当前中国正处于全社会互联网化、信息化、平台化的过程中，信息公开透明、大数据、云计算、深度学习的发展，正在重新构建所有，不改变必将面临生存困难。

银行同其他产业一样，处于这次变革的核心区。移动互联时代，互联网企业发挥自身的流量优势、场景优势、技术优势，延伸经营金融业务，在消费场景中服务新用户、运用新支付手段连接并满足用户需求，产品丰富度、亲民性、体验感大大优于传统银行，加之企业直接融资等融资方式的多元化，银行作为信息与资本中介，拥有的牌照稀缺、国家信用、利率保护等非市场化资源优势逐渐减弱。银行的服务与产品优势逐步降低，获客能力不断减弱。

起因于打破垄断，而始于欧洲的开放金融。在中国，金融开放平台借助OpenAPI、SDK等技术手段，将银行的账户、支付、理财、风险管理等核心服务标准化并作为底层服务能力，输出开放至各类场景，通过搭建积木的形式，组合成新的产品服务，构建新的商业生态，并与生态中的参与者共享数据信息、服务能力，成为了传统银行面对市场需求变化与竞争压力，获取新的竞争优势的强有力手段。

1.场景与生态是实施金融开放平台的关键因素

平台经济在金融领域的实践中，银行输出内容多为电子账户、支付、理财等底层产品服务，同质化较为严重，开放路径尚未清晰，场景选择与融合方面尚有较大提升空间。

平台经济的核心是资源的共享、是产业跨界的融合，通过彼此赋能改变以产品为中心的经营模式，利用金融科技，以客户为中心，打破内外部壁垒与隔阂，通过标准化、快速化、一站式的对外输出，以场景与生态为触点，构建新产品、新服务，延伸银行的获客渠道，将银行服务隐身于场景之中，并与生态内的合作伙伴共生共荣，因此场景的选择与生态的构建显得尤为重要。

2.便民服务的优势所在

一是场景优势：场景为主的商业模式，场景是基础，本质是以客户为中心，各种服务通过融入场景并进行二次包装，与客户需求产生共鸣，从而促成消费。便民服务涉及衣、食、住、行、玩等方方面面，依托便民生活场景提供金融服务，可将“便民服务”与“金融服务”进行相互结合、有机互补，其中包含客户、账户、支付、信用、产品等多重内涵，将会产生效能最大化，蕴含的经济价值无可估量。

二是生态优势：便民服务的场景种类多样，参与主体的类型与数量颇多，且各项服务之间具有链条式、关联度较高的特性，可较好地进行服务之间的组合与重构，具备搭建生态的天然属性。以百姓就医为例，百姓需通过交通工具如地铁到达医院，进行线上APP或线下自助设备机挂号、问诊、缴费等，这其中涉及的参与主体包括地铁公司等交通运营商，医院、药房等医疗服务商，自助设备机、医生扫码枪等硬件制造商，医院就医系统等软件商，银行等金融服务提供商及以医保局等政府机构；涉及服务类型主要包括出行服务、就医服务、信息化服务、支付服务资金清结算服务等。

三是流量优势：以便民缴费为例，根据《2018年中国便民缴费白皮书调研报告，仅纳入调研范畴的14项缴费种类，市场规模已达5.8万亿，其他如医疗等产业的市场规模更加巨大。所以基于便民服务的场景优势、生态优势以及高需求性，以便民生活场景粘合客户，搭建生态平台，经营流量，可快速聚集海量客户。一旦客户规模上亿，所有的参与者均将产生新的发展机遇，再小的产品和服务都会快速发展壮大，实现赋能金融的联动效应。

1.云缴费概述

便民缴费作为便民服务与普惠金融的重要组成部分，与大众生活息息相关，光大银行秉承开放、合作、共赢的经营理念，历经10余年，倾力搭建“云缴费”平台。平台一端联接收费单位，一端联接缴费渠道，将缴费服务通过“云缴费”平台进行标准化整合，并开放至互联网渠道，服务全社会用户，最大化的节约各参与方的时间成本与财务成本。

目前“云缴费”已接入缴费项目6000余项，渠道合作伙伴380余家，日均交易额突破7亿元，并将普惠金融服务的范围延伸至水、电、燃等基础便民服务外的政府平台、行业客户，并陆续推出非税云、医疗云、党务云、物业云、教育云、税务云、社保云、租房云等子平台，提供业务管理及缴费衍生服务等。

2.云缴费的发展历程

第一阶段，金融开放平台的先行者，资源共享，做大做强缴费平台。

早在2008年，光大银行从网点来来往往的客户中发现了缴费业务对百姓生活的重要影响，率先践行开放、共享的经营理念，打造开放式缴费平台，此平台一端整合水费、电费、燃气费等缴费资源，另一端整合金融同业、支付公司、电商平台等缴费渠道。目前平台电费项目已覆盖全国，水费、燃气费覆盖全国主要大中城市，并持续向乡镇市场延伸，在节约社会资源的同时，践行了普惠金融理念，方便了普罗大众的日常生活。

第二阶段，金融科技的赋能者，丰富场景，做深行业发展。

2018年以来，云缴费不断丰富应用场景，细化缴费服务深度，打造了非税云、医疗云、物业云、教育云等行业云平台，将云缴费打造成具有业务运营系统、企业管理系统、缴费系统、金融服务等要素为一体的综合性金融服务平台，为企业运营与城市发展进行科技赋能。特别是在智慧政务方面，推出了非税云、税务云、社保云等平台，为非税缴纳、个税缴纳、社会保险费用缴纳等提供综合化、便捷化的金融服务，并得到了缴款者与政府机构的认可。

