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    银行的数字化发展,客户足不出户办业务,让综合金融触手可及

    FlyBetter 来源:中国电子银行网 2019-08-21 09:59:51 综合金融 报告行长大人 2019《报告行长大人》征文第三季
    FlyBetter     来源:中国电子银行网     2019-08-21 09:59:51

    核心提示在5G兴起,互联网科技更加迅猛发展的当下,那么银行业在数字银行方面还可以有哪些作为了?

    2019年7月-10月,由中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)主办,《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中,以下为热心网友投递过来的稿件。

    随着科技发展,时代进步,各行各业都更加注重科技在企业经营中的应用,银行也不例外。银行在科技赋能后,可以缩减更多物理网点,减少一线营销人员,从而实现控成本、提效益目的。

    以小编个人经历而言。小时候,父母在外工作,往家里汇款都是采用邮政信封汇款,邮递员带着装满现金的信封到家附近,外婆拿着身份证去领取。父母回家也要带着现金回来,存款的时候,会到银行网点开具存条或者存折,存条还会放在小瓶子里面,压在箱子底。

    老百姓使用现金习惯仍然根深蒂固,当然,那时候银行自身硬件也跟不上。慢慢的,从存条存折演变到磁条银行卡,从磁条银行卡到IC银行卡,从IC银行卡到网上银行普及,从网上银行到手机银行。银行+科技,赋予老百姓更多、更好的金融体验。

    回过头来,在5G兴起,互联网科技更加迅猛发展的当下,那么银行业在数字银行方面还可以有哪些作为了?

    申请金融全牌照,向综合金融要效益

    在我国政策上继续坚持着金融业分业经营、分业监管的原则,但也在悄然发生着变化。原因在于金融机构以金融控股集团模式,正在逐步打破分业经营限制,而混业经营确实是更为高效的一种模式。市场倒闭改革,监管机构不得不适应市场发展,以前市场上流传“一行三会”要合并为金融监管局,最终以银监会和保监会合并为银保监会收场。

    六大行(工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行和邮政储蓄银行)也好,全国股份制银行(比如,平安银行、招商银行、光大银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、兴业银行,等等)也罢,无一例外地在向综合金融控股集团发展,力争全金融牌照经营,借此整合集团资源,将客户全周期金融需求在本集团内解决。

    以平安银行为例,平安银行是中国平安旗下子公司。中国平安以保险起家,随后不断进军金融行业,先后拿下银行牌照、证券牌照、信托牌照,最终集合了12张金融牌照。牌照集齐之后,怎样做好集团内协同?中国平安给了极好诠释,中国平安在全国有规模最大的保险代理人队伍,人数在30万左右,以保险的代理人队伍为依托,保险业务与集团其他业务协同营销,产生1+1>2效果。时代催人奋进,以前中国平安以“保险、银行、投资”为口号,显示集团在金融业综合经营的决心;现在集团以“金融+科技”为目标,更加注重科技赋能,让科技成为金融的助推器。

    无独有偶,中信集团、光大集团、明天系、方正集团、国家电网、华能集团、中国长城、中国华融、中国信达、中国东方,等等均向着综合金融发展。但是怎样发挥好集团协同,确实需要向中国平安取经。

    科技给银行插上飞行翅膀

    集合全金融牌照后,如何发挥好全牌照优势了?好比天龙八部里面,虚竹学会了深厚内力,苦于不会施展,最后也会事倍功半。

    首先,挖掘网上银行、手机银行潜力,将综合金融业务注入网上银行、手机银行。朋友们浏览不少银行的手机APP(比如工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行和邮政储蓄银行)时会发现,在常用汇款、存款、理财功能外,还会有证券、保险、信托、贷款等功能。

    我选取了交通银行的手机银行内容。显而易见,交通银行的手机银行将功能分为账户服务、转账服务、贷款、投资理财、特色服务、生活服务、优惠活动、网点、支付、设置和工具助手。可以看出,只要你需要的银行、保险、证券、基金等金融服务,在一个交通银行APP就可以全部搞定。这也是许许多多手机银行发展的方向。

    其次,线上线下融合,做一家真正的数字银行。许多银行在手机银行、网上银行上面下了很多功夫,投入大量人力,但却没有很好的推广,也没有让数字银行成为员工减负增效工具。

    前不久,在业务办理中,一位大姐抱怨自己在工商银行网点办业务,排号等了半个小时,在现金柜取款又等了十来分钟,柜员挽留她讲到:“我们银行也有大额存单,保本保息,年利率4.16%”但大姐感兴趣购买时,柜员找了十来分钟找不到业务资料,也不清楚怎么办理,气得客户走了。实话讲,在大姐来之前,我打开工商银行的手机银行APP,也看到这个4.16%/年的大额存单了,年利率比我行高,可以直接在手机银行上购买办理,小编内心看到后也很忐忑,害怕客户不来我行存款了。如果柜员懂得操作手机银行,直接可以让客户在手机上办理,为什么还要去找业务说明手册了,白白流失了存款。

    坦白地讲,工商银行的手机银行小编自己也用,功能、产品都很丰富。但是怎样将手机银行作为员工展业工具这方面需要工商银行提升的。客观地说,工商银行仍然是行业标杆,在很多方面值得业内学习。

    一方面,尽可能的将线上业务与线下业务整合,即一般能线下办理的业务,线上要能办理,线上线下不能脱节,线下主要服务不会使用网银、手机银行的客户,同时注重培养客户使用网银、手机银行习惯。

    另一方面,学会使用网银、手机银行从员工抓起,让员工在工作中尽可能地用网银、手机银行为客户办理业务,考核业绩时可以采用输入工号等方式计量。

    再者,充分发挥物理网点功效,做好分类管理。至逐科技发展便捷性,步缩减物理网点是大势所趋。缩减物理网点,或者说放慢物理网点增长速度,这并不是目的,目的是提升银行经营效能。

    不少网点在智能设备方面投入不错,特别是股份制银行,但也有部分网点还存在不足。智能设备,比如ATM 、CRS、FB(face bank )设备、自主流水打印机、自助还款机,等等,能够起到很好地分流作用,大大地减少现金柜台业务压力,提升网点经营效能。

    一言以蔽之,数字银行建设远远不是手机银行建设那么简单,也不只是智能设备的落地,其核心要义在于科技在银行日常经营中的应用,为员工做掌握,为客户创造更多价值。

    打造生态,扬帆起航

    阿里巴巴的成功,在于她以淘宝、支付宝为核心生活生态圈的打造;腾讯的成功,在于她在以微信、QQ为核心的社交生态圈的打造。银行业要增强客户黏度,维系客户关系,取得更好发展,在注重金融牌照和金融科技的同时,也要注重银行生态圈建设。

    诚然,让银行及其背后集团完完全全打造全价值链生态圈是有难度的,毕竟主业不同,银行业缺乏互联网的基因。不过,生活场景的嵌入,在树立品牌形象,增强客户黏度方面,往往有事半功倍的功效。

    举个例子,交通银行的网银支持客户缴纳电费、话费、学费,甚至可以购买机票、火车票、查询车辆违章等等。这无疑给了客户更好体验。

    作者:FlyBetter(今日头条创作者)

    责任编辑:王超

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