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    【新金融琅琊榜】跳出银行办银行!长沙银行穿越转型之海

    董云峰 来源:中国电子银行网 2021-05-28 11:16:08 长沙银行 新金融琅琊榜
    董云峰     来源:中国电子银行网     2021-05-28 11:16:08

    核心提示今天要提到的长沙银行,是一个对中小银行颇具参考性的零售转型样本。

    原载微信公众号 新金融琅琊榜(ID:finrank) 作者:董云峰  编辑:叶冬

    长沙银行董事长朱玉国在年报中指出,数字革命发展到今天,单线程的传统借贷型金融模式已然不合时宜,金融服务必然要平台化和生态化。因此,唯有以长期主义的眼光和价值共生的态度,打造与客户越界共生、相互赋能的融合模式,才是突破低维竞争的不二路径。

    零售转型,银行业喊了有些年头了。

    知易行难,转型成功的案例寥寥无几。除了零售转型开启最早的招行,另一个被人津津乐道的是平安银行。不过,这两家银行均属于全国性商业银行——总共也就18家,而我国银行机构的总量高达4000多家。

    这意味着,无论零售之王招行,还是零售新王平安银行,作为转型案例缺乏普遍性。对地方中小银行而言,更多是仰望和叹息,却很难借鉴与学习。

    今天要提到的长沙银行,是一个对中小银行颇具参考性的零售转型样本。

    长沙银行属于数千家面临转型压力的中小金融机构之一。它又是幸运的:身处经济增长快、消费活力强的湖南,并紧邻粤港澳大湾区,有着多重先天优势,充满可能性。

    近年来,长沙银行零售转型渐入佳境,并取得显著成效,刚刚披露的长沙银行2020年报显示,截至去年末,该行零售客户数1,468.82万户,同比增长10.77%;零售AUM 2,217.35亿元,同比增长21.67%;信用卡累计发卡228.72万张,同比增长44.85%,在城商行中属于领先水平。

    以零售为突破口,长沙银行全面探索生态银行发展新模式,坚持深耕下沉,坚持科技驱动与数字化转型,踏上了一条质量与规模齐头并进的发展道路,在疫情之下依然强势向前。

    截至2020年底,长沙银行资产总额7,042.35亿元,同比增长16.98%;净利润53.38亿元,同比增长5.08%。多年来,其净息差、净利差、ROE、ROA以及资产质量始终处在行业优秀水平。

    长沙银行董事长朱玉国在年报中指出,数字革命发展到今天,单线程的传统借贷型金融模式已然不合时宜,金融服务必然要平台化和生态化。因此,唯有以长期主义的眼光和价值共生的态度,打造与客户越界共生、相互赋能的融合模式,才是突破低维竞争的不二路径。

    在最近召开的一次内部会议上,朱玉国强调,必须坚定不移地走生态银行发展路径,坚持“跳出银行办银行”,从国家大局、行业趋势和客户需求三个方面思考如何将长沙银行办成好银行。

    基于此,根据最新制定的《长沙银行2021-2023年战略发展规划》,长沙银行将通过建设“金融科技生态、本地生活生态、产业投行生态、市场投资生态”四大生态,打造深耕湘粤的现代生态银行。

    01零售业务全面开花

    这家植根于消费之都——“网红”长沙的城商行,不仅自带零售基因,同时有着良好的零售业务发展潜力。近年来,该行践行下沉深耕和数字驱动的业务发展策略,持续做大做强零售业务。

    回首2020年,长沙银行坚持深耕本土、做小做难,深化县域优先、社区优先的发展策略,着力抓好渠道布局、生态构建、产品服务等工作,推进零售发展转型提质增效。

    数据显示,截至去年末,长沙银行零售客户数1,468.82万户,同比增长10.77%;个人存款规模1,732.03亿元,同比增长28.26%;个人贷款规模1,293.62亿元,同比增长26.83%;个人存款在存款总额中的占比达到37.95%,较上年末上升3.07个百分点;个人贷款在贷款总额中的占比达到41.07%,较上年末上升1.89个百分点,零售转型持续夯实。