目前，云缴费围绕互联网便民服务，建立了以“云缴费”品牌为核心的十大产品系列与三大基础平台，应用场景得到进一步发展与丰富。其中，十大产品为云缴费开放平台、云缴费APP、云缴费PC、缴费收银台、缴费账户、跨境缴费、电子发票、政务云、行业云、收费托管系统，三大基础平台为商户管理平台、运营维护平台、数据服务平台。

第三阶段，“金融+生活+服务”生态圈的构建者，相互赋能，平台不断升级。

一方面，云缴费不断增强金融属性，以账户服务、存款业务、代理业务、缴费贷款、数据业务、综合业务六大金融服务为重点，开发定制化、场景化的金融产品，利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技创新手段，打造超小、超精、超快的普惠金融平台。

另一方面，云缴费在既有的开放平台与多类场景基础上，利用新兴的金融科技手段，通过API、SDK、H5等方式，将产品与服务进行组合打包，在保证客户信息隐私安全的前提下，建立联合登录机制，并输出智能手机、智能汽车等互联网终端，云缴费目前年已与占据国内主要市场份额的头部手机厂商达成合作，将云缴费服务通过API以及联合登录方式嵌入手机内置服务，延伸服务范围，并获得批量用户。

1.开放的内容为二次重构的产品服务

有别于输出银行账户、支付等底层服务能力的常规开放银行模式，云缴费开放的内容为“便民服务+金融服务”重构后的新产品服务，具有一定的丰富性、组合性。以云缴费API输出为例，开放的内容主要包括缴费内容、账户服务、支付工具、清结算服务、营销服务等，而不再仅仅是银行服务。

2.银行即为平台与生态核心，兼具开放与被开放双重属性

目前以场景为输出目的地的开放银行模式中，银行多将自身服务嵌入至各类场景中，进而实现服务触角与获客触角的延伸。而“云缴费”本身即为“便民服务+金融服务”的组合体，且自身即为场景与生态圈，因此，云缴费在作为开放方，将内容输出至其他场景与生态的同时，本身也将会吸引其他单个主体、生态圈的参与加盟，成为被开放方。开放与被开放的双重属性，将极大地促进云缴费的做大做强，进而反哺银行的核心业务。

1.提升便民与金融服务的普惠性

便民与金融服务的普惠化离不开丰富、开放、低成本的服务内容与服务渠道。一方面，云缴费平台整合各类便民服务与普惠金融服务，解决生活缴费与金融服务长时间以来跑腿多、等待长、体验差、满意度低等问题，提升服务的便利性与可获得性。另一方面，云缴费平台统一开放服务至各类场景与生态，解决各服务渠道相对分散、独立的系统结构及运作模式，降低重复投入，节省营销成本、系统开发成本、业务运维成本，提升服务质量与客户满意度。

2.助推银行业的服务转型

银行业除了面对宏观经济形势与政策变化带来的压力外，还要面对各种市场方面的变化与挑战,例如各类新兴主体持续进入带来的竞争压力，“去中介化”趋势带来的经营模式压力等，转型升级压力巨大。从云缴费平台十余年的实践来看，开放式便民服务对推动银行业转型发展的作用日益凸显：

一是云缴费平台的开放式便民服务，契合了开放银行的发展逻辑，符合金融业改革的趋势，是银行提供普惠金融服务的新领域、新方向。

二是云缴费平台通过开放式便民服务可为银行带来可观的新客户流量。就对公业务而言，收费单位等服务提供方，可在银行开立对公银行账户，成为银行获得客户与稳定的结算存款的重要手段；就个人业务而言，可带动银行零售客户以及支付等服务的广泛应用，同时还可以提高银行线上线下服务的客户黏性与活跃度。

三是云缴费平台通过开放式便民服务成为银行丰富产品与服务的重要催化剂与粘合剂。缴费等便民服务具有高客户黏性等特征，且支付等金融服务是便民服务完成闭环流程的必要环节，金融机构可与缴费等便民服务机构进行跨界合作、资源共享、收益共享，开发特定化金融产品，进而探索新的增长点。

3.释放金融科技赋能效应

开放式缴费服务是新时期下融合最新技术与模式的金融服务创新，整合了金融机构的技术优势、产品优势、客户优势及渠道优势，在为缴款单位与个人提供高效、便捷缴款服务外，还可以释放金融科技赋能效应。以非税云缴费在非税收缴汇缴的实践为例：

一是提高收费单位的信息技术应用水平。金融机构具有强大的信息技术能力，可高效处理小额、批量、分散化的交易行为，“非税云缴费”平台能够将银行的技术优势嫁接至执收单位，提升执收单位信息技术运用和数据处理能力。

二是提高收费单位的公共服务能力。当前，我国公共服务在地域、供需等方面存在不平衡现象，城乡公共服务资源二元分布现象较为突出，偏远地区、经济欠发达地区明显短缺。在开放共享模式下，“非税云缴费”平台利用金融科技，优化公共服务流程，协助财政部门与执收单位以在线的方式服务数量庞大、需求多样的缴款者，跨越了物理时空的限制，提升了服务水平。

保障和改善民生没有终点，只有连续不断的新起点。在前进道路上，云缴费将始终把人民对美好生活的向往作为奋斗目标，通过平台型商业模式的开放性、协同性，实现资源的共享与驱动，打造开放金融创新型产品与服务，让平台上的所有参与者更加凸显自身价值，共同推进便民服务工作的精准化与精细化，提升百姓生活的获得感、幸福感。