“圈链群”是市场主体的普遍存在形态。“圈”是“生态圈”，“链”是“产业链”“供应链”，“群”是“产业集群”“商业集群”。“圈链群”的核心在于通过资源整合与场景嵌入，构建“生态圈-产业链-产业集群”三位一体的服务网络。“圈链群”模式不仅是商业银行应对市场竞争的战术选择，更是服务实体经济、实现高质量发展的战略路径。

一、实施“圈链群”打法对商业银行的战略意义

（一）破解传统经营痛点

“圈链群”模式能够有效缓解商业银行在传统经营中面临的客户拓展难、风险控制难、盈利空间小等难题。

在客户拓展方面，传统的获客模式单点营销成本高、效率低，而“圈链群”可以通过生态圈客群，延伸经营触角，实现高效触客和批量获客、活客，从而巩固市场基础。

在风险控制方面，传统授信依赖单一企业信用，而产业链数据交叉验证可以提升风控精准度,如链式授信绑定核心企业交易流水，可以实现动态信用评估，从而提高风险控制质效。

在盈利空间方面，利差收窄背景下，围绕生态圈做好综合服务,如支付结算、代发工资等，提升客户粘性，可以成为中间收入新的增长点。

（二）提升核心竞争能力  

随着数字化转型深化与产业生态重构，持续迭代“圈链群”模式，有助于提高市场响应力、提高客户粘性、加速数字化转型，从而助力银行业从“资金中介”向“价值整合者”跃迁。

在市场响应力方面，通过行业周期分析提前布局高潜力赛道，例如新能源、新材料、人工智能、先进制造等战略新兴产业，抢占发展制高点，培育竞争优势。

在提高客户粘性方面，实施“圈链群”打法，可以从原来的单一信贷关系升级为“金融+非金融”生态服务，可以提供更丰富的客户基础和业务场景。

在加速数字化转型方面，通过构建用户互认、场景互联和功能互通的运营模式，整合数据断点，构建客户全景视图，支撑智能化决策。  

（三）服务国家战略需求  

实施“圈链群”打法，可以提高服务实体经济质效，更好支持普惠金融、助力新质生产力发展、加强区域协同联动等。

在普惠金融方面，“圈链群”通过资源整合、精准服务、风险共担、创新驱动，有效解决了普惠金融“成本高、风险大、效率低”的痛点，让更多长尾客户享受到更多的金融服务。

在助力新质生产力发展方面，“圈链群”通过聚焦集成电路、新能源汽车等新质生产力核心产业集群和供应链，通过主体互相担保，为“核心企业+上下游客户产业链 ”贷款主体增信，提高其融资能力。

在助力区域协同方面，“圈链群”模式可以融入地方政府招商引资体系，如针对高新技术开发区、科技园区内的科技企业集群做好金融服务，形成“银行服务赋能-产业集群壮大-地方经济提升”的正向循环。

二、商业银行开展“圈链群”的路径探索

（一）构建资源协同整合体系

一是构建政银协同机制。聚焦国家重大战略与地方发展需求，将银行资金配置与政府产业布局精准匹配，与地方政府共建政银企数据互通系统，共享财政贴息、税收优惠等政策信息，缓解信息不对称，既服务实体经济也提升自身竞争力。

二是打造生态伙伴联盟。联合行业协会、电商平台等第三方，整合“资金流、物流、信息流”等增值服务，与银行内部相关作业系统互联，形成网络化、智能化、可视化的供应链金融线上作业系统，打造差异化竞争力。

三是强化内部条线联动。建立跨部门敏捷团队，整合对公、零售、科技条线资源，全面分析“圈链群”客户的需求、行为特征和痛点、挖掘金融和非金融需求，达成统筹集团的资源服务客户，借助客户的资源服务客户的战略目标。

