2025年11月，重庆市正式发布“十五五”规划建议，以“三大升级、五大方向、三大创新”为核心框架，为未来五年城市发展锚定坐标，也为金融机构参与区域建设提供了清晰指引。作为中西部唯一的直辖市、成渝地区双城经济圈核心引擎，重庆“十五五”规划既延续了“两点”定位、“两地”“两高”目标的历史脉络，更突出“高质量、高能级、高协同”的新要求，其核心内容可从战略定位、发展方向、机制创新三方面系统把握。

一、关于重庆市十五五规划建议的解读

（一）战略定位再升级：从“通道开放”到“制度型开放”的能级跃升

重庆“十五五”规划明确提出，将持续强化三大核心定位——“西部地区高质量发展的重要增长极”“内陆开放高地”“成渝地区双城经济圈核心引擎”，并推动开放模式从传统“通道型开放”（依托长江黄金水道、中欧班列等物流通道）向更高能级的“产业型开放”（以智能网联新能源汽车、电子信息等先进制造业集群吸引全球要素集聚）和“制度型开放”（在数据跨境流动、RCEP规则衔接、自贸试验区制度创新等领域突破）跨越式跃升，最终构建“内外联动、双向互济”的开放新格局。这一升级意味着，重庆将从“物流节点”向“产业枢纽+制度高地”转型，对金融服务的要求也从单一“通道融资”转向“全链条产业赋能+跨境制度创新支持”。

（二）五大重点发展方向：锚定实体经济的“硬核赛道”

规划围绕“高质量发展”主线，明确五大重点发展方向，每一项均与实体经济深度融合，为中小商业银行提供了精准的“服务靶心”：

1.现代制造业集群：以“33618”体系筑牢产业根基

重庆“十五五”制造业的核心抓手是“33618”现代制造业体系（“3大万亿级主导产业+3大五千亿级支柱产业+6大千亿级特色产业集群+18个‘新星’产业集群”）。其中，智能网联新能源汽车（以长安汽车、阿维塔、赛力斯等为代表，目标2027年产值破万亿）、新一代电子信息（聚焦意法半导体、SK海力士等龙头企业配套产业链，打造全球重要电子元器件基地）、先进材料（依托巴斯夫MDI、万凯新材料等项目，发展高性能合金、化工新材料）、生物医药（构建阿斯利康、博腾股份等引领的产业生态圈，重点突破基因治疗、高端医疗器械）被列为“头雁”领域。规划强调“产业集群化、智能化”，要求通过强链补链延链，形成“龙头引领—配套协同—创新反哺”的生态闭环。

2.数字重庆建设：以“数据+政务+金融”重构服务生态

规划提出深化“城市大脑+基层治理”数字化改革，重点任务包括：依托“渝快办”“渝康码”等平台推进政务服务“一网通办”；建设融资大数据服务平台，整合税务、电力、社保、海关等20余类涉企数据，推动数据要素市场化配置；构建“数据+政务+金融”融合服务生态，实现企业信用“一键查询”、融资需求“智能匹配”、政策兑现“免申即享”。这一目标直指中小微企业“信息不对称”痛点，为金融机构利用数据提升风控与服务效率提供了制度保障。

西部陆海新通道：以“多式联运+供应链金融”激活开放动能作为通道运营组织中心，重庆“十五五”将重点提升果园港（长江上游最大铁公水联运枢纽）、团结村中心站（中欧班列集结中心）等枢纽能级，发展“铁路+公路+水运+航空”多式联运体系，目标2027年实现通道货运量翻番、物流成本下降15%。规划特别强调“鼓励供应链金融创新”，支持“渝车出海”（长安、赛力斯等车企拓展东南亚市场）、“渝货出海”（柑橘、榨菜、笔电等优势产品）常态化，要求金融机构围绕物流、仓储、贸易全链条提供定制化融资。

