金融科技 图片来源：中国电子银行网 制图/王超

　　俗语称“燕子不进愁家门。”意思大致是说燕子对农家的选择很挑剔。家中不详和，不干净的，燕子多半是不会进去筑巢的。民营企业和燕子一样，都会对经营环境进行考量，环境是他们安身立命的根本之一。

　　在农村，燕子与农家能互助互益，而社会经济发展中，银行如何借力金融科技，与民企形成有效互助生态，成为化解民企融资难的一个关键。

　　天“屎”降临

　　小时候，家里的房梁上一直是有个燕子窝的。一到夏天，两只大燕子会频繁地飞进飞出，喂养小燕子。

　　农村人喜欢这种景象。

　　燕子招农村人喜欢，除了它们精湛的搭窝技巧让人折服外，更因为它们还是十分友好的益鸟。

　　燕子小巧而聪明灵动，又能捕食飞虫，有益庄稼，所以备受欢迎。

　　在经济体系中，民营企业也多因小而灵活，数量众多解决大量就业，让社会经济生态更有生机，也备受各地政府欢迎。为了让他们更好的生存和发展，各地政府总是希望当地金融机构能在服务民营企业方面多下功夫，多给他们融资的机会。

　　但服务民企这个事儿并不好做，原因是民企的缺点有点难克服。

　　燕子的缺点是他们经常将粪便排在墙边或者屋中，如果不采取措施，家里的墙壁上会挂满鸟粪。若是运气好点儿，头上就会有天“屎”降临。

　　而民企在资本市场上最大的缺点之一就是他们的风控点不太好拿捏，一不留神就给你爆个雷，银行就又多出来一本，甚至是多本坏账。

　　但银行并不是真的讨厌民营企业，只是他们有时候真的没有太多办法去平衡风控成本和收益。在银行房梁上筑巢的大约是爱恨交织，无能为力，无从下手，“我拿什么拯救”这些无奈，而少见民企的巢穴。

　　天使 or 天“屎”？

　　农民对待燕子的态度和银行看待民企的心态很不一样。

　　绝大多数农民不会因为燕子随地便便而心生厌恶，他们会在燕子窝的下边放置一些东西做遮挡，或是薄木板，或是硬纸盒，只要控制住天“屎”的降临即可，燕子不再是麻烦，而是天使。

　　在民企面前，银行缺的就是这个遮挡天“屎”的能力和工具。

　　燕子和民企一样，抗风险能力也很低。燕子只会捕食空中飞虫，而不善于在树缝和地隙中搜寻昆虫、种子等食物（所以第一个寒潮来临之前，它们要南迁。天冷了，虫子不飞了，燕子没吃的了）。

　　因为抗风险能力弱，燕子需要一个安稳的窝，靠着自己在鸟界顶尖的筑巢工艺，和精湛的捕虫技术（一只燕子一个夏季可捕食各种害虫50万只以上。百度百科），享受着农民的庇护。

　　大多数民营企业抗风险的能力也很低，所以他们也需要一个稳定的资本环境。理想状态下，他们靠着自己灵敏的市场嗅觉快速输出产品，服务经济，方便民生，以讨好资本市场和地方政府。

　　但现实和理想总归是有些差距。这种差距成了那些互联网公司的机会。这些互联网公司认为，自己可以通过技术手段来“帮助”银行去完成一些银行无法完成的事情——向民企进行低风险资本输出。

　　他们试图通过科技手段来缩小这个差距，做银行之前一直解决不了的问题——平衡风控成本和收益。这些手段至少包括大数据、区块链、人工智能等等。

　　他们利用金融科技手段的首要目的是要将企业的数据进行线上化，将企业的风控数据进行归集、挖掘、解析和优化，尽量做到KYC（Know Your Customer）。让风险可控，让收益看得见。

　　银行传统的线下调查不仅成本高，还因为数据缺失，或数据难以客观呈现而达成KYC标准。

　　银行要想在民营企业身上达成双赢，就需要通过技术手段实现低成本的数据获取，实现数据线上化处理，合理地排除风险，银行若盲目地对民企进行大资本输出，将来，银行的头上必是污浊不堪。

　　民企不止少钱

　　民企抗风险的能力弱，并不仅仅体现在资本获取能力弱方面，他们更需要一个公平合理的社会环境。

　　同理，生态的失衡也会导致燕子的生存受到威胁。

　　记得有一年夏天，我家周边老鼠较多，大家就到处撒老鼠药，这导致周边蛇类的口粮锐减，饿急了的蛇就会绕梁侵扰燕子窝，吞食窝中的小燕子。受了刺激的大燕子再也没有飞回来。

　　民营企业的发展同样也受不得经济生态的破坏，社会资本如果过度地向某个领域倾斜，就很容易导致民营经济的生态被破坏，继而导致整个社会经济生态失衡。这样，即使民营企业不缺钱，也会失去竞争力，面临危机。

　　民企不进愁家门

　　所以，银行若想真的支持民营经济，并不简单地体现在资金输出的体量上，而在于如何利用金融科技，让自己在敏其中做到KYC，也在于资本输出的社会生态的考量上。

　　如此，银行的资本输出才有可能是高质量，高标准的，也才可能保证企业和银行的利益，否则到头来，银企两伤和气。银行不再信任民企，而民企也不再愿意飞到银行的屋檐下筑巢。

　　在未来，银行与互联网企业的争夺中，谁能在科技的助力下更好地达成民企的KYC目标，谁就有机会迎来天使降临，而输的那一方迎来天“屎”降临。

责任编辑：王超