中国电子银行网12月7日讯，中国金融认证中心（CFCA）携手成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典在北京举行。近百家银行电子银行部、网络金融部和科技部相关领导，以及金融科技公司、学术界的大咖参会，并就“科技赋能金融 智慧引领未来”的主题共谋智慧金融的发展之策。中国电子银行网全程直播了本次活动。

　　2000年代初，电子银行只是一个渠道，负责传统线下业务的线上化。经过十几年的努力，如今民生银行网络金融已成为一个业务部门，构建了六大产品体系……民生银行网络金融部营销创新中心负责人黎映桃用民生银行16年以来有关线上化、数字化、互联化的创新发展历程，同与会嘉宾探讨了 “在新机遇中如何将网络金融做大”的问题。

　　黎映桃强调：“只有把体制机制理顺，才是快速发展的基础。”作为中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，在体制机制方面民生银行具有天然的优势。长期以来，民生银行充分发挥“新银行”、“新体制”的优势，始终以改革创新为己任，积极探索实践新业务、新模式。特别是近几年，民生银行紧抓国家实施网络强国战略以及鼓励发展普惠金融等有利政策条件，积极布局网络金融，制定了《再造一个数字化的线上民生银行》中长期发展目标，并汇全行之智，举全行之力，正在推进数字化和线上化银行建设和转型升级。

　　黎映桃说：在上午的颁奖中我们获得最佳手机银行奖。未来，除了电子银行的优化升级之外，民生还要做大线上银行。“我们未来三年努力的目标就是持续丰富直销银行产品货架、提升市场竞争力，同时以电子账户输出为基础，根据市场需求定制多个标准化综合服务解决方案，输出给第三方……”黎映桃认为“直销银行要想做大，无非是要把服务的广度拓宽、深度延展……。”

　　现在随着互联网的快速发展，平台型企业、大型企业集团等的“自金融”发展需求很大。假如银行对平台型企业的需求非常了解，银行业务做一些产品模式和服务模式创新的话，那么银行就可以更好地服务这群客户，银行就可以获得更多的发展机遇和新的利润增长点。

　　以下是黎映桃女士的发言实录：

　　各位嘉宾、媒体朋友们、同仁们大家下午好！

　　首先非常感谢CFCA提供这么好的一个机会，能与大家分享民生银行网络金融业务发展新动态和未来方向！

　　民生银行作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，充分发挥“新银行”、“新体制”的优势，始终以改革创新为己任，积极探索实践新业务、新模式。特别是近年来，紧抓国家实施网络强国战略以及鼓励发展普惠金融等有利政策条件，积极布局网络金融，制定了《再造一个数字化的线上民生银行》中长期发展目标，并汇全行之智，举全行之力，正在推进数字化和线上化银行建设和转型升级。

　　民生银行从2001年起就着手开展金融互联网化，也就是将传统线下业务线上化，方便客户自助办理业务的同时，也有助于分离柜面业务、减少柜面压力；但随着互联网的快速普及，金融消费者对服务的要求越来越高，尤其是非银行金融机构和互联网企业等市场主体，开始涉足金融服务，市场规模快速做大。民生银行顺势而为，按照互联网理念、金融生态思维开展平台建设、产品服务、用户体验和商业模式等方面创新。

　　为把创新业务做大做好，首先需要体制机制的支持，2013年民生银行成立直销银行部，作为当时电子银行部下面的一个二级机构，开展直销银行系统建设、产品服务体系搭建，开展纯线上获客和产品销售等；2014年12月将电子银行部更名为网络金融部，归属零售银行板块,由大零售委员会统一管理；2016年将网络金融业务从零售板块中独立出来，与公司、零售、金融市场等业务板块并列，成为全行五大板块之一；2017年启动网络金融板块改革和组织架构调整，将直销银行部升级为与网络金融部同级的一级部，并开展直销银行事业部制改革。同时，根据网络金融中长期发展规划，加大力度构建线上化和数字化双轮驱动的一体化平台，旨在促使网络金融业务在互联网时代下能实现加速发展。