绿色低碳转型：以“长江保护+碳汇经济”引领可持续发展

立足长江经济带“共抓大保护”要求，规划明确“生态优先、绿色发展”导向，重点发展绿色产业（新能源、节能环保装备）与碳汇经济（森林、湿地碳汇开发），并落实《重庆市绿色金融改革创新试验区总体方案》，要求拓宽绿色项目融资渠道（2027年绿色贷款余额突破8000亿元），探索碳排放权、排污权抵质押等创新工具。

3.城乡融合发展：以“主城引领+区县协同”缩小发展差距

规划提出推动主城都市区（中心城区+渝西片区）与渝东北（三峡库区）、渝东南（武陵山区）协同发展，重点支持乡村振兴领域：一是强化农业农村基础设施（农村公路、水利、电网、冷链物流）建设；二是培育特色产业（山地特色高效农业如花椒、中药材、柑橘，乡村旅游如“巴渝民宿”）；三是推动公共服务均等化（教育、医疗、养老资源下沉）。目标是2027年城乡居民收入比降至2.3:1以内。

（三）体制机制创新：以“要素改革+政策协同”破除发展壁垒

规划将“体制机制创新”作为关键支撑，重点推进三方面改革：

要素市场化配置：深化土地（集体经营性建设用地入市）、资本（区域性股权市场改革）、数据（数据确权与交易）、人才（成渝人才协同机制）等要素改革，构建国企、民企、外企协同创新的产业生态。

财政金融协同：强化财政资金“杠杆效应”，通过贴息、风险补偿、政府投资基金等方式引导金融资源向实体经济重点领域（制造业、科创、小微）和薄弱环节（乡村振兴、绿色转型）倾斜。

风险共担与激励：完善“政府+银行+担保+保险”风险共担体系，建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，例如对小微企业贷款不良率高于各项贷款不良率3个百分点以内的，不作为监管评级扣分因素。

二、中小商业银行参与“十五五”规划的五大实践路径

中小商业银行（重庆本地城商行如重庆银行、重庆三峡银行，农商行如重庆农商行以及城商行在渝分支机构等）虽面临资本规模、科技投入等短板，但凭借“本地化深耕（网点覆盖区县、熟悉本土客群）、决策链敏捷（层级少、审批快）、场景化服务（贴近产业链/生活场景）”的核心优势，可精准切入“十五五”规划重点领域，构建差异化竞争力。具体可从以下五方面发力：

（一）聚焦“33618”产业链，打造特色供应链金融生态

重庆制造业集群的优势在于“龙头强、配套全”，但中小微企业普遍面临“轻资产、缺抵押、应收账款回款慢”的融资难题。中小银行需以产业链为纽带，构建“核心企业+上下游中小微”的融资服务体系，具体措施如下：

1.锚定核心企业辐射，建立动态白名单机制

分层分类管理：围绕长安汽车（新能源汽车）、京东方（新型显示）、意法半导体（芯片）、巴斯夫（化工材料）等“链主”企业，按“一级供应商（直接配套）、二级供应商（间接配套）、经销商”分层建立产业链白名单，定期更新（每季度根据核心企业订单、付款周期调整）。例如，针对长安汽车的“电池—电机—电控”供应链，可重点纳入宁德时代（重庆基地）、华为数字能源等一级供应商，以及本地线束、内饰件等二级供应商。

数据共享打通：与核心企业ERP系统直连（或通过第三方平台如“重庆产业供应链公共服务平台”），实时获取应收账款、订单、库存等数据，解决“信息孤岛”问题。例如，重庆农商行已与长安汽车合作搭建“汽摩产业链金融平台”，实现核心企业应付账款确权、上下游融资需求的线上对接。

2.创新轻资产信贷产品，覆盖全链条融资需求

订单融资：针对上游供应商（如为长安汽车提供零部件的企业），凭核心企业的采购订单即可申请融资（额度不超过订单金额的70%），还款来源锁定核心企业货款回笼。可设置“订单生效—生产备货—交货验收—账款到账”全流程跟踪机制，降低信用风险。

