“十五五”时期是我国以中国式现代化全面推进强国建设的关键五年。这份承载着发展期许的规划建议，将“加快高水平科技自立自强”置于国家发展的核心战略位置。在此背景下，银行业的科技发展不应仅将科技视为支撑业务的“工具”，而应推动其向驱动金融高质量发展的“核心基础设施”与“信任引擎”跃升。

当前，金融科技的顶层设计已勾勒出清晰路径。下一阶段行业发展的核心命题，在于构建并运营好数字时代的信任基础设施，其中可信数字身份正是这一基石的核心理念。

搭建信任机制

“十五五”规划建议中关于科技创新与金融“五篇大文章”的论述，清晰表明行业发展重心正从“技术集成应用”向“基础架构与标准创新”深化。高水平自立自强并非空泛口号，而是需要真正向底层架构与核心标准展开攻坚——在数字世界中，身份是一切价值交互的信任起点。尤其是在跨境贸易与供应链日益融合的背景下，建立国际互认的数字身份体系成为打破信任壁垒、提升协作效率的关键。

2025年10月29日，在金融街论坛年会上正式发布的《金融服务 全球法人识别编码 第2部分：在数字证书中的应用》国家标准，为此提供了关键支撑。该标准创新性地将国际通用的全球法人识别编码（LEI）与我国法律认可、支持国密算法的数字证书深度融合，既实现了国际规则对接，又确保了自主可控，相当于为企业颁发了一份国际互认的“数字护照”。这不仅是一份技术规范，还是推动跨境供应链金融从“身份孤立”走向“互信协同”的战略工具，有助于解决跨境贸易中身份验证难、信息不对称、合规成本高等痛点。在此基础上，银行也可以依托该标准与产业侧搭建信任机制，从而为深度融入各类产业链，与境内外多方实现高效、安全的身份互认与数据协作，为金融风控提供数字化信任基础，使得金融进一步精准延伸至实体经济的各个领域。

构建“数字信任”基座

在《金融科技发展规划（2022-2025年）》等顶层设计的推动下，中国银行业的数字化面貌已发生深刻变化：线上业务成为主流，数据驱动能力显著提升。然而，站在该规划收官、新一轮规划即将启动的节点，我们必须清醒认识到，数字化转型在实现“广度”覆盖后，正面临“深度”突破的瓶颈——核心矛盾在于业务的数字化进程已超前于信任的数字化进程。数据孤岛难以打通、跨机构协同效率低下、新型数字身份欺诈风险居高不下，这些问题根源在于缺乏一套社会级的数字信任基础设施。

因此，下一阶段银行科技发展的首要任务并非继续推进“系统上云、业务上线”等外围改造，而是转向“构建数字信任基座、释放数据要素价值”的内核重构。这需要从两方面着力：一方面，系统化建设并应用以“可信数字身份”为核心的新型基础设施，构建覆盖个人、企业、设备等多维主体，具备全域性、法律有效性和体系化能力的综合身份服务体系；另一方面，以可信身份为前提，充分激活数据要素潜能，例如建设企业级数据中台、落地隐私计算技术，在确保安全与隐私的前提下，实现数据价值的合规流通与融合。

行业实践已印证数字信任工具的重要价值。以光大银行、宁波银行等机构为例，其通过深度应用集成电子证据即时存证与高效核验功能的平台，在处理贷后纠纷时，将传统流程周期缩短60%以上，取证成本与操作风险也显著降低。这一案例具有代表性：通过对关键业务环节的契约与行为进行标准化数字存证与自动化验证，能够从本质上提升法律与合规层面的效能，是业务层实现“信任自动化”的成功实践，也为全行业构建信任基座提供了可复用的思路。

银行科技两大演进方向

展望“十五五”，银行业科技发展须紧密围绕国家战略，开展前瞻性、系统性布局。应推动战略升维，将“可信数字身份体系建设”置于银行科技顶层设计的核心位置，视为与水、电、网络同等重要的基础生产要素进行规划与投入。不仅要自主建设，还应深度融入社会级数字信任网络，甚至将高价值信任服务能力转化为标准化产品对外输出。同时，须着力破解数据价值释放与安全隐私保护之间的矛盾，实现这一目标需依靠“技术”“标准”“规则”协同发力：技术上积极应用隐私计算、区块链存证等手段；标准上主动采纳并参与制定如LEI数字证书等互认标准；规则上将《数据安全法》《个人信息保护法》等监管要求，转化为清晰、可落地的内控流程与技术规范。

当然，一切变革的根本在于人才。银行业需着力打造一支兼具“金融+科技+治理”能力的复合型“新工科”队伍，例如通过与高校、科研院所深化产教融合，在数字身份管理、数据资产运营等前沿交叉领域，提前储备核心智力资本。

归根结底，在可信数字身份与数据治理的坚实基础上，银行科技将向两大高阶方向演进：一是智慧金融，使人工智能在高质量可信数据驱动下，从辅助工具演进为能够进行深度洞察与独立决策的“金融智能体”；二是生态金融，推动银行金融服务通过标准API或可验证信任凭证，如同水电一般无缝嵌入智能制造、智慧政务等数字场景，成为即取即用、无处不在的“信任即服务”（Trust-as-a-Service）。

总体而言，“十五五”时期是银行业从“数字化转型”迈向“数字化重塑”的关键机遇期。该阶段成功与否的标志，在于能否率先构建起数字时代的信任生产关系。而可信数字身份体系，正是支撑这一进程的核心基石。

（作者系中金金融认证中心有限公司（CFCA）总经理）

责任编辑：方杰