    作为一家地方银行,长沙银行坚定下沉,持续深耕社区县域。在城区,致力于将社区打造成为零售业务主阵地,已与长沙城区430家社区建立共建共联合作关系。在县域,完善“县域支行+乡镇支行+农村金融服务站”的网点布局,去年增设县域网点(含乡镇网点)11家,县域覆盖率达到84%;增设农金站1,372家,累计达到4,799家。

    紧跟区域消费需求,去年长沙银行实施并优化白名单制严选客户,大力发展消费信贷支持消费升级:增加快乐秒贷、心意通卡等产品的客群覆盖面,实现快乐房抵贷在湖南市州分行全覆盖,并推出面向稳定收入工薪客群的零售贷款产品易得贷。截至去年末,个人消费贷款余额219.22亿元,同比增长21.40%。

    在信用卡业务方面,长沙银行同样坚持深耕本土,坚定走城商行信用卡特色发展之路。在去年,依托消费场景与区域特色,推出京东金融联名信用卡系列、茶颜悦色联名卡,并针对广州地区湘籍客群推出“湘情卡”等。

    从数据来看,虽然其信用卡业务与全国性银行不在一个量级,但是成长势头强劲,且位居城商行前列。截至去年末,累计发卡228.72万张,同比增长44.85%;信用卡垫款余额207.40亿元,同比增长12.16%;消费类交易金额522.19亿元,同比增长41.77%。

    随着银行业零售转型的不断深入,财富管理正在成为继消费金融之后的又一个必争之地,这也是长沙银行新一轮零售转型的重点。截至去年末,该行零售客户资产管理规模(AUM)2,217.35亿元,同比增长21.67%;财富客户数达64.70万户,同比增长22.72%。

    另外,作为金融抗疫的主力军,长沙银行加大经营性贷款投放力度,积极支持小微商户复工达产。去年底,该行个人经营性贷款余额215.70亿元,较上年末增长31.71%。

    02“跳出银行办银行”

    2021年是“十四五”规划起步之年,也是长沙银行新三年战略实施的起步之年以及“生态银行建设年”。

    面对百年未有之大变局,若商业银行没有生态思维,不仅很难取得零售转型的成功,也难以迈向高质量发展之路。

    这正是“跳出银行办银行”。用朱玉国的话说,今天人们的日常生活、企业的经营行为早已经网络化、系统化,成为整个社会生态网络上的一个节点,金融服务也必然要平台化和生态化。

    “客户的需要是实时、在线、数字化、平台化的服务,如果银行不能跟着这个要求,不能有机生长在客户的场景里面,不能形成闭环的金融加非金融的生态,是没有机会的。”在4月28日举行的业绩说明会上,朱玉国表示,“打造生态银行,其实就是希望跟着客户走,只有跟着客户走才有机会。”

    在此背景下,长沙银行正开启打造“深耕湘粤的现代生态银行”的新征程。

    据财报介绍,长沙银行以e钱庄为纽带,以“弗兰社+呼啦+开放银行”平台为载体,围绕居民日常的“吃喝玩乐美”“医教游养娱”需求,构建服务本土,链接政府、商户及消费者的本地生活生态;同时发起设立湘江新势力品牌联盟,推进本土消费客群的共享导流和生态共建。

    其中,作为新推出的面向客户的线上权益平台,弗兰社致力于打造湖南本地生活指南,实现诸多湖湘本土知名消费品牌客群的共享导流和生态共建;呼啦业务更加下沉,呼啦商户交易笔数达1.40亿笔,同比增长102.46%,交易金额467.31亿元,同比增长88.68%。

    与此同时,长沙银行在本土市场搭建线上线下一体化新生态,实施“3111”战略,开展社区网格化营销,继续发力“五环外市场”,打造以农金站为核心的县域生态圈,触达客户2,700万人次。

