6月25日，中国首批试点民营银行之一的网商银行迎来成立的第十年，累计服务小微经营者超过6800万。

在十周年分享会上，网商银行行长冯亮首度公开了网商银行的AI银行图景——成为千万小微商家的CFO，即首席财务官。

AI CFO要懂经营、懂行业、懂金融

一名合格的CFO，需具备较强的认知能力，涵盖对企业经营的理解、对行业趋势的把握以及对金融工具的运用。

冯亮提到，以往这些能力都存在于人的脑子和经验中，没有办法被量化和数字化。但是在新技术面前，AI银行未来可以实现如同CFO般的专业职能。

“我们认为在AI时代，让千千万万的小微企业拥有自己的CFO真正具备了可能。”冯亮表示，AI时代将使小微企业拥有自己的CFO。

他以一家生产高温尼龙材料的小企业为例进行了说明。

AI识别之前，这家企业的基础信息为：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。

根据产业链图谱分析，AI银行识别生产的产品应用于新能源汽车产业链，最终用于比亚迪汽车绝缘层；通过与企业主智能对话，AI银行了解企业生产规模与设备先进性；借助时序大模型，AI银行精准掌握企业资金波动规律，包括回款周期、支出峰值及采购出货节奏，实现对企业经营状况的全面洞察。

CFO的职能不仅限于企业内部管理，还需把握行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，对行业景气度、产业政策、竞争环境及标杆企业进行研究，从而评估企业市场竞争力与发展潜力。

此外，金融工具应用是CFO的核心职能之一。面对市场上超4万款银行理财产品，AI银行需具备产品分析、对比及筛选能力，为企业匹配适合的理财产品。

冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

AI CFO将触发银行服务范式三大变革

“AI CFO能够带来认知能力的变化，它将触发小微金融服务范式的变革。”冯亮预言银行服务范式将迎来三大变革。

第一，从“给产品”到“当管家”，以票据收付与贴现这一金融产品为例，尽管小微企业可使用该服务，但在甄别票据真伪、设计付票组合方案、研判贴现利率走势及把握贴现时机等方面，其操作难度已超出企业能力范畴。如果有一名CFO贴身服务，问题迎刃而解。

第二，从“金融”向“经营”延伸，以连锁小微企业为例，不仅期望银行实现多门店、多平台收款的一站式处理，更希望银行能提供经营数据分析服务，包括门店业绩优劣评估、营销预算科学分配、同类型连锁企业经营动态跟踪等。如果有一名CFO贴身服务，或许能成为生意参谋。

第三，从“独立提供”到“跨应用调度”，以小微企业招投标场景为例，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；若成功中标，还需进行合同拟定及融资申请等操作。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。

冯亮表示，“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等应用正在酝酿，不久的将来会上线运行。

AI银行成为未来一大趋势

据《银行科技研究社》了解，网商银行之前已在AI/大模型领域进行多次探索。

2024年4月，网商银行升级大雁系统，首次将AI大模型的能力应用于产业链金融后，该行在普惠理财应用领域又有了新进展。

2024年9月，网商银行重磅发布行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统，为小微经营者的流动资金理财带来了全新解法，也标志着银行普惠理财在大模型技术领域的应用迎来了新的里程碑。

据了解，网商银行依托阿里系电商海量的商户资源及数字化优势，致力于以技术手段破解小微企业融资难题。如其面向广大农村研发的“大山雀”卫星遥感技术，可识别16种农产品品类和业态，准确率达93%以上，累计帮助181万农户获得数字贷款，其中八成以上是征信白户，近80%种植面积在10亩以下。截至2024年末，其累计服务客户数已达6851万户。

然而，未来十年将是AI驱动的十年。冯亮称，“AI CFO”是网商银行正在开发的第一代AI产品，网商银行将拥抱AI经营，聚焦科技应用，成为小微金融的AI深耕者。

值得一提的是，已有多家银行开启AI银行战略的建设。

2月8日，北京银行启动“All in AI”战略。此前，北京银行以“人工智能驱动的商业银行”为目标，构建“大模型+通用机器学习模型”双擎技术体系，推出20余款智能产品、50款运营效率工具及10项GPT创作助手，研发百亿级参数“京智”大模型，并建设京骑AI智能体应用平台与AIB人工智能创新平台。

3月12日，微众银行公开了“迈向AI原生银行”的战略构想。目前，微众银行已构建起AI基础设施、AI应用、AI治理三个层次的AI系统化能力。

4月23日，上海银行推出首个AI原A生手机银行，其副行长兼首席信息官胡德斌表示全面拥抱以大模型为代表的AI技术，已累计构建超过400个AI模型，广泛应用于营销、风控、运营等多个场景，加快推进智能化升级。

6月13日，浙商银行董事长陆建强透露，马云希望浙商银行成为“AI+时代”中国第一家AI银行。据悉，浙商银行持续推进AI技术在业务中的应用，明确两大重点方向：搭建AI风控体系、开展数字化与AI驱动的财富管理业务。

迈向AI银行，这将成为未来10年银行业的一大趋势。

责任编辑：王煊