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    蒋建明:未来十年二十年银行网点能不能存在我不敢说

    来源:新浪财经 2017-08-25 09:31:33 网点 银行动态
         来源:新浪财经     2017-08-25 09:31:33

    核心提示江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示,纯线上的互联网银行应该在银行体系里已经有一席之地的空间;往前看十年二十年网点能不能存在不敢说。

    江苏银行网络金融部总经理蒋建明
    江苏银行网络金融部总经理蒋建明

      8月24日“2017中国银行业发展论坛”在北京举行。下午的分论坛上,江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示,纯线上的互联网银行应该在银行体系里已经有一席之地的空间;往前看十年二十年网点能不能存在不敢说。

      以下为蒋建明参与分论坛的实录:

      蒋建明:对于银行的线下以及线上服务,主要两点。第一,互联网的趋势是顺其者昌逆其者亡;第二,银行自身要找到自身的资源禀赋。因为网络金融的发展,银行的互联网场景肯定是要进化的。银行没有变化,手机银行也好,直销银行,网上银行也好,大部分银行的互联网平台上面已经做成了大的金融超市,综合化的情况是几乎银行的不二选择,其次在综合化里头,它肯定是会混合专业化

      主持人:蒋总,您觉得银行线下网点和线上服务不同的渠道之间定位是怎么样的?

      蒋建明:我做过零售部负责人,打过陆军,现在做了三年空军,现在以空地一体化的概念来理解,我先说两个关键词,第一个是“趋势”互联网的趋势是顺其者昌逆其者亡,我们说互联网这个事,用大数据、云计算、物联网那些描绘,已经找不到一个合适的词来说清楚整个的事,但是这个趋势不断的涌现起作用,这股力量就是会在各个地方聚合产生作用,所以就顺着趋势走。第二个关键词是“特性”,银行自身要找到自身的资源禀赋,比如说江苏银行,江苏有四百几十个网点,省市县全覆盖,北京、上海、浙江、深圳又有网点,城商行网点最多,这个事情是好事情还是坏事情,不是这么简单,运作好了就是优质资产,高产。运作不好,不仅是沉重的包袱而且是个大坑,所以结合你自身的特性、资源禀赋来做好配置经营。

      那么在这两个前提下,网点,它因为复杂业务所需,情感所需,监管政策所需等等之类的,所以它是有这些特定的所需所定。那么互联网推进的是,它产生了新方式,所以人的行为进入了空中线上,所以银行自然要跟进这一块,所以在这个过程中,原来的传统的零售银行,一个是你满足必须线下所需的这块,怎么样做深做透,这是网点永远存在的价值,只要它没有熔化掉。

      第二个线上的要做的超强,就是把线下要迁徙的应迁尽迁,比如我们行里前面几年,我们把理财产品将近90%迁上线,我们的交易90%几迁上线,我们个贷发生的笔数,我看了一下到今年上半年已经迁到60%几了,应迁尽迁。线上做强了以后,发现线上线下有分裂,就是必须要做线上线下的融合,贵宾客户他的定制产品是在APP里出现的,他拿着手机到特定的网点去,网点就知道了。理财经理跟他交流,最后购买人就是在手机里头做完的,做成这种O2O模式。所以线上做强,线下做自己的特色,人民两块形成的融合,O2O,今后是传统银行线上线下的一个方向。我们就是按照这个来做的。

      再学(百信)银行,中信银行另外成立了一个子公司拿牌照,一个独立运营的互联网银行那是另外一个方向也可以做独立的零售,这是另外一个方向。

      主持人:您认为网络金融存不存在马其顿防线?事实上可能一击而溃。

      蒋建明:银行的互联网场景肯定是要进化的,因为道高一尺魔高一丈,我也有切身体会,我们专门打造了互联网的反欺诈平台就是来对付外部的清洗的,整个风险模型和持续优化的策略也是在这个互动中不断提升了。刚刚说到的想利用你软件漏洞的攻击,犯罪嫌疑人的欺诈型注册、开户、薅羊毛党这些东西已经是常态化了,我们也叫我们的员工打入敌营,让他注册羊毛党群,注册欺诈的,反正大家互相呗。

      举两个有意思的例子,一个我们柜面一直会碰到老阿姨被某人操纵了,要赶紧汇一笔款出去。互联网上我们直销银行这种情况也多,作为银行线上自身是无害的,但是客户呢,等于被人家作为一个通道工具利用了,利用直销注册,加一套故事,到别的地方引着客户把钱汇掉,从银行来讲本来是没有责任的,但是我们从追求更高境界要把这个识别起来,要堵住被利用的局面。因为不管怎么说,网上客户,相对银行来讲这也是弱势的,更容易被犯罪分子操纵。

      另外一个有意思的例子,比如我的直销银行上面有代缴交通罚款或者说我们可以自动的验证你的手机号码是不是运营商的实名,是肯定是更加安全,但是不是我们也不能拦住,但是有某些互联网机构它可以半夜通过机器自动化的方式,来蹭你的免费功能使用,大规模的来蹭。所以就是说在这个互联网场景中,五花八门、千奇百怪,并且是层出不穷的各种情景都会出现的,作为进入这个业态的肯定要保持高度警惕,持续的应对跟进化的。

      所以我们在这个过程中是一个持续的博弈,我们也能够做到保证客户在这个过程中,我们的业务做到安心。

      主持人:蒋总,您觉得互联网银行、网络银行和传统银行相比在流程管理上最大的差别是什么?

