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    借电子银行进军可穿戴设备市场 构建电子金融服务新蓝图

    移动互联网发展势不可挡,智能可穿戴设备时代已经到来

    核心提示: 2014年5月-8月,中国电子银行网联合全国60家银行发起“指尖金融,创e无限——e时代移动金融征文大赛”。以下为热心网友通过网络渠道投过来的稿件。

    作者单位:工行北京北环西路支行

    银行和智能可穿戴设备,两者在当下,似乎是风马牛不相及的两个事物,银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等金融业务,承担信用中介的金融机构;智能可穿戴设备是应用穿戴式技术对日常穿戴进行智能化设计、开发出可以穿戴的设备称为“穿戴式智能设备”,如眼镜、手套、手表、服饰及鞋等。但是,事实上,从目前移动互联网的发展情况而言,智能可穿戴设备就是移动互联网下一个阶段发展的必经阶段,谁能够在这个阶段抓住机遇,谁就能占领移动互联网发展的制高点。而上一个制高点——互联网制高点的意义从阿里巴巴开拓B2C市场利用支付宝以高达51.2%的占有率高居在线支付市场榜首就体现了出来(支付宝互联网支付市场占有率如左图,支付宝支付市场占有率不等同于其市场占有率),作为整个中国电子商务B2C时代的领导者,阿里是目前国内最大也是 全球最大的B2B市场,目前占有全国已开通电子商务领域的比例在70%以上。而阿里利用支付宝的“余额宝”这一利器进军金融行业,其短时间内成绩也让人侧目,而阿里可能出现的新动向也牵动着金融行业的神经。

    以移动互联网为基础的智能可穿戴设备,事实上已经成为了下一个阶段移动互联网的制高点。从乔布创造iPhone4开启智能手机时代,开创移动互联网新纪元开始,就注定了一个划时代的电子产品引领的必将是一个新的市场生态的出现,一个新的市场生态的构建必将诞生一个时代的引领者。而google借助googleglass撬动智能可穿戴设备时代的启动,也带来了一个新的时代——智能可穿戴设备的时代。

    在整个智能可穿戴设备的参与者中,绝大部分是传统意义上的电子设备厂商,包括google,苹果,三星,联想等等,实际上从真正的受众来说,使用需求决定智能可穿戴设备发展的方向。

    而银行作为高科技产品便利效应的受惠者,其实却可以从银行服务的角度出发成为一个生态平台的构建者和服务的提供者,这一点可以从工行构建“融易购”商城,搭建自己的电子商务平台看出,银行的定位与职能已经不仅仅局限于传统的金融服务,电子金融已经成为一种必然的趋势。但很显然的是,工行作为后来的参与者,在原有电子商务市场分割基本上已经完成的情况下,面对的是恶劣的电子商务竞争环境,需要投入巨大的人力物力,市场占有率却鲜有提高,新拓展客户困难已经成为了事实上的情况。

    智能可穿戴设备作为移动互联网的载体,已经实现了智能眼镜利用虹膜识别个人客户身份,智能手表可以利用指纹进行身份认证的功能,当然一般的功能,例如:高清视频,智能语音,地图,通话,信息,云数据存储,蓝牙,WIFI,无线充电,NFC等等都是其基本的功能,现在,智能手机为主体的移动互联网已经开始主导整个电子商务,而智能可穿戴设备的发展还处于起步阶段,大有可为,这作为工行当下最重要的一个机遇,工行可以自行研发或者寻找电子合作厂商推出自己的智能可穿戴设备,提前一步,将电子银行功能和电子密码器功能集成到电子可穿戴设备上,利用智能可穿戴设备的近场支付功能(即NFC功能)实现“刷设备”支付,利用信息功能实现工银E支付,同时也可以将工行支付平台工银E支付,应用到所有其他银行的银行账户上,在建立客户工银E支付账户的基础上,以验证预留手机号码实现转入工行E支付账户的功能,从而打造工行自己的支付平台,构建新的金融生态体系,从而为今后的市场占有率打下新的基础。工行进军智能可穿戴设备市场可行性分析如下;

    一,研发生产成本可控,虽然谷歌发布了Google Glass,但截止到目前为止还是只有少部分人能够得到这副眼镜,而且前提还是付出1500美元。近日有网站将谷歌眼镜完全拆解,其成本也只需150至200美元,有望大幅减价。实际上智能设备的成本包括研发成本,也是可以代工,实现摊销,如:google glass成本基本在150美元左右,moto360成本在100美元左右。

    二,合作者众多,可以兼并或合作研发,随着智能平台的建立,安卓,ios和window系统都是比较成熟稳健的系统平台,合作者方面,技术成熟声誉较高的电子商家有google ,三星,苹果等,但是相对来说合作成本很高,技术比较成熟的如:联想,小米,华为,中兴,oppo等。

    三,发行渠道安全可控,可以借鉴工行推广网上银行和手机银行的经验,以柜面为渠道,实现智能可穿戴手表或者智能眼镜的发售,一方面可以增加工行离柜办理的客户,另外一方面也可以为工行开通新渠道,增加新的收入点做出贡献。

    四,没有竞争者,作为率先推出自己智能可穿戴设备的银行,从一开始就占据了市场的有利位置。从金融服务方式的渐变来看,存折——银行卡——网上银行——手机银行,再到智能可穿戴设备,这是必然的趋势。在利用好这一良好的机遇的同时,可以积极拓展市场份额,扩大受众,实现主体占有市场这一目标,不必尾随在其他竞争者之后,面对残酷的竞争。

    五,智能可穿戴设备生态建设周期短,见效快,从智能手机iPhone占有市场的经验来看,苹果只用了3年的时间,就实现了全球市值第一的目标,在智能手机占据世界手机市场份额百分七十的情况下,智能可穿戴设备更容易让人接受,那么工行进军智能可穿戴设备市场,实现新的利润增长或许会更短。

    故而,笔者建议工行及早行动,参与到智能可穿戴设备市场的占有中来,一方面可以及早占有市场,拓宽工行金融服务渠道,实现为客户提供更好的金融服务的同时,也可以实现工行新的利润增长点,另外一方面也可以构建工行新的金融生态,整合工行相关资源,如:工银瑞信,E支付,融易购等,从而实现构建B2C,C2C等电子金融服务新蓝图这一目标。

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    (责任编辑:王超)

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