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交易银行:数字时代的生态金融服务

王鹏虎 高彬 侯敬雯 来源:中国电子银行网 2017-12-27 13:57:17 交易银行 王鹏虎
王鹏虎 高彬 侯敬雯     来源:中国电子银行网     2017-12-27 13:57:17

核心提示生态金融立足于提升经济生态系统的金融效能,通过建立多样化层次化的生态金融服务,使金融更加高效有效,将迎来巨大机会。

交易银行:数字时代的生态金融服务

  交易是私有制产生后的人类经济活动主体形态,也是人类社会分工的产物。“分工产生效能”是经济学里最核心的一个概念,亚当·斯密在《国富论》开篇即提出“分工与协作”,并以别针制造为例说明了分工是如何提高劳动生产率。从手工业阶段的别针制造分工到工业时代的泰勒流水生产线,再到现代的国际贸易,分工产业了越来越多的细分行业和专业,在提高了经济效能的同时,也使得社会协作更加重要。

  金融机构是实现市场交易的重要基础设施,也是服务社会经济活动的主体和社会资金资本资源配置的中心,具有强大的资源配置能力和公信力。依托金融核心功能,集聚更多资源要素,通过连接经济生态中的核心企业与上下游企业,并吸引其他生态要素,整合资金流、信息流、物流和商流,围绕交易行为全过程,为生态中企业提供一揽子金融和非金融的交易银行服务,实现无边界高效能要素聚合,提高整体经济生态效能,这是数字时代交易银行服务转型的战略方向和最佳模式。

  形成与驱动力:基于生态分层与多边交易的生态金融

  美国《连线》杂志的创始人凯文·凯利(Kevin Kelly)提出影响未来20年互联网发展的四大趋势——“分享(Sharing)、互动(Interacting)、流动(Flowing)、认知(Cognifying)”,这也成为重塑未来商业的推动力。商业的不断创新必将导致产业链的重构与不同产业的融合,最终形成一个新的商业生态。随着生产经营逐渐呈现出变化多端的复杂性和多样性,这将促使银行的经营理念和金融服务模式升级。

  一、数字化与信息标准化——企业经营内外部环境的数字化程度不断提升,尤其是企业用户互联网化习惯的提升,逐渐向物联网化升维,数字化成为企业经营战略。同时,互联网平台的发展促进了信息标准化的进程。

  二、共享化与低成本交互——互联网、物联网和区块链技术打破了信息交互的壁垒,降低了成本。比如物联网技术增加了数据获取源,并使得万物互联,区块链技术保障数据的真实可信,打破信任壁垒,降低交易的信任成本,促进交易效率提升。

  三、平台化与新增长动力——“平台+生态”范式将成为企业升维的下一个经济形态。领先企业都是在发展过程中构建了平台化、生态化的商业形态。以BAT为代表的互联网巨头已成为黑洞式的要素生态平台,越来越多的传统企业也在向互联网转型,开始推动经营模式向数字化、网络化、智能化、服务化的“平台+生态”模式转变,培育新的增长动力。

  四、分层化与交易链重构——跨界、去中心化和生态分层成为趋势,将影响交易模式和交易费用。数字化发展和技术群落应用,将改变用户的消费行为和交易行为,商业、产业、企业活动的边界不断拓展,使产业链进行重构或融合。这些方式的变化,都将影响价值链的交易治理结构和多边交易关系的重塑,使得交易模式和交易费用也随之变化。

  从非对称信息博弈论来看,信息不对称主要是指信息非对称发生的时间与内容,如何设定信息结构成为重点。从科斯、威廉姆森提出的交易费用理论的角度,交易治理结构是指使交易费用最小化的组织结构,经济中交易治理结构和交易关系的变化将影响银行经营理念和金融服务创新方向。银行本质上是服务于交易活动的,因而经济中交易治理结构的变化将影响银行经营理念和金融服务创新。交易银行服务要适应技术和社会变革趋势,以更先进的理念、技术和方式,满足社会交易的新要求。客户在哪里交易,银行就应该在哪里服务,客户怎样交易,银行就应该怎样服务。生态金融就是银行适应社会交易形态变化而产生的新型金融服务模式。

  内涵和特征:生态金融提升经济生态系统的金融效能

  随着第三次浪潮对社会经济的影响逐步深入,金融互联网化和金融服务的模式创新逐步呈现出生态化趋势,金融与产业的融合日益深化,跨界整合特征日趋明显。作为互联网+公司金融,交易银行是最具互联网技术特征的创新业务,通过金融科技实现跨界连接,进一步促进了传统线下跨场景服务向互联网线上融合场景式生态金融服务的转型。