存货质押+动态监管：针对中游制造环节企业（如汽车零部件加工厂），以其原材料、半成品为质押物，引入第三方仓储监管机构（如重庆交运物流集团），通过物联网技术（RFID标签、摄像头）实时监控存货状态，允许企业在质押期间按需提取部分存货用于生产（“静态质押+动态置换”）。

应收账款保理+反向保理：针对下游经销商（如汽车4S店），提供有追索/无追索保理服务；同时为核心企业设计“反向保理”产品（核心企业确认应付账款后，银行直接向供应商放款），帮助核心企业延长账期、缓解现金流压力，同时降低供应商融资成本。

3.共建风险分担机制，破解担保难题

设立专项风险池：联合重庆市产业引导基金、市级再担保集团（如重庆兴农担保集团）、国家融资担保基金，按“4∶2∶2∶2”比例（担保机构40%、市级再担保20%、国家融资担保基金20%、银行20%）设立“专精特新”供应链金融风险池，专项覆盖白名单内中小微企业的信用贷款损失。例如，对单户500万元以下的贷款，风险池承担80%损失，银行仅承担20%，可将银行实际风险敞口降至原水平的1/5。

引入保险增信：与中国人保、平安财险等合作，推出“供应链信用保险”，当核心企业因经营困难无法支付货款时，保险公司赔付一定比例（如70%），进一步分散风险。

4.强化科技赋能支撑，提升服务效率

对接工业互联网平台：与重庆机电集团“智能制造联合创新中心”、忽米网（国家级跨行业跨领域工业互联网平台）合作，获取企业生产设备的运行数据（如开机时长、能耗、良品率），结合订单、库存等数据构建“产能—信用”关联模型，动态调整授信额度。例如，某汽车零部件厂若设备开机率达90%以上且良品率超95%，可自动触发额度提升。

开发产业链金融SaaS平台：为中小微企业提供“一站式”服务入口，集成融资申请、进度查询、发票上传、政策咨询等功能，实现“手机端操作、分钟级响应”。

（二）融入“数字重庆”建设，实现金融科技深度赋能

“数字重庆”的核心是“数据要素市场化”，中小银行需抓住这一机遇，从“政务场景嵌入、数据风控、数据资产融资、线上化服务”四方面突破，具体措施如下：

1.嵌入政务服务场景，打通“最后一公里”

深度对接“渝快办”与融资大数据平台：在“渝快办”APP开设“普惠金融专区”，嵌入本行“小微速贷”“科创e贷”等产品入口，实现“用户授权—数据调取—自动授信—秒级放款”全流程闭环。例如，企业登录“渝快办”办理营业执照时，系统自动推送“首贷续贷”服务；提交纳税数据授权后，银行可实时生成预授信额度。

参与“渝智审”平台优化：与重庆市大数据发展局合作，针对工程招投标、政府采购等场景，开发“中标企业专项贷”——企业凭中标通知书即可在线申请贷款，资金定向用于项目履约，还款来源绑定财政支付进度。

2.构建数据风控体系，降低对传统抵押物的依赖

多维度信用画像建模：依法合规接入税务（增值税、所得税缴纳）、电力（月均用电量）、社保（参保人数、缴费基数）、海关（进出口额）、市场监管（行政处罚记录）等10类公共数据，结合企业主个人征信、司法涉诉等信息，构建“定量指标（营收增长率、研发投入占比）+定性标签（行业景气度、政策支持度）”的信用评分模型。例如，某电子元件企业若近12个月纳税额同比增长30%、月均用电量超行业均值20%、无环保处罚记录，可评定为“优质信用”，享受纯信用贷款且利率下浮50BP。

动态调整风险容忍度：争取监管部门支持，对基于数据风控的小微企业贷款，不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点（现行监管标准为2个百分点），消除基层行“不敢贷”顾虑。