　　经过16年的精耕细作，目前民生银行已建成直销银行、手机银行、微信银行、网上银行、网络支付、新型供应链金融6大服务体系，为广大客户提供平台好、产品好、体验好的综合性网络金融服务。

　　手机银行率先推出手机号跨行转账、跨行账户管理、二维码收付款、网点排号、安全账户等。

　　以安全账户为例，这是民生银行为保障借记卡客户用卡安全而推出的一款业内首创的线上明星产品，让客户获得“账户安全锁”、“高危交易防护”、“账户安全险”三位一体的“5+1+1”安全保障，避免账户资金盗刷风险。这里的五重防护，是指五把锁，一是夜间锁：客户自行设定是否允许账户在夜间时段通过ATM或者POS进行交易；二是快捷支付锁：客户可设定快捷支付开关，保护借记卡不被恶意绑定盗用；三是限额锁：客户根据需求设定消费、转账、取现限额；四是跨境锁：客户可自行设定借记卡的境外交易开关，防止跨境盗刷；五是常用地锁：客户可设置5个常用地，其他地区交易需单独授权。另外还引入账户保险，对安全账户用户的盗刷损失承保。客户可随时随地通过手机银行或者客服热线进行授权开锁，灵活掌握。

　　目前，民生手机银行客户数已突破3000万户，多次荣获新浪财经、21世纪等权威机构“年度最佳手机银行奖”。

　　直销银行：作为国内首家直销银行，产品齐全性、市场规模、品牌知名度位居行业前列，我们已构建了集“存、投、汇、贷、缴费支付”于一体的服务体系，目前客户数已突破1000万户，金融资产余额超越1000亿元，为客户赚取收益超40亿元，此外，通过深耕BBC批量拓展市场模式，推动了市场份额的快速做大。

　　网络支付：围绕客户的各场景支付需求，打造民生银行全行统一网络支付品牌——民生付，包括扫码、闪付、代收、代付、资金归集、监督等八大行业支付产品，形成通道优质、产品丰富、行业应用广泛的支付体系，支持跨屏、跨行、跨境支付，提供小额便捷、大额安全、技术先进、服务综合多样的支付产品。其中的明星产品跨行资金归集及基金销售监督管理业务市场占比超60%，一直稳居行业第一位。

　　在供应链金融领域，民生银行率先试水对公线上银行，围绕连锁大型零售企业、互联网企业、物流公司、软件服务商、支付公司等行业平台及其聚集的商户和客户的金融需求，为平台企业、平台上的中小微企业、消费者提供线上化、低门槛、标准化银行服务，涵盖银行账户、支付结算、财富管理、网络融资等，与平台在联合风控、数据共享、商户推广、场景对接等多方面开展深度合作，共同构建开放共赢生态体系。

　　微信银行为微信用户打造集借记卡、信用卡和增值服务于一体的综合服务平台，提供在线开户、账户查询、理财超市、贷款余额和明细查询、信用卡额度和账单查询、信用卡分期、信用卡还款、信用卡预约办卡和申请进度查询、话费充值等服务，上市四年多时间，粉丝数逼近2500万，成为服务客户的重要平台。

　　民生银行时刻关注市场需求变化，加大数字化、互联网化和平台化转型升级。

　　所谓数字化，就是持续优化以账户为载体的电子银行，打通线上和线下、构建开放分层的统一用户体系、提供千人千面个性化服务、简化客户操作流程、推出企业网银2.0版、构建一站式公司网金服务平台等，持续提升客户体验，聚合更多客户通过电子渠道自助办理业务，进一步丰富客户的金融数据；同时优化升级生活圈服务，引导客户使用电子银行进行生活缴费、衣食住行等消费，收集客户的生活化数据，拓展数字化的广度，为客户画像和业务推广等提供强大的数据支撑。