    依托金融科技优势,长沙银行做大做实智慧校园、智慧工地、智慧医疗等平台服务,在合作中实现场景化批量获客;截至报告期末,智慧项目累计5,086个,较年初新增2,954个。

    值得一提的是,去年9月,由长沙银行发起,联合腾讯、阿里、华为、中国银联、科大讯飞等48家单位共同组建金融科技湘江生态联盟,构建“金融+科技+场景”的融合模式,一方面向金融科技企业全面开放生态,一方面全力为场景和产业链上的小微企业赋能,提供金融+非金融的综合服务。

    在朱玉国看来,“生态也好,开放银行也好,其中关键的问题就是把不属于我所有的资源利用好,为我的客户赋能,为我的客户创造价值的问题。所以要想方设法把自己变成一个超级链接的公司,把各方链接在一起。”

    03“真正做银行的时代”

    生态圈建设,不止于零售业务。建设“深耕湘粤的现代生态银行”,离不开强大的对公业务。

    实际上,关于零售业务与对公业务的平衡,去年疫情爆发以来,银行业里曾经有过反思。诸如招行行长田惠宇曾公开提到:零售的占比是不是越高越好?事实上可能不是。“一体两翼”里如果没有有特色的、强劲的“两翼”(公司业务与金融市场业务),这个“一体”走不远。

    无独有偶,朱玉国的判断是:长沙银行的零售金融历时四载转型已居C位,在新一轮金融产业链的价值重构中,零售、公司此消彼长,零售金融一度汇聚“万千宠爱”,但唯有兼收并蓄、公私并进才能真正行稳致远。

    在长沙银行最新的生态银行战略中,共有四大生态,除了前面提到的本地生活生态与金融科技生态,还包括产业投行生态与市场投资生态。

    据财报介绍,长沙银行坚持以对公生态建设为主线,聚焦“数字化、轻型化、综合化、平台化”四大方向,专注于做最懂本土产业的专业银行,为客户提供全场景、全渠道、全生命周期的服务。通过大力构建“商行+投行、线上+线下、科技+生态、金融+非金融”业务模式,优化资产负债经营,加快融入数字经济,着力打造内外融通、资源共享的经营生态圈。

    2020年,长沙银行锚定产业深耕,组建美食、文教、医疗、商贸零售、高创5大产业部落,报告期内新增科技金融贷款47.83亿元,国际贸易融资投放75.64亿元,为2,300余家制造业企业提供融资超过240亿元。

    同时,长沙银行持续完善投行金融服务,创新推出应收账款债权融资、疫情防控债权融资、双创债权融资等业务,投行业务新增347.48亿元。

    在小微金融方面,去年长沙银行推进供应链与资金链的深度融合,完善“愿贷、敢贷、能贷”机制,推出一系列线上数据贷产品。截至2020年末,该行两增口径小微企业30,158户,贷款余额283.42亿元,被央行授予“推进湖南省普惠金融发展(2016-2020)”突出贡献奖。

    湖南之外,广东是长沙银行的最大市场,因此该行将目光瞄准了粤港澳大湾区,这正是“深耕湘粤”四字的由来。

    数据显示,目前1000万湖南人在广东,10万家大小企业,100家大小商会,10000家商会会员、总资产3300亿元,回湘投资逾2000亿元......这一组数据,体现了湘粤两地实体经济交流对接,也是长沙银行在布局广东的10年之际,将拓土大湾区,深耕南粤提到战略规划高度的原因所在。

    “这不是一个对银行来说最好的时代,却是开始真正做银行的时代。”在年报致辞环节的末尾,朱玉国指出,在金融这条长期主义的跑道上,无所谓前浪后浪,客户才是最大公约数和最终评判者。做正确的事,做对客户有价值的事,一路穿越迷雾、破浪前行!

    责任编辑:王超

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