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    e时代的互联网金融

    核心提示: 中国电子银行网携手近50家商业银行,共同发起以“e时代的互联网金融”为主题的征文活动。活动收到了网友的踊跃投稿,中国电子银行网编辑部择优发布如下。

    在电子银行发展初期,由于其安全性问题及虚拟性特征,人们对其发展存在着各种疑虑。随着近几年各类技术规范和标准的逐步出台,以及各家银行管理技术和能力逐步走向成熟,业务也得到快速发展。据统计,2011年我国主要银行的电子渠道交易替代率已达65.6%,电子银行已发展成为业务办理的最主要渠道之一。以网上银行为代表的电子银行服务正在成为百姓的金融生活中心,光大银行打造"客户体验最好的电子银行",正是为了降低电子银行的使用门槛,让电子银行成为人人都可以享用的服务。电子银行不仅是一种新的服务渠道,更成为了农信社集约化经营、提升竞争能力、满足客户服务需求的有效途径,在转变经营理念、分流柜面压力、降低经营成本、提升创新能力、改善服务形象等方面发挥着积极作用。农信社加快发展电子银行的时机已经成熟。当前电子银行面临的安全风险国际金融危机正深刻改变着全球金融的发展格局,全球化、信息化、网络化已经成为经济复苏时期金融行业保持旺盛活力的关键。电子银行已经成为中国银行业发展的重要支点和增长引擎,据不完全统计,电子银行的交易金额已经超过银行交易总金额50%。电子银行业的迅速发展,得益于完善的互联网和电子商务体系。邮储银行电子银行还特别将邮政传统的汇款业务在个人网银上实现,开通了按址汇款和密码汇款等特色汇款业务。这种邮储银行网银独特的汇款方式,给客户带来了一种全新的体验。要突破手机银行功能趋同的困境,最重要的一条原则就是坚持走差异化发展道路,而走差异化道路,技术推动业务创新是重中之重。近年来,电子银行渠道在金融交易中扮演着越来越重要的角色。工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60%,这差不多相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量,等于再造了一个"虚拟"的工行。若以每笔电子银行与柜面业务成本的差额计算,2010年工商银行电子银行业务节约经营成本260多亿元。

    随着我国银行业的发展,越来越多的新兴业务纳入电子银行体系:如当前热点的网上银行业务、手机银行业务、信用卡业务、理财产品、一卡通圈存、自助缴费、自助购票等中间业务目前,电子银行作为一种新型的客户服务方式,越来越受到广大企业和个人用户的青睐,它不但成为银行经营的重要渠道,也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口及手段。随着网上炒汇、买国债的客户数量的增多,人们对于电子银行的需求也越来越迫切。近年来,网上购物、网上炒汇、网上考试报名和缴费、短信通知等业务的快速发展,使电子银行业务受到各金融机构的高度重视,电子银行业务已成为各家商业银行的主要业务之一。随着计算机和网络技术的不断发展,我国银行业不断加强网上银行、ATM、手机银行等电子银行渠道的建设,产品功能也越来越丰富,电子银行服务替代传统柜台服务的范围日益扩大。随着金融业竞争的加剧,提高核心竞争力是各商业银行的执著追求。打造核心竞争力的关键因素是品牌、产品、渠道、服务等。作为近几年快速发展起来的电子银行,在各商业银行的品牌建立、产品创新、渠道拓展、服务提升等方面发挥了重要作用。

