近日，上市银行2025年度报告正在陆续披露，不少银行在其中公布了信用卡业务相关数据。我们选取了6家国有大行和9家股份制银行的公开信息做了梳理汇总。虽然年报尚未全部出炉，但从这15家银行的表现，已经可以大致看清当前行业的整体发展面貌。

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信用卡发卡

央行数据显示，截至2025年末，我国信用卡及借贷合一卡存量为6.96亿张，结合往期数据，可以发现卡量较2022年三季度末的历史峰值减少约1.11亿张。从已披露信用卡业绩情况的上市银行来看，采用“累计发卡”口径的银行，卡量仍保持增长，另有部分银行已不再公布卡量数据。值得关注的是，招商银行采用“流通卡”与“流通户”的口径，2024年同比小幅回落，2025年上半年逐步恢复增长，年末增幅进一步扩大。

表1 部分全国性银行信用卡发卡情况

数据来源：各家银行2025年度报告，银数观卡整理，兴业银行为计算所得

在发卡获客方面趋势，零售融合、卡贷同申是行业趋势，如：

招商银行：“同时持有借记卡和信用卡的“双卡”客户在信用卡客户中占比68.37%，较上年末上升1.12个百分点。”

兴业银行：“报告期内‘三融合’（借贷两卡联动融合、公私联动融合、同业金融联动融合）发卡占比较上年末提升18.5个百分点。”

浦发银行：“创新五大同申应用，即借贷同申、代发同申、卡贷同申、普惠同申和按揭同申。”

与此同时，银行在细分生态场景建设方面加大资源投入并取得显著成效，比如华夏银行联手王者荣耀KPL职业联赛深耕电竞场景，民生银行与山姆持续强化联合服务客户机制等。

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信用卡透支

行业透支规模方面，最新可得的公开数据即央行公布的2024年末我国银行卡应偿信贷余额8.71万亿元，该指标目前未再更新。本次统计的15家银行2025年末信用卡透支余额合计达7.29万亿元，预计占行业整体份额超八成。从2025年走势来看，部分银行下半年透支余额有所下滑，或与汽车分期相关监管要求调整直接相关。

表2 部分全国性银行信用卡透支情况

数据来源：各家银行2025年度报告，银数观卡整理，邮储银行口径为“信用卡透支及其他”，浙商银行口径为“信用卡（消费金融）”

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信用卡交易与收入

2025年度，信用卡交易额下滑较为明显，个别银行甚至回落至2015年水平。受规模、定价等因素影响，信用卡业务收入亦呈下滑趋势，且披露收入情况的银行持续减少。不过对比其他零售业务，信用卡的平均收益率依然存在优势。根据年报披露情况来看，2025年银行零售贷款整体的平均收益率多在3%-4%。

表3  部分全国性银行信用卡交易/消费额

数据来源：各家银行2025年度报告，银数观卡整理

表4 部分全国性银行信用卡业务收入

数据来源：各家银行2025年度报告，银数观卡整理

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信用卡风险

12家银行披露了信用卡业务风险数据，其中5家银行在2025年末实现了信用卡不良率与不良余额的“双降”，整体看来信用卡业务风险有企稳的倾向，招商银行披露“信用卡新生成不良贷款393.01亿元，同比减少0.74亿元。”

当然也必须说明的是，近两年，一些银行通过资产证券化、批量转让等途径，实现了信用卡不良资产的处置。

表5 部分全国性银行信用卡业务风险

数据来源：各家银行2025年度报告，银数观卡整理

责任编辑：方杰