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    移动金融的今生与未来

    核心提示: 2014年5月-8月,中国电子银行网联合全国60家银行发起“指尖金融,创e无限——e时代移动金融征文大赛”。以下为热心网友通过网络渠道投过来的稿件。

    作者单位:昆仑银行运营服务中心

    新世纪以来,互联网的发展呈现浩荡之势,互联网对增进社会福利、丰富人民精神需求起到了重要作用。但随着个人电脑的不断普及,传统互联网的发展已经触及瓶颈,客户覆盖面也逐步达到天花板,且个人电脑的移动性不便,以网银为代表的传统互联网服务面临着挑战和突破的需求。

    移动金融概念应运而生,在金融服务的覆盖能力上,在用户的支付体验上,移动金融全面超越了桌面互联网时代的网银服务。快捷支付、NFC手机支付、O2O交易等新型服务手段的不断涌现,极大方便了客户随时随地享受智能的、信息化的金融服务,这是传统桌面互联网金融服务所无法企及的,移动金融已成为互联网金融皇冠上的璀璨明珠。根据数据统计,自2005年以来,移动金融的规模不断增大,与互联网金融的差距不断减小(图表1数据来源于艾瑞咨询)。

    图表1

    一、移动金融的今生:三足鼎立 支付企业各显神通

    移动金融的高速发展给企业带来的新的机遇,在发展过程中诞生了诸如阿里巴巴支付宝、腾讯财付通、微信支付为代表的一批知名企业,下面我们以近期的典型案例做以分析,了解我们移动金融的现状:

    (一)支付宝:强者恒强 市场占有率遥遥领先

    2012年以来,支付宝通过产品和服务的优化升级、以及余额宝的加入,推动了支付宝的迅速推广及普及。首先,包括快捷支付、支付宝转账、余额宝理财在内的移动支付内容的丰富和用户感受度的上升对市场宣传起到了明显的推动作用;应用内的淘宝平台为支付宝积累了巨大的交易规模和用户人流。其次2013年,余额宝的加入带来了用户数量和规模的飞速提升。

    根据数据统计2012年支付宝移动交易规模为476.4亿,2013年支付宝移动交易规模为9057.5亿元,是2012年交易规模的19倍,市场份额从2012年的31.5%上收到了74.3%。

    (二)微信支付:异军突起 业务增速飞速攀升

    微信支付起步于2012年,他是一款依托于微信账号体系,建立在微信客户群体内部的快捷支付产品,他的出现打破了原有支付宝和财付通双雄兵力的现状。微信支付的崛起主要有3方面的支撑,首先是潜在客户群体巨大,微信坐拥近3亿用户群体,人群结构较为年轻化,具有较高的素质,可很快接受新生事物从而迅速由微信聊天客户转化为微信支付用户群;其次,微信开展的微信红包、摇一摇转款等活动,为移动金融带来了一股新的生气;最后,微信支付的出现让微信O2O生态链实现闭循环,微信商户可为客户提供会员管理、计分管理、促销活动在内的综合性服务,更全面的满足客户需求。据数据统计,2013年微信支付交易额达到500亿元,增长率达到600%。

    (三)财付通:墨守成规市场份额逐步下降

    财付通是依托于QQ客户群体的在线支付平台,与拍拍网、腾讯QQ有着很好的契合度,目前市场份额占据第二,仅次于支付宝。其常规的支付、充值、提现、还款等等功能与市场同类软件无异,但其独创的虚拟物品中介保护交易功能受到群体的喜爱,总体来看财付通创新力度不足,市场份额有被微信支付逐步追上的趋势。

    二、移动金融的未来:生死存亡 持续发展面临挑战

    上世纪末,比尔盖茨曾经预言,传统商业银行是21世纪行将灭亡的恐龙,互联网金融必将崛起。随着科技的高速发展,我们的生活瞬息万变,已经迈过网银革命实体网点的第一阶段,经历着移动金融革命传统网银的第二阶段,关于第三阶段移动金融如何持续高速发展是我们深思的问题。

    (一)风险防控:管控自我,规避支付风险

    2013年,余额宝的崛起意味着移动支付进入了一个新的时代。手机越来越像移动钱包,淘宝、拍拍网随时可以手机购物,扫一扫二维码、摇一摇手机即可完成支付,但方便、快捷的同时,我们面临了新的问题:移动支付的安全谁来保护?

    我们目前移动支付主要面临着二大问题:1.是电商APP软件置入病毒,在支付的同时账户、密码同步发送病毒源头;2.是二维码支付风险爆发,一些诈骗分子,引导用户扫描二维码后,将手机支付病毒安装到用户手机中,然后病毒通过监控用户手机短信,获取手机支付短信验证码,最后窃取用户资金。关于此类问题,用户只要管控自我,从正规电子市场或者应用的官方站点下载App,二维码扫描抵制诱惑,这样才能够规避支付安全风险。

    (二)修炼内涵:优化体验,提高产品竞争力。

    随着移动支付的不断发展,为满足网络时代生活方式和移动金融模式新的需求,企业必须加强对客户使用体验的关注,不断提高产品的便捷性,优化人机交互界面的友好性,提高产品的综合竞争力。

    美国GREEN Dot公司已经做到了用户可以在APP上完成大部分和银行相关的业务,除了传统电子银行业务外,GRE公司还为客户创新了更多的服务功能,如个性化自己的银行卡样式,用牌照解决支票存钱,甚至可以免费通过电子邮件、短线和facebook通知推送把钱转给朋友和家人。

       (三)创新方式:立足客户,贴近市场需求

    我国移动支付产业的发展已经经历了从无到有,从有到大的时期,目前正在经历从线上到线下转移的关键时期。变则存,不变则亡,面对科技的飞速发展,和日益复杂的竞争环境,电子支付企业若继续在现有模式上已不可行,唯一可行的应对方式就是顺应信息通信技术发展趋势,紧贴市场需求,不断在现有模式上进行更新。在支付方式上寻找诸如NFC近场支付,在内容上探索网络彩票购买、水电气缴纳的便民服务,只有企业不断探索、不断创新,才能在市场的洪流里生存。

    这里有更多征文“指尖金融,创e无限 e时代移动金融征文"汇总

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    (责任编辑:王超)

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