2026年上半年，银行业正在经历近十年来规模最大的一轮线上渠道“瘦身运动”——微信小程序密集下架，信用卡App接连关停，连手机银行这个“超级App”也开始被用户吐槽“功能越多，越不想打开”。

据报道，仅今年以来，已有中信银行、农业银行、民生银行、杭州银行以及河北多家农商行相继宣布下架部分微信小程序。更早之前，中国银行信用卡App“缤纷生活”于6月30日全面停止服务，北京农商银行也关停了“凤凰信用卡”App。

问题来了，银行为什么集体“砍渠道”？这轮减法的底层逻辑是什么？对正在推进数字化转型的中小银行来说，该怎么跟？

一、三条战线同时开打：银行线上渠道的“减法运动”

这轮渠道瘦身不是零散动作，而是小程序、独立App、超级App三条战线同时推进的系统性调整。

小程序“断舍离”来得最猛。北京商报记者梳理发现，2026年以来下架的银行小程序覆盖了缴费、信贷、理财、对公服务等多个核心领域。民生银行将“对公线上银行”小程序并入“e点通”，农业银行把“微缴费”整合进“微服务”，杭州银行直接把“WE理财”小程序迁回手机银行App。河北地区更为集中——唐山农商银行“农情e贷”、滦州农商银行“滦州易金融”、玉田农商行“伯雍e贷”、曹妃甸农商行“妃凡金融”，一口气下线了4个信贷类小程序。

独立App的关停潮延续到了第二年。 2024年有10多家中小银行完成信用卡App下线，2025年以来又新增至少6家。直销银行更惨——从2023年至今，至少21家停止了运营，市场上只剩10多家直销银行App，不到巅峰期的十分之一。截至2025年6月底，全国836家机构备案了2664款移动金融App，平均一家机构摊了3.18个App。一个App养一支开发、测试、推广团队，一年烧掉的钱换来的是用户几个月不打开一次——这笔账，越来越多银行算不过来了。

但“减法”的另一面，也有“逆行者”在上新。2025年11月，建设银行上海市分行上线“科创E建行”小程序，专门面向科创人才；2026年6月，浙江苍南农商银行推出“南南有你”便民金融服务平台，打通了金融办理、本地商圈、便民福利等服务链条。下架和上新同时发生，说明这不是一刀切的收缩，而是一场渠道定位的重新校准。

二、减法背后的三重逻辑：算清成本账、合规账和体验账

银行为什么集体“砍渠道”？和几位同行聊下来，我总结了三层原因。

第一层是成本账。大量早期上线的小程序和App功能与手机银行高度重叠，用户活跃度低，维护成本却不菲。南开大学金融学教授田利辉的判断很直接：这是银行降本增效下的“瘦身健体”，砍掉重叠应用能直接优化IT支出。更现实的是，很多小程序是分支行自行开发的，每个条线独立建设，导致入口分散、资源重复投入。用招联首席经济学家董希淼的话说，“不仅抬升运维成本，更造成用户频繁登录、数据割裂的不良体验”。

第二层是合规账。这是很多人忽视的驱动力。近两个月，多款银行App和小程序因违法违规收集使用个人信息被监管部门通报——桂林银行信用卡、内蒙古银行“真享贷”、民生银行企业账户e+等都被点了名。据同花顺iFinda数据，截至2026年7月21日，今年已有91家银行因违反信用信息管理规定被处罚，52家因数据安全管理违规被罚。

问题的根源在于：小程序寄生于第三方平台生态，轻量化架构难以完整承载金融级加密、销售行为可回溯、反洗钱穿透式核验等要求，数据流向也不完全由银行自主掌控。2024年9月，国家金融监督管理总局明确要求对活跃度低、功能冗余、安全合规风险大的应用及时整合或终止运营；2026年7月，《金融业网络安全管理办法（征求意见稿）》进一步将数据分类分级、个人信息保护等要求体系化。监管方向很清楚：入口铺得越散，风险敞口越大。

第三层是体验账——也是最扎心的一层。 渠道数量做加法，用户体验反而做了减法。艾瑞咨询发布的《2025年中国手机银行App监测报告》给出了一组刺眼的数据：2023年至2025年，手机银行App单机单日使用次数从4.5次降至3.0次，有效使用时长从4.9分钟降至3.2分钟。QuestMobile 2026年3月的数据也显示，行业新用户活跃渗透率一直低于3%，四大行用户重叠度高达四分之一，同行之间争的是同一批人。

说白了，功能越堆越多，用户却需在满屏的营销入口中翻找转账、查余额等基础功能。证券时报的评论一针见血：如果整合只是把分散的功能归拢进一个功能复杂的“超大型App”，数量的减法做完了，质量的提升却得不到用户认可。

