近日，中信银行信用卡中心公告称，为提升支付体验，自6月21日起对手机闪付（包括Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、HCE及可穿戴设备等）的非免密单笔交易限额进行调整，单卡单笔交易限额由2万元调整为5万元，单卡日累计交易限额为5万元。从2024年下半年起，已经有多家银行宣布提升快捷支付限额，多集中在支付宝、财付通、抖音支付等第三方平台，单笔交易限额最高甚至可达20万元。这既是响应国家促消费政策的举措，也是金融科技发展下风控能力提升的体现。基于快捷支付提升限额背景，本文旨在探讨商业银行的发力方向，可能面临的挑战，并提出相应的策略建议。

一、提升限额的思考

（一）生态化多维协同

银行提高限额能够更好地适应各类大额支付场景的需求，进一步拓展支付场景的覆盖范围。一是与政府携手开展促消费活动，如在政府发放消费券时，银行可以提供配套的资金支持和金融服务，扩大消费券的使用范围和影响力。同时，可以利用自身的客户资源和渠道优势，协助政府更好地推广消费券政策，共同推动消费市场繁荣。二是与第三方支付平台建立更紧密的合作关系，共享用户资源和交易数据，在风险防控、营销推广等方面开展合作，实现互利共赢，同时也为用户提供了更加多样化和优质的支付选择。三是与重点商户，如线下大型商场、汽车经销商、房地产开发商等开展合作，推出银行支付优惠叠加活动，进一步撬动用户大额消费需求，将支付服务深度融入到用户的消费和生活场景，提升银行在支付产业链中的地位和影响力。

（二）场景化分层限额

根据不同消费场景的风险特征和用户支付习惯，制定差异化限额策略。在日常小额高频消费场景，如超市购物、餐饮消费等，适当提高单笔支付限额，简化支付流程，提升用户体验。在大额消费场景，如家电购买、高端电子产品消费等，设定相对保守的初始限额，但提供便捷的临时提额渠道，让用户在有实际需求时能快速调整支付限额，确保支付安全与便捷性兼顾。此外，支付限额的调整可以促使银行进一步探索和创新金融产品与服务，如开发针对大额消费的分期付款产品、定制化的支付解决方案等，满足用户在不同消费场景下的个性化需求，提升银行的金融服务水平和创新能力。

（三）差异化客户服务

根据客户的资产规模、信用评级、交易行为等情况，为不同层级客户提供个性化的快捷支付限额服务。对于高净值客户，提供更高的支付额度，并配备专属的支付保障服务，如专属客服热线、优先处理支付纠纷等，以优质服务提升客户满意度，稳固高端客户群体，挖掘更多财富管理业务机会。对于潜力客户，通过精准营销和客户教育，引导其合理利用提高后的支付限额，提升客户的支付体验和对银行服务的认知度，逐步培养客户的忠诚度，促进客户向更高层级转化，实现银行客户群体稳健增长。

二、提升限额的挑战与建议

（一）风险防控

额度放松并不意味着风险放松，商业银行提高支付限额后，用户单笔和累计支付金额增大，资金风险也随之增加。银行需借助大数据分析、机器学习等技术手段，强化“限额分级+生物核验+异常交易熔断”三重防护机制。在风险可控范围内，分层设置支付限额，并结合严格的交易验证机制，如人脸识别、短信验证码等多重验证。同时，实时监测交易风险，加强对异常交易的识别和拦截，防范欺诈、盗刷等风险，完善风险预警机制和应急响应预案，确保提额过程中风险始终处于可控范围内。

（二）监管合规

银行在调整支付限额时，需平衡便捷性与合规性，如何确保在新的限额体系下各项业务操作符合法律法规和监管标准成为重要挑战。一是要密切关注监管政策动态，及时调整和完善银行的快捷支付限额策略和业务规则，确保各项业务创新和发展都建立在合法合规基础上，展现银行在支付限额提升背景下的良好风控能力和合规意识，树立负责任的金融机构形象。二是建立健全合规管理制度和流程，提额过程中严格遵守国家金融监管政策和相关法律法规，加强对客户身份识别和交易监测，确保资金来源合法合规交易，防止出现违反反洗钱、资金流向监控等规定的情况，避免因违规操作而面临监管处罚。

（三）权益保护

部分用户可能对限额调整后的支付流程、风险变化不熟悉，容易出现操作不当等问题。银行在提升支付限额过程中，要充分尊重客户的选择权和知情权。明确告知客户支付限额调整的具体内容、可能面临的风险以及相应的权利义务，引导其合理设置和使用支付限额，避免因信息不对称引发客户误解或纠纷。同时，建立便捷、高效的客户投诉处理机制，当客户在支付限额调整或支付过程中遇到问题时，能够及时响应并妥善解决，切实维护客户的合法权益，提升客户对银行服务的满意度。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