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    银行金融科技子公司

    王佳丽 来源:中国电子银行网 2020-09-14 16:19:06 金融文字节 金融科技子公司 征文选登
    王佳丽     来源:中国电子银行网     2020-09-14 16:19:06

    核心提示本文简述商业银行金融科技子公司成立的背景、现状和发展优劣势,并结合金融科技子公司实际提出合理化建议。

    2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)、未央网联合主办,和讯网作为战略合作媒体,清华大学金融科技研究院作为学术支持,以下为参赛者投稿。

    作者:江苏银行南通通州湾支行 王佳丽

    摘要:金融科技是金融发展的必然趋势,商业银行为了实现数字化转型,适应普惠金融和金融开发的大环境,纷纷成立金融科技子公司。本文简述商业银行金融科技子公司成立的背景、现状和发展优劣势,并结合金融科技子公司实际提出合理化建议。

    一、商业银行金融科技子公司的成立背景

    “金融科技”是金融和科技的动态结合,最早出现在20世纪90年代由花旗银行发起的“金融服务技术联盟”项目。国际金融稳定理事会(FSB)将其定义为:科技为金融业带来新的业务模式、应用、流程和产品,从而影响金融市场、金融机构以及金融服务的提供方式。为应对互联网金融浪潮与新兴技术变革的机遇与挑战,商业银行纷纷加快数字化、智慧化转型,外合作补齐科技短板,对内孵化重塑核心竞争力,主动拥抱金融科技。同时,为摆脱传统银行体制机制的束缚,实现银行在场景、流量、客户、技术等方面快速布局,满足银行自身需求并对外提供技术服务,深化内外部开放合作,银行系金融科技子公司应运而生,有望成为未来发展趋势。

    就商业银行金融科技子公司成立的背景来看,金融科技子公司的设立有自身转型驱动、市场需求拉动和外部竞争推动三重因素。一是银行自身转型的驱动。商业银行为了迅速提升金融科技核心竞争力,与外部金融科技公司开展了多项合作。但由于体制和文化约束,以及在风险偏好、创新能力、合规要求等方面存在诸多合作困难。同时,商业银行需要尽快突破传统体制机制对金融科技转型的制约。因此,设立金融科技子公司是商业银行的重要手段。二是市场需求的牵引。市场中庞大的中小型企业信息化建设能力、信息投资收益率比较低,并且对于大型的信息系统的运营能力也比较弱。因此亟需借助外力获得金融科技转型支持,商业银行的技术输出具备很大吸引力。三是外部竞争推动。近年来,大型科技企业涉足金融业务对银行带来了很大冲击。具体而言,在客户端,互联网金融科技公司通过为用户提供更加便捷、高效和场景化的金融服务,全方位地提升了用户体验感 ;在渠道端,互联网金融科技公司所采用的纯线上模式既在很大程度上改变了客户获取金融服务的习惯,又对银行的线下物理网点造成了巨大冲击。

    二、商业银行金融科技子公司的现状

    2015年,兴业银行成立“兴业数字金融服务(上海)股份有限公司”,开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。此后,平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行的金融科技子公司纷纷落地。2018年4月建设银行成立建信金融科技公司,成为第一家成立金融科技公司的国有大行,随后工商银行成立工银科技公司。此外,城商行也成立或在加紧成立金融科技公司,北京银行成立全资子公司北银金融科技,其他城商行的金融科技公司也在准备中。商业银行成立金融科技公司逐步步入高潮,这些金融科技公司大多釆取独立运营模式,银行系金融科技公司依托母公司特点、优势,建立起各自的产品体系,切入银行运营全流程,为银行转型变革提供科技支撑;同时积极实现金融科技输出,服务中小企业提供技术外包服务,为中小企业提供更加多元化的金融与科技服务。

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    三、银行金融科技子公司发展的困境

    (一)面临内外部双重竞争压力

    当前银行系金融科技子公司主要在两个维度上面临激励的竞争,一是银行系金融科技子公司之间的竞争。虽然各家子公司的产品具有一定的特色和自身优势传承,但在业务发展方向上基本趋同,因此金融科技子公司在发展初期可能会呈现出“过度竞争”和“服务空白”并存的现象。二是与互联网金融科技公司之间的竞争。大型互联网科技公司在金融科技领域起步较早、技术较为成熟,在各场景的渗透度也极高,因此尽管银行系金融科技子公司背靠强大的母银行,但仍面临巨大的市场竞争。