三、中小银行落地可分四步走，先瘦身再提质

看到这轮趋势，很多中小银行的朋友可能会焦虑：大行财大气粗，砍得起；我们科技投入有限，渠道本来就不多，怎么办？

我的建议是：这不是大行和中小行的选择题，而是所有银行的必答题。关键是分四步走。

第一步：给现有渠道做一次“全面体检”。把全行所有App、小程序、公众号拉一张清单，逐项统计月活用户数、功能重叠度、年度运维成本、合规风险等级四个维度。我在之前的支行管理中吃过这个亏——每个条线都说自己的渠道“不可或缺”，但数据摆出来，三个月月活不到500的小程序占了将近一半。建议设一条硬线：月活低于1000且功能与主App重叠度超过70%的渠道，列入优先整合名单。

第二步：重新定义App和小程序的分工边界。 不是所有功能都该塞进主App。有一个很实用的分类框架：高频轻量、即用即走的工具型服务（比如扫码缴费、余额查询），适合留在小程序；深度嵌入政务、医疗、交通等第三方生态的场景化服务，也适合用小程序快速适配；但大额转账、理财购买、贷款申请等高价值复杂交易，必须收归主App承载，因为需要严格的安全认证和深度服务流程。苏商银行研究员高政扬的说法更精炼：“轻量化小程序独立运营与统一承载的划分，应依据服务频次、业务复杂度及场景属性动态决定。”

用一句话概括：小程序做“场景尖兵”，主App做“综合旗舰”。

第三步：借AI能力给主渠道“减负增效”。 渠道瘦身后，用户都集中到主App和主小程序上，服务压力会增大。这时候AI工具就能派上用场。不需要上大模型这种重资产方案，中小银行可以先做三件事：一是上线智能客服处理高频咨询（目前头部银行智能客服问题解决率已经超过95%，技术门槛和成本都在下降）；二是用AI做用户旅程分析，找到App里用户“迷路”的环节重点优化——很多时候用户活跃度低不是功能不够，而是找不到想要的功能；三是尝试智能推荐，根据客户画像在首页精准展示产品，替代满屏的营销弹窗。

第四步：把渠道整合和客户经营串联起来。 渠道瘦身不是IT部门的事，而是零售业务的战略动作。整合渠道的过程中，正好可以梳理客户分层经营的触点设计——高净值客户走App专属通道+线下理财经理，大众客户走App标准化服务+智能客服，长尾客群用小程序轻量触达+AI营销。苍南农商银行的做法值得参考：他们的“南南有你”小程序不是简单搬功能，而是把金融办理和本地商圈、便民福利打通，形成了“金融+民生消费”的服务闭环。

四、三个容易踩的坑

第一个坑：用户迁移的“静默流失”。 渠道整合最忌“一刀切”式下线。小程序关了，功能迁到App，但如果用户不知道、不会用、不愿下载，这部分客群就“静默流失”了。建议在下线前至少留3个月过渡期，通过短信、公众号、网点海报多渠道告知，同时在新入口设置“一键跳转”功能，降低迁移摩擦。

第二个坑：适老化服务的“断层”。 渠道瘦身过程中，最先受影响的是老年客户。很多长辈不会用App，依赖小程序的简单界面甚至线下网点。2025年全国约1万家银行网点获批终止营业，比2024年增长超200%。在渠道做减法的同时，必须保留甚至加强适老化服务通道——中信银行北京分行的做法可以借鉴：他们在网点推行“老年人现金业务专用号”和“双人陪伴”机制，同时为行动不便的老人提供移动终端上门服务。渠道可以瘦，服务不能冷。

第三个坑：分支行“自建渠道”的管控盲区。 很多小程序是分支行自行开发上线的，总行对数量和安全状况底数不清。北京社科院副研究员王鹏的建议很务实：由总行归口收权，严禁分支行私自开发小程序，建立全行统一的小程序动态台账；上线前必须完成渗透测试和隐私合规双审查，严格落实“先备案后上架”要求。

说到底，这轮渠道“瘦身运动”给所有银行人提了一个醒：数字化转型走到今天，不是比谁的入口多、渠道全，而是比谁能用最少的触点、最短的路径、最低的成本，把客户真正需要的服务送到手边。

减法做完了，真正的考验是加法——在主渠道上把体验做深、把服务做透、把客户的信任做实。这一步，才是真正的数字化竞争力。

作者：王润石

| 重庆财经学院副教授、上海金融与发展实验室特聘研究员

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责任编辑：孙辰炜