• 投稿
  • 移动端
    访问手机端
    官微
    访问官微
    搜索
    取消
    温馨提示:
    敬爱的用户,您的浏览器版本过低,会导致页面浏览异常,建议您升级浏览器版本或更换其他浏览器打开。

    以“智”领航,广州农商银行开辟互联网金融新赛道

    来源:广州农商银行 2019-12-24 09:34:21 广州农商银行 互联网金融 银行动态
         来源:广州农商银行     2019-12-24 09:34:21

    核心提示扎根南粤的广州农商银行,一直以来都是金融改革的践行者、见证者与受益者,其成长的每一步都与国家经济发展和社会变革密切相关。

    作为近20年来全球最具影响力的创新成果之一,互联网自诞生以来就以惊人的速度影响并改变着世界。而像所有直面消费者服务的行业一样,金融业也被这场浪潮推向拐点。

    消费者的金融需求正在被技术所重塑,他们希望要办理的银行业务可随时进行,要享受的银行服务可以随处实现。

    这是冲击与挑战,亦是转型升级的机遇,它加速了国内传统银行业的变革与重生。 

    扎根南粤的广州农商银行,一直以来都是金融改革的践行者、见证者与受益者,其成长的每一步都与国家经济发展和社会变革密切相关。在互联网金融元年到来之前,该行就已经开始布局电子业务的发展和“永远在线”智慧银行的建设。如今,作为广州地区服务网点最多的银行,广州农商银行已经突破了物理网点的业务边界,实现了线上赛道的开辟,并通过不断完善旗下互联网金融矩阵,为客户提供更开放、更全面、更便捷、更自由的移动端服务,构建“线上+线下”、“网点+网络”的强大金融服务体系。

    发力网络金融,广州农商银行先行一步

    在2012年央行发布的《支付体系运行总体情况》中,还没有为“电子支付”设专门的章节去介绍。随后,2013年,根据央行的统计 ,包括网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务共258亿笔,金额 1075万亿元。而到了2018年,银行业金融机构共处理电子支付业务已达1752亿笔,金额2540万亿元。5年来增幅分别达到579%和136%。

    互联网时代的迅速崛起,改变了原有的生产模式和消费行为,亦驱动了金融供给模式的颠覆式创新。

    “以前流行‘筑巢引凤’,开一个店,坐等客户上门就行。现在如果让客户办什么业务都要去网点,人早就跑光了。”广州农商银行网络金融事业部总经理王湘红深刻地意识到,随着金融需求和消费行为的互联网化,发展网络金融业务已成为商业银行应对数字化转型的主要方向。

    转型的压力不止来自于同行业的竞争,还有外部第三方支付平台的业务挤占。2013年至2018年,非银行支付机构发生网络支付业务从153 亿笔暴涨至5306亿笔,金额从9万亿元涨至208万亿元,涨幅高达3367%和2211%,增长幅度远超银行机构。 

    内外因合力,将银行业推到数字化转型的风口浪尖上。广州农商银行,是动得较早的金融机构。2013年,被称为中国的互联网金融元年。而2014年年初,广州农商银行就将电子银行部正式更名为网络金融部。“我们要通过线上运营来吸引客户,即‘活客’,让已有客户不要流失,随后再通过互联网运营去获客。” 

    此次更名,变化的不仅仅是一个名字,也是业务向更深更广范围的探索。“我们部门的底层功能,是打基础建渠道。如针对个人业务,建设个人网银、手机银行、微信银行以及直销银行。另外,就是为全行的互联网金融平台做好维护和建设。”

    可见,网络金融部肩负着多重任务。一方面要在传统渠道之上,搭建线上的电子渠道,最终建成业务的全渠道体系。另一方面,就像高楼大厦需要坚实的地基,网络金融部还要为其他部门的线上业务做支持,成为幕后英雄。 

    活客、获客再到悦客,客户体验感极大提升

    没有成功的企业,只有时代的企业,广州农商银行正是踏准了历史的节拍。当互联网这辆高速列车呼啸而来时,广州农商银行手握着属于自己的那张车票,没有错过时代赋予的机遇。

    近几年,广州农商银行的移动支付业务稳步快速增长,截至2019年6月30日,银联二维码支付、覆盖各主流机型的手机闪付以及微信、支付宝等移动支付客户数超500万户;交易笔数达2.88亿笔,同比增长28%。

    线上渠道的客户量也在不断增长,截至2019年6月30日,直销银行、移动银行、个人网银的客户量分别近88万户、403万户、212万户。2019年6月的交易笔数,同比增长率分别为35%、48%、41%。 

    对于广州农商银行而言,数据是业绩的的最好体现。对于客户而言,则是体验感切切实实的提升。除了查询、转账、在线理财等基础性的业务,广州农商银行的客户,还可以借助手机银行预约无卡取现。在办理业务时,卡号太长记不住,没关系,有手机号就行。

    近日,广州农商银行还与南沙“可信身份认证”示范基地合作上线了“互联网可信身份认证”应用,面向全国所有用户提供互联网身份认证服务,成为了金融行业内领先运用这一认证技术的银行机构。

    据介绍,用户只要登陆广州农商银行珠江直销APP,完成活体认证,就可成功领取网证至“卡包”。当需要进行身份认证时,只要打开“卡包”,出示网证二维码,或者扫描场景商户的二维码,即可完成验证。此举解锁了网证在金融服务领域的应用,促进了网证服务的进一步推广。目前网证已经实现在购票、酒店入住、政务服务办理、网吧等全国多个场景的运用。可以预见,不久的将来,市民出门可以不用带实体身份证,凭一部手机就能走天下。

