2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

近年来，在互联网浪潮的冲击下，银行业正紧锣密鼓地加快对新业务、新技术的研究布局，加强对用户需求的分析，以科技引领业务发展。无论是科技形式、服务方式，还是运营模式，都是一种“大创新”思维-推陈出新、新中创新。大数据、人工智能、物联网以及5G等智能科技的成熟发展，为银行业打开更多想象之门。以一名普通用户视角，我认为银行的智慧化发展需要借助“五力”，即格局力、洞察力、穿透力、宣传力、创新力。

一、 用“五力”打造银行的智慧“五官”

何为美景，即映入眼帘的“多样元素”的相互映衬、对比并协调展现。从五官（眉眼耳鼻口）来讲，最好看的五官摆放到一起，不一定是最好看的。五官是一个整体，位置需要协调。人的五官展现出来的是样貌，而银行的“五官”展现出来的是服务面貌。

眼--格局力。能走多远，取决于能想多远；能想多远，取决于能看多远。眼界形成格局，而格局决定了银行的发展方向与市场规模。有人说，眼界宽，就是看的全，格局大，就是全向发展。其实不然，“大而全”不代表格局大，人无我有、人有我优、人优我变的格局才是真的大。无论时代怎样变革，强大的政策保障，让“老实”作为银行的代言词，在大部分用户心中是根深蒂固的。银行有银行的优势，互联网公司有互联网公司的特点。正因有银行的“稳”，才会凸显互联网公司的“快”；正因互联网公司的“竞”，才会促进银行的“合”。随着业务和应用场景的智能化发展，数据是银行的核心竞争力已凸显，挖掘数据中的有用信息，为银行业务发展提供决策参考，未来银行间竞争一定是数字战略格局的竞争。IDC Financial Insight预计，中国银行机构的数字化转型支出规模预计到2022年将达65亿美元，五年复核增长率为17.5%。银行机构应基于已有根基优势，立足数字战略发展格局，从银行技术体系、业务发展体系、内部管理体系、人力资源体系、风险管理体系等条线都实施数字战略转型。

耳--洞察力。洞察力一种与时俱进的评估分析能力，监测行业发展动向，甄别业务发展方向，判断是否符合银行机构发展战略和发展实情。要与时俱进，不能闭门造车。一是要评估新模式、新业务在战略中的地位，与战略发展方向的匹配度、偏离度，以及对现有业务的影响。二是要制定人才培养方略，打造多面手的科技、管理队伍，新运营模式、新科技力量、新业务需求对银行人力资源体系不断的有冲击，只有从学习力、适应力、转换力培养一专多能的队伍体系，才能有效衔接业务及科技发展。

鼻--穿透力。穿透力是指要透过现象看本质。发展方向不能逾越监管要求，不能突破监管防线，不能变相踩制度红线。一切发展都要有安全底线。我们知道鼻子是呼吸的重要器官，还有重要的嗅觉功能。在金融科技、银行业务日新月异的时代，要技术与业务安全并行发展，银行机构必备敏锐的嗅觉。怎么讲？快速发展的业务让用户的生活幸福指数增长，如手机银行、网上银行、快捷支付、智能理财等。但业务中也鱼龙混杂，尤其是互联网笼罩下，不乏一些挑战底线、和“规则”打擦边球的业务。犹如一盘变质饭菜，虽然被包装处理，换了“样子”，但变不了本质。用户初见甚好，实则经不起时间的推敲，终究会释放遮掩不住的异味。真相过后的用户怕只对一句话印象最深，即人生若只如初见。所以，银行机构现阶段较为重要的是借助数据、大数据分析、AI等打造完善的综合智能分析平台，整合各业务条线、技术条线的信息，用数据推论信用指数、安全指数。