    (二)容易受制于母银行

    当前成立的金融科技子公司多数为母银行的全资子公司,也有部分属于母银行的控股公司。尽管子公司具有独立法人地位,但在实际运营过程中容易受到母公司的干预,由此可能产生的争议主要体现在以下方面。一是在资源共享方面,母公司的客户、数据资源将如何助力金融科技子公司的发展,子公司能否无偿使用这些资源,在应用的过程中如何保证客户隐私、数据安全,出现问题由谁来承担责任,这些都应当尽快探索和出台可行性方案。二是在业务拓展方面,银行金融科技子公司如何与其他金融机构合作,特别是在与母银行同业合作过程中的公允定价和商业机密等问题值得深入探讨。三是在管理层面,金融科技子公司在人事任免、薪酬体系等方面拥有多少独立性,能否处理好自身管理体系与母公司的关系,也在一定程度上决定着其自身能否真正做大做强。

    (三)银行缺少金融科技复合型人才

    从目前成立的银行系金融科技子公司的情况看,很多商业银行往往将总行研发中心的部分员工直接划归至新成立的金融科技子公司。更有甚者,直接以原总行研发部门的人员为基础成立金融科技子公司。事实上这与成立独立子公司,实现风险隔离,并提升金融科技赋能能力的目标相悖。与此同时,金融科技对专业人才的需求量较大,而现实是我国高校还未形成培养金融科技复合型人才的成熟体系,相关人才较为短缺,作为新成立的机构,银行系金融科技子公司对金融科技复合型人才的吸引力需要进一步提升。

    (四)金融科技应用尚未实现“技术革命”

    当前全球金融科技的总体应用水平还处于初级阶段,移动支付较为成熟,大数据及生物识别技术取得了一定进展,但这些技术的应用给金融业带来的更多是便捷及效率,实现了“场景革命”,并未实质性改变其经营模式,即并未实现“技术革命”。依托更加强大的商业银行体系,银行系金融科技子公司能否超越以往,实现“技术革命”,我们还有很长的路要走。

    四、和互联网金融科技公司相比银行金融科技子公司的优势

    (一)银行金融科技子公司更加贴近客户的需求

    银行金融科技子公司成立的目的是盈利。短期来看,子公司的目标仍然是服务母行,但从长远来看,肯定要放眼市场,金融科技子公司的客户在银行业,在更广阔的金融市场,如保险、证券、基金、信托以及融资租赁等一系列金融外延业务,这是它的市场所在。

    (二)银行金融科技子公司更符合监管和市场需求

    银行金融科技子公司风险体系完善,合规管理程度高,对于银行业务了解更全面,对于监管导向把握更全面。当前行业金融科技公司众多,但质量良莠不齐,以某些互联网背景的金融科技公司为例,近来,用低价中标抢夺客户的情况频频出现,但这并不是真正的为客户负责。开展任何业务,市场必须有一个合理的利润空间,不计成本也意味着不计客户利益,在做事的规范程度这方面,银行系的金融科技公司显然更为突出。

    五、银行金融科技子公司发展的几点建议

    (一)充分整合系统资源

    引导各部门加强与金融科技子公司在系统开发、运维服务方面的对接,让金融科技子公司充分了解、分析业务需求,系统地推进科技项目建设,保证行内科技流程优化、顺畅。

    (二)树立市场化导向,增强敏捷开发能力

    银行要突破传统机制的掣肘,及时跟进组织架构调整,以此更好适应新技术快速变化的未来。应建立以市场为导向的薪酬分配机制,推动金融科技子公司组建业务与科技一体化的敏捷开发模式等。

    (三)构建开放型生态,实现多方合作共赢

    应与互联网金融科技公司合作,以技术合作、项目合作、顾问合作等多种方式携手共建“金融+科技”新生态体系,借助互联网金融科技公司的平台优势和资源优势,切入社交、教育、购物、医疗等场景,为客户提供场景化金融服务。

    (四)促进融合式发展,强化母子公司协同

    加强母子公司数据共同治理,统一全行数据标准,保持数据一致性,为大数据研发提供资源基础,强化数据应用和推广,提升全行智能化服务水平。

    责任编辑:Rachel

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