      蒋建明:他做经营的时候,发展性的思维跟风控的思维要融合在一起的,因为在互联网上的特点是什么?它是会瞬间爆发的,如果说你的系统上面有一个漏洞,你的漏洞,我们在网点上面墙上的漏洞是单点的,是一个人或者一个小团伙,但是网上可能是蜂拥而至。它的转移速度可以很快的,我举一个例子,我在分行分管营运的时候我们的网点收到了一个假的电汇凭证1600万,拦下了,上海一家医院收到三千万的电汇凭证没有核单位,它通过交通银行的网银,最后破案以后找到一抽屉网银各家行的账户,它大概在没有多少分钟之内,这个钱已经打到全国各地的账户上面去了。所以很快的钱通过银行的账户都走掉了,对公的都能跑的这么快,就瞬间爆发。上海的因为这个事情搞大了,所以最后硬卡下来的,全国穷追。

      所以从业务上面来讲,比如我们直销银行设计一个产品购买的流程、支付的流程、掌上支付的流程,这个流程里面是用短信验证码、视频的人脸识别,还是更高级的,强行让特确认身份,装云的身份证书,不是UK的,基于设备指纹的技术证书。这些技术用的时候都是会跟客户的体验,客户体验这里头就会有对冲,你是事前做还是事后做,是前面全场景做还是中段程序做,还是特定的场景化做,你选择哪一样做?这个风控部门跟发展部门是摔跤比赛,经常他们在台上摔跤,让我去裁判,因为两头的责任是不一样的,所以我就打个比方说,我跟风控的负责人说,不要说风控,把门窗关了我们全饿死了。发展的说,把门窗全部打开裸奔也死掉了,我说你们要装好纱窗,该进的进,不该进的不进。我也只能说到这样了。所以说是这么融合的。

      主持人:下一个问题跟监管有点关系,大家都知道,时间网络银行的发展不仅仅是把过去传统的银行业务从线下放到线上的过程,事实上网络银行的发展还有另外一个趋势就是金融业务综合化,也就是说金融产品的延伸,金融服务的信息化和多元化,以及各种金融产品销售渠道的建立,事实上都使得金融业从专业化向综合化转变,现在互联网银行或者网络银行它可以实现东西比过去多了,它服务的场景也更加丰富了,服务的渠道也多元化了,就使得金融的专业化变成了多元化或者说综合化,但最近,也就是说现在的金融网络银行可能不仅仅是提供单纯的传统的存贷款服务了,可能还有其他很多的服务,最近国家金融工作会议提到一点,确立了金融监管将从机构监管向功能监管的转变,这对于网络银行的发展是好消息还是坏消息?为什么?

      蒋建明:机构监管跟功能监管转化,我认为跟专业化、综合化之间,这是两回事。我们前面探讨互联网金融,全世界是我们中国独造,现在这个名声又坏掉了,这个词。

      主持人:我的意思是什么,原来比如网络银行拿了牌照就是银监会管你,现在如果你从事某项业务可能是证券类的业务,那证监会也要管你。

      蒋建明:银行没有变化,手机银行也好,直销银行,网上银行也好,大部分银行的互联网平台上面已经做成了大的金融超市,就是说这个综合化的情况是几乎银行的不二选择,其次在综合化里头,它肯定是会混合专业化,这是两个事融合在一起的。

      举个直观一点的例子,比如说我们手机银行里头你的理财产品银行自营的,代销的,各种基金有几百款,然后代销的保险产品,代销的资管产品,代销的黄金还有自有金,还有其他好多好多的产品都放上去了,所以它肯定是个,从支付产品、投资理财产品到网贷的系列产品,还有生活场景里头的各种各样的几十样,肯定是个大综合。在这个大综合跟专业化没有矛盾,现在比如我们搞阿尔法的智能投顾,这个智能投顾现在我是做的基金品类的,那么如果我这个银行在基金我们作为一个定位是主攻方向,就是在这块的专业化能力就是要建立比如说行业分析、市场趋势分析、政策分析、客户分析、产品分析结合这些的,专业化,这是融合在一起的。

      然后再跳转到机构监管跟功能监管,我说的前面一个历史阶段,因为互联网这个生造的概念其实没有特定的法律法规来对它进行定义、概念。所以就是说某种意义上说,可以,你是一个监管机构的特定的部门,这是无法可依。

      主持人:现在管的人多了。

      蒋建明:无法可依,你凭什么去管呢,这个地方就会二元化野蛮生长,但是现在野蛮生长变成遍地烽火了。这个烂摊子要收拾要重新理,就是回归到只要是金融就应该在一个体系下、一个屋檐下管,没有法律法规的把它建起来,职责不清的把它理清楚,说不清谁管的说说清楚,那么前面这三个都扯不清就成了一个委员会大家在一起扯清就好弄了,这个事情从一元化走到二元化又回归到一元化。至于机构监管、功能监管,这么多年来从正规的机构来看我们一直是好孩子,所以对我们没有影响。

      主持人:最后一个问题希望大家发挥你们的想象,让我们设想在未来我们面对互联网的时候是不是纯粹的网络银行会不会成为一种现实,也就是说这个网络银行没有任何的网点,这种银行会不会存在?或者说你认为未来商业银行的商业模式会不会发生一个颠覆性的变化?当然我刚才提出了一种可能,是不是还有其他可能的颠覆性变化?请大家用简短的1分钟之内的语言描述。

      蒋建明:第一句话是纯线上的互联网银行应该在银行体系里已经有一席之地的空间;第二是传统有网点的银行回过头来五年,我没有想象移动互联网变化会这么大,往前看十年二十年网点能不能存在我不敢说。

    责任编辑:方杰

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