    国内商业银行间的市场化竞争越来越激烈,金融产品本身由于同质化程度很高而无法成为银行在竞争中取胜的法宝。近年来,各银行在不断探索互联网经济时代提高竞争力的方法,客户关怀正是其中之一。电子银行是银行业务的渠道创新,需要创新思维。产品开发需要创新,产品营销需要创新,客户服务更需要创新。以机遇意识、责任意识和忧患意识全方位推进业务发展是每一位电子银行从业人员的职责。电子银行业务已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。我国商业银行应抓住机遇,把推进银行业务电子化、开拓发展网络银行业务作为科技兴行的重要发展战略。电子银行的出现,改变了传统金融机构经营方式和业务运作模式,在提高了银行效率的同时,也加大了银行的风险。构筑电子银行新的监管体系并建立相应的监管规范势在必行。随着高新技术的应用,传统银行的柜面服务正逐渐被电子化交易渠道所替代。国内银行业先后推出自助银行、企业银行、家庭银行、CallCenter和网上银行等电子服务渠道。为了有效地管理与营销新的金融产品与服务,各家银行先后成立了电子银行部门。人类己经迈进21世纪的信息社会,一直走在计算机应用前列的银行也在不断利用高新科技开发新业务。随着Internet的兴起,电子商务在银行业中的应用越来越广泛,而电子银行便成为当前的焦点。电子商务在银行业应用的初期,人们曾经提出许多未来银行的模式,主要包括自助银行、电话银行、电子货币银行等。近几年随着电子银行的出现和迅速发展,人们得到较为统一的答案,电子银行是电子商务在银行业应用的焦点,是人类社会所有银行的最美好的明天。

    随着我国金融业务创新的不断深入,电子技术在金融领域的应用飞速发展,各家银行电子化水平和服务水平也不断提高。近年来,手机银行因成本低、覆盖面广、使用便捷、应用前景广阔而备受国内商业银行重视,成为继网上银行之后又一种大力推广的新型业务。由于手机银行发展时间相对较短,且不同地区的消费者的消费习惯、银行网点密度、通信网络建设等方面存在着一定差异,致使各地区手机银行业务发展水平参差不齐。随着移动互联网的迅猛发展和手机等移动终端设备的迅速普及,手机银行得到了银行业越来越多的关注。要突破手机银行功能趋同的困境,最重要的一条原则就是坚持走差异化发展道路,而走差异化道路,技术推动业务创新是重中之重。近年来,电子银行渠道在金融交易中扮演着越来越重要的角色。手机银行作为移动通信技术与银行业务的融合,逐渐成为银行又一个崭新的服务渠道,满足了人们期望的任何时间、任何地点和任何方式的真正3A金融服务需求。作为一种新型的银行服务渠道,手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速数据交换等优势,更具有移动通信"随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚"的特性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,你能够想像在公交车、地铁或者超市、便利店的收款机上,只要用手机一刷,就能轻松支付账单吗?你能想像用手机也能进行网上购物、缴水电费吗?这些都不是电影或电视里未来世界的场景。随着移动互联网的持续发展,作为移动电子商务的一个重要分支,移动支付作为移动互联网与金融支付的融合类业务应用正蓬勃兴起,有着广阔的发展前景。据统计,2011年,我国移动支付用户数达2.2亿,比2010年增长61%;移动支付市场规模在2012年预计将达到235亿元;全球移动支付交易额预计将从2010年的320亿美元增长到2014年的2450亿美元。以手机为载体的二维码技术,除具备信息容量大、防伪性高、易于使用等基本特点外,还具备广阔的应用前景和巨大的业务价值,为各大银行的移动支付业务发展提供了一个良好的契机。

    移动改变生活,移动也能改变支付。以手机支付为代表的移动支付将给全球带来消费与生活模式的重大变革。移动支付的广泛应用和无限商机。移动支付产业要真正实现繁荣,跨行业合作是必然选择;移动支付运营商要获得竞争优势,建立合作共赢的商业运营模式是关键。首先对移动支付及其产业链进行论述;其次,对商业运营模式的概念进行分析界定;在此基础上,提出移动支付商业运营模式创新的框架和机理;最后,从企业产业链定位、产业链整合、收入来源设计、收入分配设计4个方面,对合作共赢的移动支付商业运营模式进行构建。

    今天的手机支付已经是集成了芯片技术、射频技术、无线通信技术和互联网技术的一体化解决方案,手机支付的应用功能也已经扩展至部分电子商城购物服务、便民缴费服务、在线理财服务和现场小额快速消费服务。现代信息技术的普及正在推动货币支付的变革,“移动支付”正在日趋盛行。专家预测,有朝一日,对着手表小声嘀咕几句,或按击几下手机,就足以完成一整套的金融交易。交易的内容可以是支付报刊费、下载数码音乐、购买火车票、寄现金给亲属或者网上交易股票等。

    (责任编辑:夏小夏)

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