现如今，互联网金融发展如火如荼，有越来越多的人在关注。但其中还有一个绕不开的话题，那就是征信风控。线上金融业务的征信风控想要破局，离不开金融科技“大数据+云计算”的助力，深8君想说的是，想有新的建树同样离不开传统银行。

　　原来线下的一套东西，把它搬到线上来，出现排斥反应是正常现象。互联网科技让金融业务变得更高效，同时，业务问题也被无限放大了。业内早已有一个不成文的结论，那就是大多数互联网金融出现的问题，都可能与风控有关。一些P2P网贷公司之所以跑路，就是因为风控技术跟不上，资金实力和运营能力都不达标，坏账率过高、经营不善最终老板跑路人去楼空。

　　一、互联网金融：一边唱衰传统银行，一边因风控内伤

　　互联网金融成长速度比传统银行快很多，依靠互联网生态链作为天然的获客优势，以及高效人性化的服务，迅速成长壮大。无论网络支付的大规模迅速布局，还是纷纷集齐各种网络金融牌照抢夺市场，都证明着互联网金融的急迫。正是因为自身实力强劲，线上金融前期红利也为它们带来亮眼的成绩，所以布局金融的互联网巨头，往往是有些迷之自信的。

　　一边想寻求合作，一边又唱衰传统银行“线下不行了，快跟我们一起来玩儿转线上金融吧，我带上你，你带上钱”。

　　一如近日腾讯的微众银行推出的调研，这个调研从6月份开始，是微众银行联合经验深厚的腾讯CDC（用户研究与体验设计部）成立了一个“银行用户体验联合实验室”，并联合27家银行发起了银行业首次用户体验大调研项目。这些银行既包含国有大中型银行，也有部分城商行、农商行。

　　这个调研的出发点，貌似就是查找传统银行的弊端，告诉传统银行“你们现在情况有多恶劣，用户体验有多差”。同时也告诉用户，学习网络金融技能是潮流，而且网络金融产品体验更高，你们值得拥有。

　　深8君不得不赞叹这个一箭双雕的打法，同时也为传统银行而不甘。自己辛辛苦苦打下来的江山，这么轻易就被抢走了。但是也不必着急，因为互联网金融虽揭竿而起不一定能镇得住天下。光风控问题就足以扼住互联网金融的咽喉。深8君想说的是，这个关键的问题，很可能最终要靠一直被吐槽的传统银行来解决。希望吐槽归吐槽，该合作还是要合作。

　　二、大数据＋云计算的瓶颈，不一定在于硬件的突破

　　目前互联网金融解决大数据风控征信问题，大多是依赖大数据、云计算这样的模式，来获取尽可能多的信息。

　　有一种说法是，只要征集到足够多的信息，就能克服征信风控难点。所以这个问题的解决，只是一个时间的问题。金融科技会不断发展，大数据、云计算设备的数据容量也会不断扩充，科学就是第一生产力。

　　以上的逻辑是没什么大毛病，但深8君认为，科学能解决怎么去征集信息，得到的信息怎么处理，这个逻辑依然是人类需要思考的，这很难完全由机器代劳。

　　不然体积巨大的金融科技产品就能带动整个金融业务了，大部分金融从业人员都失业好了。不难预测的是，未来肯定会有一部分人被金融科技所代替，但肯定不是全部，也不会那么快。

　　所以问题的核心还是在于逻辑。技术发展的速度难预测，但逻辑这种顶层建设几乎是完全依赖于人。

　　就像互联网＋以实体经济 做得好为前提条件一样。金融科技不可能完全抛开传统银行单独去另起高楼，可能会南辕北辙不说，最终能发展成什么样还真不好说。

　　大数据＋云计算所依靠的硬件进步很重要，但深8君认为逻辑上的建设性创新也很重要。互联网银行如此唱衰传统银行，希望它们不是真的会避开传统银行的逻辑去布局风控。

　　原因很简单，网络的欺骗性很强，网络的数据也是人为产生的，而且比线下更容易修改（当然，引入区块链技术后除外）。这说明线上的信息审核比线下更艰巨，那线上风控其实比线下更容易出差错。

　　所以不应该一开始就想用“高效、便捷”的审核方法去颠覆线下银行“繁琐审核流程”的逻辑，传统银行的服务流程体验繁琐、体验差，但目前为止仍然是互联网金融值得借鉴的部分。

　　互联网金融可以在金融科技基础上多借鉴传统银行的风控逻辑，不要为了用户体验而做用户体验，直接缩减审核流程的概念是非常冒险的，只凭借收集到的数据去做人物画像在目前来看还并不是十分的科学。

　　深8总结

　　深8君认为，线上线下的金融将迎来巨变，最终市场如何分，是一个非常有悬念的东西，是互联网巨头争先破局，还是传统银行迎头赶上，亦或是二者合作携手突出重围都是不确定的。但如果非得要下一注的话，深8君投组合拳，期待线上线下银行结合为用户带来更新更好的产品。

责任编辑：Rachel