由电子银行网、易观千帆联合发布的“2026中国手机银行综合运营指数”显示：2026年第三季度，手机银行综合运营指数稳步回升，7月、8月、9月分别为82.9、83.7和85.6，运营能力和用户活跃度持续改善。

从不同类型银行手机银行运营指数来看，梯度差异依然明显：国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行9月运营指数分别为92.8、80.7、65.2。国有大行继续领跑，股份制银行在7月短暂回落后快速修复，城商行波动中持平。

从数字用户发展来看，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行9月活跃用户规模分别为4.96亿、1.67亿、0.56亿。手机银行活跃用户规模继续扩大，国有大行凭借客户基础贡献了主要增量，股份制银行用户规模进入平台期，城商行增速亮眼。

综合以上情况，易观千帆分析认为，2026年第三季度，中国银行业手机银行运营指数在二季度平稳基础上继续回升，手机银行运营围绕智能化升级、客群细分和场景拓展三条主线展开。功能上，AI助手、智能搜索与鸿蒙原生适配成为亮点；客群上，年轻客群、家庭客群及细分职业人群受到更多关注；活动上，财富营销、出行消费、新客获客与普惠信贷协同发力。

一、2026年第三季度中国手机银行数字化运营整体情况分析

2026年前三季度，手机银行综合运营指数在波动中上行。第一季度受春节因素影响，2月降至年内低点，3月强势反弹至上半年峰值；进入第二季度，指数走势趋于平稳，在82至85区间窄幅波动；第三季度先抑后扬，7月短暂回落后，8月、9月连续回升，反映出运营活动对活跃度的提振效果逐步显现。

2026年第三季度，手机银行运营主要围绕智能化升级、客群细分和场景拓展三条主线展开。智能化升级上，对话式AI、智能搜索与推荐能力加速嵌入核心服务流程，从“人找服务”向“服务找人”转变；客群细分上，多家银行针对年轻客群、老年客群推出定制化版本或专属功能，用户分层经营思路更加清晰；场景拓展上，出行、消费、财富等生活金融场景持续深耕，暑期出游、中秋国庆双节等节点成为营销发力重点。

2026年前三季度，不同类型手机银行运营指数分化格局延续：国有大行手机银行始终处于领先位置，9月为92.8，较6月的92.2继续走高，运营基本盘稳固；股份制银行手机银行居中，9月为80.7，7月曾回落至76.2，8月、9月逐步修复，显示出较强的运营弹性；城商行手机银行在相对低位波动，9月为65.2，与6月的65.1基本持平，7月一度冲高至67.9，但后续未能延续，数字化运营能力仍有较大提升空间。

二、中国手机银行数字化发展分析

数字用户方面，2026年前三季度，国有大行手机银行活跃用户规模从1月的4.46亿增至9月的4.96亿，净增5003万，增幅11.2%，是行业用户增量的主要来源；股份制银行手机银行活跃用户规模从1月的1.62亿增至1.67亿，净增499万，增幅3.1%，增长相对平缓；城商行手机银行活跃用户规模从1月的4839万增至5596万，净增757万，增幅15.6%，增速在三类银行中最快，但绝对规模仍然偏小。总体来看，手机银行活跃用户大盘继续扩大，国有大行凭借客户基础贡献了主要增量，股份制银行用户规模进入平台期，城商行虽增速亮眼，但还需在用户经营和转化上持续发力。

2026年前三季度，股份制银行手机银行人均启动次数均值为9.3次，生活服务与财富管理类场景的较高频使用是主要支撑；国有大行均值为9.0次，与股份制银行仅有0.3次的微弱差距，用户基础优势正在转化为使用频次；城商行均值为7.9次，较上半年7.7次小幅改善，但与全国性银行相比仍有明显差距，场景丰富度与运营精细度仍是制约其用户频次提升的关键因素。

数字服务升级方面，2026年第三季度，手机银行功能升级主要集中在智能化服务、鸿蒙生态适配等方面。

一是智能化服务：对话式AI与智能推荐能力从辅助工具走向核心业务流程。杭州银行手机银行先锋版推出AI小杭，将对话式AI融入转账、投资推荐、权益查询等多元场景，用户可通过文字或语音口述快速发起业务；同时依托历史行为数据实现“猜你想要”的智能预判，推动金融服务从被动响应向主动陪伴转变。兴业银行手机银行焕新升级，以“千人千面、化繁为简”为理念，将智能搜索与推荐能力深度融入客户旅程，围绕看资产、找产品、办业务、问服务四类核心场景重构内容呈现方式，实现从“人找服务”到“服务找人”的跨越。

二是鸿蒙生态适配：随着鸿蒙操作系统的推广，银行加快原生应用适配步伐。徽商银行鸿蒙版手机银行7.0已完成300余项金融及非金融服务的原生适配，涵盖账户管理、转账支付、投资理财、生活缴费、贷款申请等核心业务场景，功能及服务流程与安卓、iOS版本保持同步，有效消除跨系统间的服务差异。同时，依托HarmonyOS安全架构，充分运用生物识别、运行环境安全检测及应用加固等多重技术手段构建应用安全防护体系。

数字营销监测显示，2026年第三季度，手机银行营销活动主要集中在财富、出行消费、新客获客和普惠信贷四个方向。

财富端，各行以主题化活动带动理财参与，部分银行将财富任务与文旅权益结合。工商银行“工银财富828”推出研选基金、智享理财等板块；招商银行“金秋招财季”以现金红包和基金体验金引导用户关注基金产品；江苏银行“919财富节”将财富任务与苏超门票、迪士尼门票挂钩。

出行消费端，暑期出游与中秋国庆双节成为核心节点，银行围绕酒店、机票、美食推出阶梯满减。招商银行双节出游酒店至高可领888元满减券，并上线品牌美食5折起；江苏银行联合飞猪推出满500元随机立减，并围绕“跟着苏超游江苏”推出酒店优惠和景区折扣。

获客端，各行延续积分和立减金激励，新客权益覆盖注册、绑卡到首单全链路。工商银行“工银i豆当钱花”绑定主流支付平台可抵扣消费，新注册及首绑信用卡均可获i豆；建设银行新客添加企微、首次签约、新办信用卡可获好礼。

普惠端，各行加大对小微经营贷和个人养老金的激励，重心从开户拉新转向促进缴存。工商银行“普惠有礼”围绕经营快贷设置四档达标奖励，可领100至200元微信立减金；中国银行个人养老金当年累计缴费达12000元可领68元微信消费满减券。

指数样本附录（排序不分先后）：

大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行

股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行

城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、山西银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽沈银行、宁夏银行

责任编辑：佟桃梨