时间如白驹过隙,一晃近十年转眼匆匆。虽离开银行体系多年,但从银行体系学到的风控知识,依然让我在离开银行的岁月里受益无穷。
2010年,金融科技并不发达,我在某银行信贷部做着小额信贷,做得最多的事情便是到处走访企业,营销小额贷款,并辅助性地做尽职调研。
据笔者观察,小微企业基本没有正规的账务体系。他们大部分是夫妻档,左手企业,右手家,要想分清楚他们的公私账务是不太现实的。那时候的放款,我们主要根据已设计好的尽调模型分析打分则可,除创业者个人的年龄、家庭、行业经验等因素,主要看企业所处行业,营收成本及利润结构是否合理,通过对从创业企业获得的信息进行交叉检验,从而对企业主或企业进行授信提供风险评估及决策依据。
2019年,笔者就在走访金融科技、工业互联网、大数据、人工智能等相关的先进企业,试图通过与众多产业生态企业合作,在行业龙头企业率先应用一款行业级的工业互联网APP。
具体流程如下:
首先,通过边缘计算、人工智能等技术自动取舍、调优获得企业生产、流通中的准确数据;其次,通过区块链技术,让企业中的核心产销数据上链、上云;
再次,通过大数据、云计算等技术对相关数据进行分析与计算,获得各类型行业、企业精准信息;
最后,金融科技再通过对这数据信息的挖掘、分析与处理,为行业企业提供各种金融服务,从而从根本上改变银行对抵押、担保风控措施的依赖,让金融行业为企业服务。
但在行业工业互联网项目的建设过程中,我们面临一系列的问题:
首先就是项目组织者对工业互联网项目的认识问题,认识得高度和广度都不够,导致准备不充分,不充分就造成各种资源调度困难,工作不连贯等一系列问题。
其次就是项目团队自身的问题,人才结构不合理,互联网人才偏多,无工业互联网技术人才,导致对产业行业理解认识不深,导致项目要么容易走极端,要么容易停滞不前。
再次行业间资源的整合,需要有一个有梦想、有执行力并善于沟通的领导,而领导的缺位,将整合产业行业生态的梦想变成了空想。
最后就是在起步之初,没能划清楚自己的产品与技术边界在哪里。因为技术上陷得越深,面临的瓶颈就会越多,在产品上容易走定制化的线路,导致后续APP横向推广困难;技术上如果突破不深,又很难让自己的产品真正解决客户的痛点,产生价值。
大项目先聘请专业的机构做市场调研,还是必不可少的。最少,我们能跟行业专家、技术人才等进行反复的沟通交流,确认好产品与技术边界,有所为,有所不为,减少没必要的试错成本。
其实我们在项目建设中,碰到的问题远远不止这些,如何设计良好的商业模式,组建复合型人才团队,跨行业跨企业资源的调动与沟通管道的建立等,都需要我们在实践中摸索出一条适合自己的路出来。
经过这些年的实践,笔者以为工业互联网的发展离不开金融科技的支持,平台可以通过金融科技将资金流贯通整个平台生态企业,从而加速工业互联网平台的扩张与发展;而工业互联网的发展,可以帮助金融科技企业降低金融风险,提供低风险可持续的扩张渠道,这是共赢的结果。
题图来源:Unsplash
责任编辑:王超
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