3.创新数据资产融资，激活数据要素价值

试点“数据资产质押贷款”：联合重庆大数据应用发展有限公司（负责数据确权）、中联资产评估集团（制定评估标准），建立“数据采集—清洗—标注—应用”全流程价值评估体系。例如，某数据服务企业拥有“重庆交通流量预测数据集”（覆盖全市2000个路口、日均100万条数据），经评估价值500万元，可按60%质押率获得300万元贷款。

探索“数据信托”模式：与信托公司合作，将数据资产装入信托计划，银行以信托受益权为质押发放贷款，解决数据资产权属不清、处置难问题。

4.推广线上化服务，提升普惠可得性

迭代“助农贷”“惠农e贷”：针对农户、家庭农场、农民合作社，优化线上申请流程（仅需身份证、土地承包合同照片），引入卫星遥感技术（通过卫星图像识别作物种植面积、长势）辅助验证经营真实性，实现“3分钟申请、1小时审批、当天放款”。

开发“新市民”专属线上产品：针对进城务工人员、高校毕业生等新市民群体，结合其在渝居住登记、社保缴纳、移动支付流水等数据，推出“新市民安居贷”（用于租房、装修）、“技能提升贷”（用于职业培训），额度最高50万元，期限最长5年。

（三）服务西部陆海新通道，创新跨境与物流金融

西部陆海新通道的关键是“物流—贸易—金融”协同，中小银行需围绕“枢纽场景、外贸企业、跨境结算、链式营销”构建一体化服务体系，具体措施如下：

1.深耕物流枢纽场景，定制物流金融产品

与枢纽运营方战略合作：与重庆果园港务集团、西部物流园签订“总对总”合作协议，获取枢纽内物流企业（如传化智联、民生轮船）的运输订单、仓单、提单等数据，开发“运费保理”（基于未收回运费发放贷款）、“仓单质押”（以货物入库凭证为质押）、“多式联运提单融资”（凭“铁路+海运”联运提单提前放款）等产品。例如，重庆三峡银行已复制“一单制”数字提单融资经验（通过区块链技术实现提单电子化、不可篡改），为中小物流企业提供“提单签发即融资”服务，单笔业务耗时从3天缩短至2小时。

支持多式联运基础设施建设：运用“投贷联动”模式（银行+子公司或外部投资机构），为枢纽内的保税仓库、冷链物流中心、智慧港口（如果园港5G+自动驾驶集卡项目）提供资本金出资+项目贷款组合融资，分享长期收益。

2.支持外贸企业出海，降低贸易风险

出口信用保险项下融资：与中国信保重庆分公司合作，推出“信保贷”——企业投保出口信用保险后，银行凭保单、报关单即可发放贷款（额度不超过保单承保金额的80%），覆盖“渝车出海”（如赛力斯出口东盟）、“农产品出海”（如奉节脐橙出口新加坡）等重点领域，规避买方违约、汇率波动风险。

汇率避险服务：针对中小外贸企业“不会用、用不起”外汇衍生品的问题，推出“远期结售汇+期权”组合套餐（如“小额远期锁汇”，最低门槛1万美元），并给予手续费补贴（财政补贴50%、银行让利30%），帮助企业锁定汇率成本。

3.优化跨境结算服务，提升便利化水平

RCEP框架下跨境人民币结算创新：与人民银行重庆营管部合作，试点“RCEP原产地证书线上核验”，企业通过“单一窗口”提交原产地证书后，银行可直接调取海关验核结果，无需企业提供纸质单据，结算时间从2天压缩至4小时。

推广“跨境人民币便利化”白名单：对纳入白名单的企业（如年跨境收支500万美元以下、无违规记录），免于事前逐笔审核背景材料，凭支付指令直接办理结算，降低“脚底成本”。