  中信银行早在2009年就开始探索生态金融的雏形,推出了交易银行1.0,依托金融服务,创造性地运用了全新的商业理念,通过卖方整合,为企业提供金融+IT的多银行资金管理服务,实现了初步的金融与IT的跨界。2015年中信银行推出国内首个交易银行品牌—“交易+”,进入交易银行2.0时代。通过中信集团和银行内部协同和与IT、咨询、电商、物流、数据等服务商的外部协作,为客户提供“不止于金融”的综合服务方案,助力企业通过搭建和参与供应链电商,实现交易线上化和经营互联网转型。2017年5月23日中信银行发布了“生态金融云”服务平台,提出“生态金融”的业务理念,进入以多层次金融+IT+场景+云平台为代表的交易银行3.0时代。中信银行充分运用平台化、生态化的商业模式,构建线上云服务平台,跨界聚合生态要素,提升服务范围和服务能力,全力满足全产业链各节点以及各生态群落客户的一站式需求。

  中信银行倡导的“生态金融”是以交易银行为基础,引入共享思维、平台思维、场景思维和数据思维,通过资源跨界整合,以及线上化平台,实现高效的资金结算、融资等交易银行服务,同时聚合并有效配置各类生态要素等,提升金融效能。

  综上,生态金融是金融机构在深入洞悉客户需求基础上,应用卖方整合理念和金融科技,依托线上化云服务平台,通过自建场景、嵌入场景、输出场景等不同交易场景,聚集各类金融机构和其他服务要素,实现无边界高效能要素聚合,形成多层次跨界融合服务能力,为生态平台客户提供不止于金融的一站式综合化交易服务,降低交易成本,提高交易效率,助力客户健康快速成长,提升经济生态系统的金融效能,使金融更加有效高效,更好的服务实体经济。

  生态金融的特征可以概括如下几点:

  一、数据化转型。生态金融的开放性以及互联网化,使得数据共享成为可能,数据成为核心的生产要素,生态金融的各参与方充分利用彼此数据资源,实现服务渠道线上化、风控模式数据化、服务方式智能化。国内外领先银行都纷纷启动核心流程的数字化改造,通过建立数字化平台、云服务平台以及与其他金融机构合作,为客户提供现金管理、贸易融资、票据池、B2B电商等线上化服务。

  二、场景化服务。生态金融的形态是线上化生态场景,利用互联网技术将金融产品与服务平滑的嵌入到交易场景中,实现金融服务与交易的无缝对接。

  三、平台化运营。生态金融将多元化的服务主体,如商业银行、金融科技公司、咨询机构、P2P等聚合在同一平台,围绕交易场景,打通资金、支付、结算、仓储、物流各环节,构建基于统一平台和数据的生态循环。生态金融的平台化发展对提高社会协作效率、优化社会资源配置好降低生态价值链条的融资成本以及有效控制金融风险方面具有显著效应。

  四、共享化模式。生态金融催生了客户、数据和服务的共享,在生态化平台上,各类参与主体都将更加专注于其核心能力建设,并将核心能力向平台其他主体进行输出,形成平台要素,与此同时,企业经营所需的其他能力和要素则通过BPO (Business Process Outsourcing,业务流程外包)方式获取。

  构建和服务:多方参与、共生共赢、连接赋能的生态金融

  生态金融可以说是一种新的金融服务模式和业态,利用系统思维以及分类、分层的方法论,将生态金融的各个参与方进行组织、运营。其中银行基于账户优势、风控优势、信用优势、资金优势和客户资源优势等,往往扮演金融生态服务体系的搭建者和参与者。银行通过与同业如股份制银行、城商行、民营银行,以及财务公司、小贷公司、P2P等金融、类金融机构,与合作伙伴如科技公司、专业机构、监管机构,以及有金融需求的生态主体聚合在同一个互联网平台上,以“开放、共享、协作、创新”的互联网精神引导分工协作,“人尽其才、物尽其用”,聚合和输出各自专业能力优势,相互赋能、相互竞合,实现生态金融价值链的共生共荣共赢。

  生态金融的服务方式可以概括为三种:自建场景、嵌入场景与输出场景。自建场景是指银行利用自身的网银、手机银行,以及电商渠道等电子和互联网渠道,搭建电商平台或场景金融服务平台,实现批量化、标准化、生态化的客户服务。如工商银行融e购、平安银行橙e网、招商银行小企业e家和e中信等,这种模式适用于小微型企业。嵌入场景是指银行通过银企直联或SDK(Software development kit)方式,将支付、融资和理财等金融产品服务定制化的嵌入客户主导的交易场景,如中信银行与海尔日日顺、五矿电子商务平台和中石化益派客电商平台的合作,这种模式适用于大型企业。输出场景是指银行通过把自己的优势产品服务进行打包,如账户技术、风控能力、资金体量、信用评级、信息系统等专业能力,再进一步整合生态金融参与方的专业能力,整体输出生态金融场景给客户使用。如中信银行搭建的生态金融云平台,提供了涵盖“金融+IT+物流+运营等”的整体性服务资源,这种模式适用于中型企业。