（二）推进精准营销策略升级

一是加强客群分层管理。对于龙头企业，延伸服务至股东、投资企业及平台用户，形成“强关联”客群。将更多的成员单位和上下游企业加入本行的供应链结算网络，通过供应链金融渗透上下游，提升客户在本行的结算量。对于集群客户，针对产业集群、商圈、园区等制定标准化产品包，从服务渠道、系列产品、服务供给等维度做好服务支持。对于长尾客户，利用数字化平台实现自助式服务，强化低门槛、体验式的财富、信贷产品购买使用，提升金融服务便利性和客户体验。

二是注重潜在需求挖掘。注重运用数据分析等技术，从被动响应转向主动挖掘需求,通过分析客群涉税信息、征信状况等数据，批量挖掘潜在客群并预测授信额度。持续提升服务精准度与客户价值深度。整合多维度数据，形成客户画像及生态图谱，识别“圈链群”融资需求与经营痛点，如针对支付结算痛点，通过核心企业收款链、投资链延伸服务，围绕核心企业上下游设计“链式授信”产品包；整合非信贷需求，将代发工资、支付结算等基础服务嵌入新能源、人工智能等战略性新兴产业链，提升粘性。

（三）深化产品服务全链创新

一是完善产业链金融产品。围绕“圈链群”特性开发分层化、场景化产品矩阵。针对核心企业，整合“链式授信+财资管理”服务包，实现从单一融资到供应链运营赋能的跃升。供应链上配齐融资、结算、资金等各类产品，开发“订单融资-库存质押-应收账款保理”全链条产品组合；商户市场中提高代收代付、普惠融资、财富管理等产品覆盖，增强客户依赖度，从而同步带来低成本资金沉淀，获取更多客户行为数据。

二是创新数字化工具应用。依托“数据+技术”双引擎构建数字化能力。数据方面，深化数据共享、整合，打造生态链接工具，开发API标准化接口嵌入产业生态；搭建产业链协同平台，打造开放式供应链管理系统，上线“区块链存证+反欺诈监测”模块，实现核心企业交易数据与金融机构的加密共享。技术方面，构建智能风控工具，整合区块链、AI等技术强化穿透式管理，抓取工商、财务数据构建企业全景画像，结合深度学习算法实时预警经营异常。建立客户触达枢纽，对实时触达未转化的客群，在营销中心生成客群标签，自动化通过智能短信、智能外呼和银信消息等渠道进行二次触达，提高触达效率。

（四）健全风险防控长效机制

一是强化数据驱动风控,构建智能决策中枢。整合“圈链群”核心交易数据及税务、司法等外部数据，通过特征变量引擎，如关系图谱等实现客户信用画像的立体化呈现，确保数据鲜活度与准确性。

二是构建动态监测机制，实现全流程穿透式管理。建立“批流一体”实时风控系统，通过API对接供应链交易平台，实时监控异常资金流动、经营波动、以及核心企业涉诉、担保链断裂等关联风险，并建立配套分级响应机制。

三是实施风险分散设计, 多维对冲系统性风险。实施“关联圈+场景化”分散策略，优化担保结构，限制单一担保圈授信占比；分散场景布局，基于产业链特性开发定制化产品（如订单融资、仓单质押），避免同质化风险积聚；进行压力测试预演，模拟行业周期波动、政策调整等极端场景，动态调整风险敞口。  

（五）激活组织效能内生动力

一是注重顶层设计。成立“圈链群经营专班”横向联动公司、普惠、科技部门，纵向穿透总行-分行-支行三级架构，形成“核心企业链式开发、产业集群批量对接”的作战地图。同时，围绕新能源、智能制造等国家战略产业预研定制化产品，确保顶层设计与市场动态同步迭代。

二是强化考核激励。实施“分层穿透式”考核体系，总行侧重生态圈覆盖率、产业链融资渗透率等战略指标，分支机构考核“圈链群客户新增AUM”“核心企业上下游绑定数”等过程指标。

三是加大人才培育。开展“行业专家+客户经理”双线培训，

培养懂产品、懂产业、懂技术、懂政策、懂市场的复合型专业人才，推动资金链、产业链、创新链的深度融合，打造“圈链群”新生态。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