4.构建链式营销格局，延伸服务半径

“1+N”链式开发：以核心外贸企业（如隆鑫通用、宗申动力）为切入点，梳理其上下游物流商（如负责国际货运的重庆渝新欧供应链管理公司）、仓储商（如在越南设海外仓的重庆渝贸通科技公司）、加工企业（如为出口汽车做改装的地方工厂），提供“结算+融资+避险”综合服务。例如，为核心企业上游物流商提供“运费保理+跨境结算”打包服务，为下游海外仓企业提供“仓单质押+汇率锁汇”组合方案。

（四）助力绿色低碳转型，打造“山城绿金”特色品牌

重庆作为长江经济带重要节点与绿色金融改革试验区，绿色产业潜力巨大。中小银行需立足本地生态特色（长江、三峡库区、山地），构建“产品创新—渠道拓宽—风险防控”的绿色金融体系，具体措施如下：

1.拓宽绿色融资渠道，强化资金供给

发行专项金融债券：发行“长江生态保护主题绿色金融债券”（规模不低于10亿元），募集资金专项用于长江岸线生态修复（如江津区长江北岸消落带治理）、工业园区循环化改造（如长寿经开区化工企业废水零排放项目）。可争取央行碳减排支持工具（利率1.75%）资金支持，降低发债成本。

探索中小企业绿色集合债：联合重庆股份转让中心（区域性股权市场），筛选10-15家绿色中小企业（如分布式光伏安装商、有机垃圾处理企业），以“统一冠名、分别负债、统一担保”模式发行集合债（单户额度500-2000万元），由市级绿色担保基金提供增信，解决单个企业发债难问题。

2.创新绿色信贷产品，精准滴灌重点领域

“碳账户+信贷”联动产品：对接重庆市生态环境局“碳惠通”平台，为企业建立碳账户（记录年度碳排放量、减排量），对减排达标企业（如单位产值碳排放较基准年下降5%以上）给予贷款利率优惠（每降1%优惠10BP，最低可至LPR-50BP）；对超额减排企业（如参与碳汇交易并获得收益的林业企业），可提供“碳汇预期收益权质押贷款”。

特色绿色信贷产品：针对山地农业，推广“林权抵押贷”（以集体林地经营权、林木所有权为抵押，支持油茶、核桃等经济林种植）；针对长江上游生态保护，开发“湿地碳汇贷”（以湿地公园碳汇增量收益为还款来源）；针对海洋经济（如涪陵榨菜出口配套的冷链物流），探索发行“蓝色债券”（募集资金用于海洋环境保护项目）。

3.强化重点领域支持，建立差异化管理机制

建立绿色项目库：联合市发改委、生态环境局筛选“十四五”后期及“十五五”重点绿色项目（如广阳湾智创生态城零碳园区、巫山脆李产业低碳供应链），实行“名单制”管理，对库内项目优先审批、额度倾斜（单户额度可提高至常规项目的1.5倍）、内部资金转移定价（FTP）优惠（较普通贷款低20-30BP）。

差异化授信政策：对绿色制造（如符合工信部《绿色工厂评价通则》的企业）、节能环保（如垃圾焚烧发电、污水处理）产业，适当放宽资产负债率要求（上限从70%提至75%）；对高耗能行业中的“绿色转型”企业（如钢铁企业超低排放改造），不搞“一刀切”抽贷断贷，而是提供“转型贷”支持技术改造。

4.完善风险管控，防范环境与社会风险

环境与社会风险评估：对接生态环境部门“企业环境信用评价”系统，将企业环境违法（如偷排污水）、安全生产事故（如危化品泄漏）等负面信息纳入授信负面清单；对新投放绿色贷款，要求企业提供环评报告、碳排放测算表等材料，由总行绿色金融事业部进行“穿透式”审核。

气候风险压力测试：定期开展气候情景分析（如极端高温导致水电短缺影响高耗能企业还款能力），评估存量绿色贷款的潜在损失，动态调整行业授信策略（如对依赖水电的电解铝企业，逐步压降授信占比）。

