移动金融是互联网金融向移动智能终端的延伸，是从传统网络平台向无线互联技术平台的跨越。随着智能手机和平板电脑的普及，越来越多的现代人都倾向于使用移动终端来沟通交流、获取信息、购买商品等。就着移动金融的大势来袭，本文着眼于移动金融中的投资理财板块建设小做研究。投资人可选渠道众多，投资标的更是五花八门。本文从归集众多投资理财渠道和投资标的，建设多元化移动投资理财平台方向展开研讨。
一、多元化投资理财平台定义。
多元化移动投资理财平台是将金融市场上的所有投资渠道和投资标的进行接入、归集、整合，开发出供投资人在移动终端上使用的程序（如IOS的APP，安卓的应用等），方便投资人在移动终端进行多元化投资理财活动。它是传统面销式渠道、网销式渠道向移动式渠道的延伸与改进。随着中国金融市场的繁荣，投资人的投资标的也是日新月异。从传统的基金、股票、国债、定期存款到现今流行的货币基金、保险理财、P2P、银行理财等（余额宝等众多“宝宝”类产品本质是货币基金，作货币基金类讨论）都是目前市场上主流的投资标的。鉴于人们对于移动终端的依赖性越来越强，对于投资标的选择愈来愈多，多元化移动投资理财平台的建设就顺势而生。
二、多元化移动投资理财平台建设的必要性。
1、用户向移动终端转移。
据中国互联网协会5月15日发布的《中国互联网发展报告(2014)》显示，2013年中国移动网民规模达到5亿人。从数据可见越来越多用户偏向使用移动终端上网，那就意味着原来在传统互联网上进行的活动将大量地向移动终端转移。腾讯、阿里巴巴、百度等大型的互联网公司都将移动互联网作为2014年发展的重中之重。
2、传统金融机构抢先占领移动端市场。
随着移动支付科技的条件日趋成熟，在移动端开展业务成本低廉的优势日渐明显，国内多家银行已把移动银行业务提升到长期战略的重要位置。包括光大银行、中信银行、招商银行在内的多家股份制银行纷纷利用移动支付技术，拓展手机支付市场，并与中国银联以及各大运营商达成战略合作协议。据2013年12月底数据显示：光大银行手机银行用户已经突破700万，较年初新增159%；招商银行手机银行签约客户总数已达1243.40万户，较年初增长28.65%；中信银行个人移动银行客户较年初增长77.31%。可见传统金融机构也在“跑马圈地”占领移动市场。
3、互联网金融机构向移动金融转型。
目前互联网金融主要分为三块：互联网理财，网络借贷平台（P2P），第三方支付平台。对于互联网理财方面，余额宝、定存宝、零钱宝等货币基金产品均已开通手机端程序。对于网络借贷平台方面，以号称是国内最大的移动搜索推荐和服务平台“融360”为例，2013年有27%的用户申请来自移动端。在移动支付方面，移动支付交易规模达到12197.4亿元，约占互联网支付交易规模53729.8亿元的两成。“得移动支付者得天下”被第三方支付圈奉为真理。
4、投资渠道各自为战，缺乏整合平台。
随着4G网络的普及和移动互联网技术的日新月异，众多的理财渠道都开发出了各自的移动端产品。国有商业银行、股份制银行、城商行、农商行都开发了各自的手机银行；余额宝、理财通、微信理财等等货基产品层出不穷；大智慧、同花顺也提供了手机端的股票行情查询和买卖；挖财、优顾、盈盈等专注于打造资讯平台。众多的投资渠道缺乏有效的整合，投资人难以在一个平台完成所有投资活动。
三、建设多元化移动投资理财平台的具体措施。
1、传统金融机构的接入。
从传统银行方面来讲，绝大部分的上市银行都开通了手机银行业务，并且手机银行的功能也日趋强大。主流银行的手机银行不仅包含了常规的查询、转账、付款的功能也开发出了通过手机银行直接购买理财产品的功能。通过多元化移动投资理财平台与传统金融机构手机银行系统的对接，使投资人能够通过平台程序直接购买各家银行的理财产品。多元化平台同时提供各家银行理财产品的对比，通过标的、期限、收益、风险等数据的筛选，满足用户的差异化投资需求。长远来看，其他的传统投资标的例如公募基金、财管公司、信托、保险理财、券商理财、股票交易、期货交易也可以逐步接入平台，开放所有投资渠道入口，达成投资人依靠一部手机即可以进行所有传统投资活动的目标。