    广州农商银行还开启了网点柜面系统的改造。改造完成后,去柜台办业务,打开珠江直销APP,调出卡包,扫描里面的网证和银行卡即可,实体身份证和银行卡再也不用整天带在身上了。

    “现在各家银行都在发力线上业务,要想做到人无我有,人有我优,就必须始终把客户的需求放在最前面。”如今,随便去菜市场逛一圈就能发现,每个摊位上都挂着打印的二维码。微信收款简单,但提现却有成本。去年年底,广州农商银行敏锐地查觉到了小商户们的痛点,专门开发了一款名为“珠江收银”的聚合支付产品。它会为小商户提供“个人转账码”,不论对方是用微信、支付宝还是银联闪付,收款时都是一码通行,并且可以将交易金额直接结算给商户,不再有提现的烦恼。针对菜市场商户繁忙时无法看手机的特点,该行还为这款业务设计了语音播报,钱有没有到账,用耳朵一听就知道。

    金融科技亦助力普惠与小微业务发展

    普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域,已被纳入我国“十三五”规划,成为金融行业未来发展的重要着力点。但是,普惠金融规模小、风险高、收益低,发展这类业务需要更全面性与多样性的金融产品和服务。

    伴随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链技术等为代表的信息技术的不断提升,广州农商银行找到了突破之路:借助“互联网+大数据”打造普惠小微新生态。

    将线下业务搬到线上。“2014年,我们就有这种设想了,当时引入线上信贷评分卡,希望逐步代替人工审批。” 据广州农商银行相关负责人回忆,在最开始,线上信贷评分卡只能起到辅助功能。 “大数据业务才开始发展,行内数据和第三方数据有限,线上过不了时,还是要再转到线下。但这种操作积累了经验,有利于逐步优化评分卡规则。”

    互联网大潮汹涌向前。线上业务的尝试很快从内部审批扩大到线上消费类贷款。太阳指尖贷是广州农商银行面向互联网用户开放的全线上个人信用贷款。线上自动审批,最快几分钟放款,当天借钱次日可归还。客户只要下载注册珠江直销app,登录直销银行,提交贷款申请,拍照核实身份,就可立即提款。

    随后,更多的线上业务以产品的方式呈现出来。如太阳村民e贷,“在手机端直接申请,贷款额最高50万元,可用于宅基地出租屋升级改造、村民生产经营等方面的需求。”

    这款产品通过提取、分析广大村民在该行多年以来积累的代发分红数据研发而成。正是因为借助大数据手段提升了服务效率和风控水平,该产品真正实现了线上“秒批秒贷”,自去年上线以来,已经服务了4000多名农户。

    “我们是一家区域性银行,数据跟大行比还有所欠缺。”如何拓展数据库?广州农商银行将眼光投向国家及第三方平台。据广州农商银行相关负责人介绍,目前他们正在开发一款以政府“税收”数据为基础的贷款产品。产品一旦问世,很多小微企业主和个体工商户将受益。“市场上的个体户、小微企业主,很多拿不出抵押物,经营数据也不是很完备,本身提供不了担保,一直存在贷款难的问题。”针对这一情况,该行正在开发的新产品,将以纳税情况为数据基础,为小企业主提供信用类的贷款,通过线上操作同样实现秒批秒贷,随借随还。

    今年年初,国务院、银保监会提出“让信息多跑路,群众少跑路”的号召,广州农商银行为了实现客户直接触达,提升小微、普惠金融业务的可获得性和服务效率,还启动了不动产“e登记”服务,成为广州首家实现抵押、涂销、换证登记业务网上申办的地方性银行。

    以智慧金融助推大湾区腾飞

    在数字化转型以及打造智慧金融方面,广州农商银行在农商银行体系里面可谓是翘楚。

    这与该行的重视以及员工的努力不无关系。据王湘红介绍经,像她们的网络金融事业部,有20多个人,不乏一些专业人才。行里对这一块的业务非常注重,“从渠道到金融互联网金融平台,未来我们还有可能成为独立的网上银行。”

    目前,不论是个人网银,还是普惠小微业务,广州农商银行很多线上产品的开发正在通过共建合作的方式展开。但是在最开始,所有的硬骨头,都是靠自己一点点啃下来的。在开发太阳村民e贷时,产品团队收集整理了三年的村民分红数据。“我们的建模类人材要比大行薄弱,当时团队真正能做这件事的,就只有2、3个人。那时没有大数据平台,有时收上来的数据就是一个TXT文档,还要自己清洗加工。”就是这样,几个人花了一年多的时间,还是完成了建模任务。

    如今,广州农商银行在大数据的收集和数据库的建立上,已经进入了全新的局面:通过强化政银合作和第三方平台合作对接,以行内、人民银行官方数据做基底,全面接入税务、工商、社保、公积金、出入境等部门的第三方数据,实现数据互联互通,对更多领域客户进行精准画像。这也有效弥补了大部分县域和农村地区人群的个人信用信息,大大推进了金融服务获得的可能性。

    不止于此,广州农商银行还在极推动智能化风控平台、第三方征信数据采购等项目,逐步搭建内外结合的大数据智能化风控体系,建设反欺诈系统、零售评级系统、零售移动信贷平台等系统项目。

    新时代,新变化,新需求。粤港澳大湾区建设正如火如荼地推进,区域内将迎来新一轮的生产和消费大潮,对金融产品及服务的要求也将有更高层次的提升。作为广东省首家上市的地方性银行,当风起大湾区时,广州农商银行将持续探索金融与互联网的融合发展之路,为客户提供更全面贴心的服务,以智慧金融助推大湾区腾飞。

    责任编辑:Rachel

    收藏

    为你推荐

    收藏成功

    确定