（五）深耕县域乡村市场，赋能城乡融合发展

重庆城乡二元结构突出（2024年城乡居民收入比2.45:1），中小银行需坚守“支农支小”定位，以“服务网络优化—特色产品开发—综合平台构建—基建支持”为抓手，助力乡村振兴，具体措施如下：

1.优化县域服务网络，扩大覆盖范围

布局“乡村振兴服务站”：在渝东北（万州、开州、云阳）、渝东南（黔江、酉阳、秀山）等重点区县的中心乡镇设立“乡村振兴服务站”（2027年前实现覆盖率80%），配备“金融村官”（选拔熟悉当地产业的员工驻村），提供“贷款受理+政策宣讲+便民服务”一站式服务。例如，重庆农商行已在全市800个乡镇设立“农村金融便利店”，覆盖98%的行政村。

推广“整村授信”模式：以行政村为单位，批量采集农户信息（家庭人口、耕地面积、经营项目、信用记录），通过“背靠背评议”确定授信额度（如种植户每亩授信5000元、养殖户每头生猪授信1000元），实现“一次授信、随借随还”。对信用村（无不良贷款、村集体年收入超50万元）可提高整体授信额度20%。

2.创新特色涉农产品，匹配产业需求

山地特色农业专属产品：围绕“一县一业”（如江津花椒、石柱黄连、彭水红薯粉），开发“花椒贷”（用于种植、烘干设备购置，额度最高100万元，期限3年，可享受财政贴息2%）、“黄连贷”（针对药农，以药材存货质押，引入第三方质检机构评估价值）、“红薯粉加工贷”（支持小微企业扩大产能，还款来源绑定订单销售）。

乡村旅游金融产品：针对“巴渝民宿”（如武隆仙女山镇、酉阳龚滩古镇的特色民宿），推出“民宿改造贷”（用于装修、消防升级，额度最高200万元，期限5年，可采用“前3年只付息、后2年分期还本”）、“民宿经营贷”（基于入住率、线上评分等数据给予信用额度）。

3.构建综合服务平台，延伸服务链条

“金融+电商+物流”协同：与重庆市供销社、“村村旺”电商平台、顺丰冷运合作，共建“乡村振兴综合服务平台”。平台功能包括：①融资服务（为入驻电商的农户提供“订单贷”）；②结算服务（对接电商平台流水，自动生成收款账户）；③物流服务（整合冷链运输资源，降低农产品损耗）；④财富管理（为村集体、合作社提供“乡村振兴理财”，年化收益3%-4%）。

赋能新型农业经营主体：针对家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织，提供“财务顾问+融资+保险”综合服务。例如，帮助合作社规范财务核算（免费提供代账软件），基于规范数据发放“合作社流动资金贷”，并联动保险公司提供“天气指数保险”（如干旱导致花椒减产，触发赔付）。

4.支持基础设施建设，补齐农业农村短板

创新基建融资模式：运用“投贷联动”（银行+地方国企）支持农村道路硬化（如连接偏远村的“产业路”）、小型水库除险加固（如渝东北的灌溉水库）、人居环境整治（如农村厕所革命、污水管网建设）。例如，对某区县10个村的污水管网项目，可由地方国企（如重庆环保投资集团）牵头成立SPV公司，银行提供70%项目贷款（期限10年，宽限期2年），剩余30%由财政专项债解决。

收费权质押融资：对农村供水、垃圾清运等有稳定现金流的项目，以未来收费权为质押发放贷款（如某乡镇自来水厂年收费500万元，可按70%质押率获贷350万元），还款来源锁定水费收入，降低还款风险。

三、保障机制：确保参与实效的三大支撑体系

中小银行参与“十五五”规划需克服资源有限、专业能力不足等挑战，需构建“政银协同、风险共担、能力提升”三大支撑体系，保障实践路径落地见效。

（一）强化政银协同联动，凝聚政策合力

争取重点项目融资白名单：主动对接市发改委“十五五”重大项目库（如智能网联新能源汽车产业园、西部陆海新通道枢纽扩建工程）、市经信委“33618”产业重点项目清单，申报成为“主办银行”，争取在项目前期介入（参与可行性研究、融资方案设计），提高贷款获批率。