2、互联网金融的接入。我们从互联网金融的三个板块分别进行讨论。
（1）P2P、P2C类网络借贷平台。P2P行业门户网站网贷之家在2014年初发布的2013年P2P行业数据显示，全年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模增长了400%。P2P行业的爆发式增长预示着互联网金融的繁荣。其中宜人贷已上线移动端APP，行业领军平台人人贷、拍拍贷、陆金所都在招聘大量的移动端开发人才进军移动端P2P业务。借此机会，可将P2P的投资标的融入多元化平台内，一方面方便P2P的投资人浏览所有平台的投资标的，对期限、利率、风险进行对比，做出投资决策；一方面可帮助互联网P2P平台拓展移动端的业务，深入开展合作，扩大此类平台的投资人群体。
（2）余额宝类互联网快捷理财。目前几家大型互联网公司的快捷理财产品，例如余额宝、定存宝、零钱宝等，都是建立在货币基金基础上的。因为上述“宝宝”类产品的销售渠道均绑定在其支付工具的上的，是对支付工具中沉淀的资金开放入口并提高收益，所以与上述“宝宝”类产品的直接对接难度较大。鉴于该现状，多元化平台可直接与“宝宝”类产品背后的货币基金合作，如：南方现金、天弘基金等，直接与货币基金公司对接。投资人可在多元化平台上直接进行闲置资金投资货币基金并随时支取的操作，方便投资人进行现金管理。
（3）与第三方支付平台的合作。作为一个多元化投资平台，建立资金的支付渠道是极其必要的。单独获得第三方支付的牌照的成本太高，难度太大，与第三方支付平台的合作是唯一途径。支付平台就好比河床，有了河床，多元化平台的水才能源源不断。在移动端，支付宝、银联支付和微信支付三分天下，选取方便快捷的平台合作有利于多元化平台获得更多的投资人，同时提高客户黏性。多元化平台与支付工具的合作可谓强强联合。
四、建设多元化移动投资理财平台的风险分析。
1、法律政策风险。
从国家政策层面来说，移动金融属于新生事物，国家对于这方面的法律政策还不完善。尤其在互联网金融方面，还没有有效的监管政策和法律出台。投资人的隐私保护和投资标的的信息披露制度还不完善，发生风险时难以维权。从企业层面来说，传统金融机构处于强势地位，对于资金的流动有绝对控制权，资金划付规则的更改对多元化平台的运营会有不小的影响。从四大行围攻余额宝事件可以看出，资金划付限额的调整也存在一定的政策风险。
2、移动安全风险。
移动互联网发展至今也没有摆脱手机病毒、恶意软件、钓鱼网站等传统互联网毒瘤的影响。犯罪分子通过钓鱼网站、恶意软件窃取手机银行客户的账户信息和密码后，冒用用户账户密码及电子签名，窃取用户的资金，从而造成客户资金损失，引发风险。其他高科技犯罪手段例如无线信号拦截、支付短信拦截、伪造银行卡等不法手段也会引发此类风险。
3、声誉风险。
多元化平台作为投资渠道和投资标的集合平台，原则上只承担平台的角色，不为平台内的标的提供担保，也不承担任何违约责任。但是往往平台内的投资标的发生风险时，投资人对于多元化平台认可度和信任度也会同步降低，由此引发声誉风险。
五、建设多元化移动投资理财平台的总结。
多元化移动投资理财平台是为了满足移动端投资人多元化投资需求将多元化投资渠道和投资标的进行整合供其进行投资活动的平台。随着移动金融的飞速发展，移动端投资人群体也逐步壮大，多元化投资需求日益提升，所以多元化平台应运而生。该平台的建立将有利于投资人进行方便快捷的投资活动，有利于移动金融市场的变革和提升，有利于加快整个金融行业向移动市场迈进的步伐。
（中国电子银行网 e时代移动金融征文大赛）
作者单位：浦发银行盐城分行
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