口--宣传力。俗话讲“民以食为天”。我们每天用口进食，如果没有口，无法生存。“口”既是食物与身体之间的沟通渠道，也是用户和银行之间的通话桥梁。没有食物，身体就无法生存；没有用户，银行就没有市场。“口”的一项重任，即是思考并实现让银行更全面深入的了解用户需求，让用户更及时简便的了解银行新业务服务。不同区域的用户群体有不同的需求特征。一是银行机构可以加大与生活服务平台的业务合作，获取客源信息，借力宣传，即可降低宣传成本、丰富宣传渠道，又可提升宣传实效。二是增强预体验服务，选定一部分信用指数高的用户，免费体验新业务场景，反馈意见建议，投产前能更加完善，同时，提前做了业务宣传的广告。

眉--创新力。眉和创新力又有何关系。我们想，五官中，眼看、耳听、鼻闻、口食，这四官有问题是功能问题。唯独眉，似乎缺失是美观问题，所以，眉是五官的添彩器官。好看的眉自然增色不少，更可以让其他四官都一同绽放光彩；眉有问题，虽无害其他四官功能，却影响了面容，久而久之，就会影响面容的市场。这和银行机构的创新力有异曲同工之妙。银行机构虽有稳固的根基，但如果创新力不强，潜移默化中会影响生存空间，根因于“时代、思想、需求、竞争永远只会前行不会后退”。创新不仅是别具一格，也是在稳固基业。金融科技奔腾的浪潮中，不进则退。没有人可以不用创新就可以永远驻守原点。创新需要数字战略与金融科技双轮驱动。以满足并引领用户需求为落脚点。创新有三个层次，一是“保障型”，通过创新解决以往用户基本需求的问题、效率，二是“持平型”，通过创新满足现在用户的新增需求，且同行业机构出现的新业务功能都囊括，三是“引领型”，看到业务未来走势，精准定位用户需求发展态势，提前布局、研究创新，用技术、业务引领用户需求。

二、 畅想未来智慧银行的新“长相”

（一）“信息联盟”：以生物识别为依托，一统“卡介质”江湖。

银行机构业务开户卡，是否精美不是我们选择银行的关键，真正吸引用户的是业务特点与便利性。未来的天下，“聚合”的概念一定不只是聚合支付，扫码的聚合，必然是信息高度整合，是以生物识别为依托的无卡时代。试想一下，我们凭借一张脸通行于各个银行，这张脸上聚合了用户在各行的开户信息与信用数据。

（二）“绰约多姿”：以“app的聚合”为依托，建立移动银行的新生态。

多个app不好。对于用户来说，一是安装占用资源。二是还要记住每个app的用途，很难。快节奏的生活下，很难有绝对忠实和包容的用户。作为用户，更喜欢一个统一的界面作为与银行的沟通“接口”。聚合app微服务架构，每个app作为一项功能。我们展现给用户的时候，需要加工和翻译。即用户仅需安装一个A~app，其他新开发的具有新功能的B或C等app都通过A~app展现给用户，这样用户仅通过更新A~app就可以获取新功能，而银行的开发维护人员仅需要把其他功能的app及时更新到A~app作为新增功能即可，app需要“瘦身”和轻化发展。当然，这需要技术思维的不断创新与实现。不过，随着云计算、边缘计算及微服务的成熟，app一定会有新形态。

（三）“武林高手”：以“大数据+人工智能”为依托，修炼银行的“读心术”。

“读”就是获取，“心”就是客户的需求与诉求，“术”就是方法论。客户真正的想法。功法深，就了解多。怎样修炼功法、提升道行，是银行“读心术”的关键，需结合自身优势，分析银行的主流用户群体，保障不流失的基础上“拉”用户。秘籍就是“智能平台+共享渠道+数据”。

（四）“秀外慧中”：ATM自助服务区，化身智慧网点体验区

ATM自助服务区，化身智慧网点体验区，告别插拔卡的自助，打造客户专属的VIP智能服务。在这里，不仅能体现便捷，更能感受时代的进步。以智能场景为依托，一方面让用户体验新业务，另一方面更智能的帮助用户完成业务办理，体验区可以刷脸进出，时刻分析用户信息流，保障安全。

作者：我说我就是我的我（今日头条创作者）

责任编辑：王超