深度参与融资大数据平台建设：派专人加入“重庆市融资大数据服务平台”建设专班，推动本行系统与平台对接（如共享企业融资需求、还款记录），同时反馈平台使用体验（如数据字段缺失、接口不稳定），助力平台优化。

对接政府产业基金与担保机构：与重庆战略性新兴产业基金、乡村振兴基金建立“投贷联动”合作（银行跟投基金所投企业，或基金为银行贷款提供担保增信）；与市级农业担保公司（如重庆农担集团）签订“总对总”协议，将涉农贷款担保费率从2%降至1%以下，扩大担保覆盖面。

（二）完善风险共担机制，激发内生动力

推动地方优化风险补偿政策：向市政府建言，扩大“中小微企业贷款风险补偿资金池”规模（从当前20亿元增至50亿元），将补偿范围从“首贷户”扩展至“专精特新”“绿色转型”企业；对农商行、城商行等地方法人银行，风险补偿比例可提高至50%（高于国有大行的30%）。

深化与市级再担保机构合作：与重庆兴农担保集团、重庆进出口担保公司建立“见贷即保”机制（银行完成授信审批后，担保机构自动承保），简化反担保要求（如取消企业法定代表人配偶签字），并将平均担保费率控制在1%以内。

建立“三农”与绿色贷款尽职免责制度：出台细则明确“尽职免责”情形（如因自然灾害、疫情等不可抗力导致贷款逾期，信贷人员已按规定开展贷前调查、贷后检查的，可免除责任）；适度提高涉农贷款不良率容忍度（从当前5%提至6%）、绿色贷款不良率容忍度（从4%提至5%），消除基层行“惧贷”心理。

（三）提升专业服务能力，锻造核心竞争力

组建“十五五”专项服务团队：按“产业+区域”划分团队，例如设立“智能网联新能源汽车金融团队”（聚焦渝北、两江新区）、“西部陆海新通道跨境金融团队”（聚焦沙坪坝、江北）、“乡村振兴金融团队”（聚焦渝东北、渝东南），团队成员需具备“产业知识（如懂汽车产业链）+金融技能（如供应链金融设计）+政策理解（如熟悉RCEP规则）”复合能力。

建立重点领域专家智库：聘请高校学者（如重庆大学汽车工程学院、西南大学乡村振兴战略研究院）、行业协会专家（如重庆市汽车商业协会、重庆物流与供应链协会）、头部企业高管（如长安汽车财务总监、果园港负责人）担任顾问，定期举办“产业沙龙”，解读政策趋势、研判市场需求，为产品研发提供智力支持。

强化金融科技投入：每年安排不低于营业收入3%的资金用于金融科技研发（重点投向大数据风控、区块链供应链、AI客服等领域）；与科技公司（如阿里云、科大讯飞）合作建立“联合实验室”，快速迭代线上化、智能化服务工具（如智能风控模型、远程面签系统）。

重庆“十五五”规划的实施，既是城市能级跃升的战略机遇，更是中小商业银行转型发展的“黄金赛道”。面对“大型银行下沉竞争、利率市场化挤压利润、数字化转型迫在眉睫”的挑战，中小银行唯有立足“本地化、特色化、数字化”定位，聚焦实体、拥抱创新、践行绿色，将自身发展融入城市战略布局——在服务“33618”产业集群中做深产业链金融，在数字重庆建设中做优数据赋能，在西部陆海新通道中做强跨境服务，在绿色转型中打响“山城绿金”品牌，在乡村振兴中筑牢支农支小根基，方能实现“服务城市发展与自身高质量发展”的双向共赢，为重庆建设具有全国影响力的重要经济中心、科技创新中心贡献“中小银行力量”。

（作者王润石系上海金融发展研究实验室特聘研究员）

责任编辑：王煊