　　互联网化，就是以客户为中心的直销银行持续创新和加速发展。与电子银行要求持有民生一类账户不一样的是，只要客户持有任意银行一类账户，均可在线开立民生银行电子账户，目前民生直销银行支持300家银行卡绑定开户；而且民生直销银行产品门槛低，如意宝一分钱起购、定活宝1000元能购买、民生金0.01克可买卖，还有线上贷款户均贷款金额远低于传统贷款业务，如我们为一家知名互联网企业用户提供线上贷款，户均只有2800元，由此可见，民生直销银行打造的产品与长尾客户需求高度吻合。未来，民生银行将持续丰富线上理财、线上贷款、新兴支付三大产品体系，通过电子账户+见证服务、电子账户+线上理财、电子账户+线上贷款、电子账户+便民支付等商业合作模式，为海量互联网长尾用户提供普惠金融服务，实现向“以客户为中心” 服务理念变革和增长模式转型，进一步拓展金融服务的广度。

　　平台化：近年来，平台经济正在快速崛起，在2017年全球市值前10的公司中，就有苹果、谷歌、Facebook、亚马逊、阿里巴巴、腾讯共6家为平台类企业，平台经济已成为全世界趋势性的商业模式、一种新的经济发展范式，推动了生产和生活方式的重大变革，日益发展为社会经济的重要组成部分。

　　对于商业银行而言，平台经济的快速发展既带来机遇也产生了挑战。一方面，这类新型平台的出现，对我们传统的获客方式和服务模式提出了新要求；另一方面，由于平台具备商流、物流、资金流等丰富的资源，是我们银行的重要客群，如果能有效利用平台型经济，提供创新型服务模式，一定能为商业银行开创更多新机遇，创造更多利润增长点。

　　为拓展平台型客户，民生银行构建以“账户+支付+融资”为基础的平台型交易账户体系，再以“交易+数据+场景”为核心，构建产业链金融服务体系，通过获客模式、服务模式和产品模式创新，实现交易模式创新：第一，在获客方式上，银行切入对应的平台，能实现批量获客，形成适应生态链、产业链的批量获客模式；第二，在服务模式上，不是以面上的小B或者小C聚合，而是一种服务客户的客户的理念创新；第三，在产品模式上，存贷汇产品会改造，嵌入到交易链条中。

　　目前，民生银行已与中国移动、中国联通等运营商和国网电商、搜狐、凤凰网、小米、360等互联网企业开展战略合作，本着“共商、共建、共享”的发展理念，在支付缴费、资金监管、电子账户、消费金融、供应链金融等领域开展创新，打造“通讯+金融”、“科技+金融”、“生活+金融”等互联网金融新生态，更好地服务平台、平台供应链上的中小微企业以及平台上的客户，挖掘金融服务的深度，与平台一起携手努力谋求“共生、共赢、共未来”的新局面。

　　民生银行始终高度重视金融科技创新，充分利用新兴技术提升互联网金融竞争力，在业内率先推出手机虹膜支付，探索票据、支付清算以及信用证的区块链应用，汽车金融物联网技术，AI人工智能投顾，大数据精准营销，空中营业厅等多项技术革新；将机器学习算法应用到自动化审批、贷后预警和催清收、差别定价等业务场景，实现业务决策更快更准，提升了全行风险防控和风险预警能力；与电商企业、金融同业、科技公司等机构合作，建立联盟合作关系，实现数据互动、技术共享、人才储备、资源整合，构建基于个人、公司互联网金融开放的 FinTech 平台，为数字化和线上化转型升级提供强大的金融科技支撑和保障。

　　当下，电子设备的按钮越来越少，从功能型手机正面的18个按键到IphoneX没有按键；产品使用说明书越来越薄，简约到只剩一个二维码；钱包越来越小，小到已装进手机......民生银行也在坚持做着这件事“一切为了您简单！”。

　　不忘初心 砥砺创新！再造一个数字化的线上民生银行！为客户提供简单便捷、安全高效、综合多样的网络金融服务！请广大客户，包括在座的各位一如既往地关注、支持、见证民生银行的转型升级和创新发展！

　　谢谢大家！

责任编辑：松崎