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    时隔四年直销银行牌照再落地 潮流2.0袭来中小银行如何跟进?

    汪晨 来源:中国电子银行网 2021-01-14 10:01:07 直销银行 中小银行 原创出品
    汪晨     来源:中国电子银行网     2021-01-14 10:01:07

    核心提示在银行业内,直销银行并不是一个新鲜事物,也不是最近几年的焦点话题,但绝不意味着,它是一种过气模式。

    2020年12月中旬的金融圈,先有互联网存款悉数下架,后有招商拓扑、邮惠万家两家直销银行获批筹建。仿佛为中小银行关上一扇门的同时,又打开了一扇窗。

    最远的距离:大行下沉市场获客易 小行线上渠道掘金难

    零售以获客为本,获客以流量为本,这个逻辑从银行数字化“史前时代”一直延续至今。在没有电子渠道的时代,流量的来源是网点,因此形成了大行广铺网点高举高打,中小银行固守一方扎根基层的行业格局。

    但随着银行业电子渠道的发展和数字化运营水平不断升级,从前由地理区划和物理网点决定的格局被打破了。借助远程服务手段,大行可以渗透至下沉市场,同时践行普惠,中小银行可以突破地域限制,更高效地获客。理想状态下,这将造就一个竞争更公平,也更充分的行业生态。

    但理想很丰满,现实有些骨感。

    数字化时代,内有大行“赢家通吃”,外有互联网企业进军金融市场,中小银行发力线上获客、数字化运营依然面临人才、资源、技术等挑战。因此部分中小银行选择搭乘互联网平台的流量顺风车,用“互联网存款”达到揽存“加速过弯”的目的。但随着高层对互联网存款和异地存款的监管趋严,互联网平台先后下架存款产品,中小银行不得不另谋出路。

    最熟悉的陌生人:互联网获客驶入监管“减速带” 直销银行牌照再度放行

    在银行业内,直销银行并不是一个新鲜事物,也不是最近几年的焦点话题,但绝不意味着,它是一种过气模式。

    2020年最后一个月,连续两家独立法人直销银行获批筹建的消息让银行业开始沸腾。12月11日,招商银行发布公告称,获准在上海与京东数科全资子公司网银在线(北京)商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司,注册资本20亿元,其中招行持股70%,网银在线持股30%。十天后,邮储银行也官宣拟全资发起设立子公司,名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司。

    “二”石激起千层浪,仿佛将人们带回了那个直销银行在国内银行业第一次落地发芽、蓬勃生长的年代。

    自2013年北京银行与荷兰ING集团联手推出国内首个直销银行以来,不到五年的时间内直销银行经历了数量井喷的发展过程,《2020中国电子银行网调查报告》指出,2015年至2017年,独立直销银行app从55个增长至105个。其中很大一部分发起者正是区域性城、农商行,主要目的是发力线上渠道,突破自身区域限制,壮大业务规模。

    但2018年后,直销银行增速有所放缓,市场对直销银行期待也相应降低。究其原因,第一代直销银行与手机银行业务重合度高,各直销银行之间产品体系单一,同质化严重,一些银行开始推动手机银行和直销银行的合并,直销银行发展因此遇到瓶颈。

    技术控、孵化点、BBC……这些区域性银行如何将直销银行培养成“斜杠青年”?

    两家直销银行新牌照获批至少证明两件事:其一,政策层面对于直销银行仍是一路绿灯;其二,招行、邮储的入局表明行业对直销银行促进零售发展的潜力仍有信心。对于中小银行而言,直销银行仍然是一个提高获客能力、寻求“升维”发展的好选项

    目前,一些区域性银行已经在直销银行领域取得了令人称道的成果。如江苏银行直销银行,截至2020年三季度末,该行直销银行客户数超3000万户,管理客户资产近600亿元,月活达到80万。江苏银行网络金融部总经理助理沈蓓洁在第十六届中国电子银行年度盛典上表示,江苏银行把直销银行做成全行数字化转型“探路者、试验田和助推器”,通过直销银行做了很多探索,创新业务场景在直销银行上做了最初的尝试、互联网反欺诈平台在直销银行上做了最初的应用。

    无独有偶,长三角的另一家头部城商行——上海银行也将直销银行定位为“技术部门”+“孵化点”:作为技术部门,上行直销银行在与分行合作获客后,根据客户要求,为客户定制产品;作为孵化点,上行直销银行将跑通合作模式的大型B端合作伙伴移交给零售金融部门负责。上海银行直销银行自2014年成立,到2019年末线上获客规模突破3000万,日均存款破300亿元,年交易资金规模超过了30000亿元。

    城商行“五虎”之一的徽商银行也将旗下直销银行——徽常有财做出了差异化与竞争力。据了解,徽常有财围绕B端场景发掘用户需求,依托“账户+”体系开展BBC模式,发展获客留客、产品设计等关键能力。2019年末徽常有财用户突破1900万,各项贷款余额近300亿,年度净利润超5亿元。

    对此,业内也对中小银行直销银行发展提出了诸多建议。《2020中国电子银行调查报告》认为,发展直销银行可积极寻求外部合作,承载开放银行新使命,如借力金融科技子公司科技支持,引入理财子公司产品,向场景输出产品和能力,构建开放金融业态、普惠金融服务。同时,持牌经营、合资经营也是兼顾提升流量与经营合规的重要手段。

    责任编辑:Rachel

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