  银行作为生态金融服务平台的搭建者和运营者,必须具有一定的规模和市场影响力,具有“开放、共享、协作、创新”的先进理念,并能充分应用最新的金融科技,才能承担平台的建设和运营,吸引和聚合各类生态要素,实现高效协同。不同金融机构必须具有不同的发展战略、客户定位和风险偏好,形成多层次的错位竞争态势,这样才能为更大范围的生态参与方提供更多更优质的金融服务。平台运营者需要建立客户、数据、服务和利益共享和分配的机制,并建立共享服务的流程与系统,吸引多方参与,通过错位服务、高效流程和合理分润,实现共生共赢。通过平台实现客户、数据和服务的高效连接,通过能力输出和流程外包,实现连接赋能,增强服务主体的服务能力,为参与主体创造更大价值。

  平台和运营:平台、技术、数据和金融成为生态金融的关键要素

  中信银行依靠“金融+实业+互联网”的独有资源,立足企业交易行为的商流、物流、资金流、信息流,着眼企业整体交易链条和商业模式,提供“全流程、多维度、一站式、智能化”的综合金融服务。这为助力企业构建以效率为核心的交易产业链,以效益为核心的交易价值链,以互联为核心的交易生态圈,提供了强有力的支撑。而这些除了生态金融的理念和模式外,还离不开技术的创新和应用。

  新技术的发展和应用,不断降低了交易成本,更为大数据、人工智能等技术发展奠定了基础;同时,以云计算、区块链为代表的开放式架构技术的推进,引发了产业链平台化、生态化的发展。交易银行服务从电子化、线上化往自动化和智能化方向升级,银行利用日益成熟的大数据分析、人工智能和区块链技术等去开展数据融资和智能信贷,进一步提高业务效率和客户体验,降低融资成本,强化风险管控能力。

  从生态金融的构建路径来看,主要包括了以下四个步骤:一是识别生态金融参与方,即合作伙伴筛选。银行可以借助自身的市场地位、金融话语权,基于专业能力考量和平等共赢的理念,选择合适的合作伙伴,建立合作伙伴联盟。二是聚合生态金融参与方的专业能力,即搭建基于开放式的连接赋能平台。银行根据生态金融主体的需求,组织和聚合各参与方的专业能力,并形成体系化、分层化、开放式的连接赋能平台。三是管理生态金融参与方,即合作伙伴管理。如同生态圈的优胜劣汰一样,生态金融模式也会建立相应的淘汰机制,所有的合作伙伴不仅需要在内部进行竞争,还需要与外部市场竞争,不断提升自身专业能力。四是输出专业能力,通过构建生态金融云平台输出平台上服务主体的专业能力,不仅是满足用户的金融需求,也可以向平台外输出金融智慧,实现良性循环。此外,从生态金融平台的技术上来看,统一的身份认证、数据共享、功能整合以及分润机制的实现成为平台构建的关键。

  中信银行是“生态金融”理念的引领者与践行者,立足自身交易银行业务,不断创新与升维。基于对规模、流程、交易、成长力等多维度的考察,已经在多个产业链和生态群落中成功打造生态金融模式,一是大健康产业,包括医疗服务、医药工商业、医疗信息化、健康保健等,甚至包括了食品、养老产业。如青岛大学附属医院+联诺信息的互联网供应链金融,中信银行通过嵌入联诺信息构建的互联网信息平台,实现三方信息系统对接,通过信息分享与传递,实现供应链融资的互联网化。二是大建设产业,为包括房地产开发企业、建筑施工企业、工程机械企业、建筑材料企业、监理企业、物业管理和销售代理公司等大建设全产业链提供线上化保理和存货融资服务。三是快消品产业,为快消品制造企业、百货、卖场、超市、连锁、电商平台等销售企业和终端用户提供经销商融资和消费者金融服务,如通过与海尔日日顺电商平台合作,实现了家电经销商的在线支付和在线融资,通过线上化生态平台协作,与家电制造商、经销商、物流仓储企业和终端消费者实现了生态共赢。四是汽车产业,通过与汽车制造企业、销售企业、汽车物流企业的合作,基于线上化平台,实现了上流、信息流、资金流和物流的闭环,为汽车行业提供了高效的结算和融资服务,目前中信银行已成为国内最大的汽车行业融资与结算金融服务商。

  上善若水,水利万物而不争。资金如水,在生态中自由流淌,滋润整个生态,扶优限劣,保持生态的活力和可持续发展。生态金融立足于提升经济生态系统的金融效能,通过建立多样化层次化的生态金融服务,使金融更加高效有效,将迎来巨大机会。

  “崔嵬分水岭,高下与云平。上有分流水,东西随势倾。”在商业的世界里,我们正经历着“分水岭式”的变革:从单一产品到一体化、全链条;从传统“人、财、物”到“数据、交易、商业模式”;从单个企业竞争到生态链的竞争;从本土化到全球化……伴随着技术集群革新和新思想的出现,这种分水岭式的现象更趋明显,生态金融也将迈入新的时代。

  原载 微信公众号:虎言鸾语

责任编辑:王超

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