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平台赋能 共建“金融+科技”新生态

罗勇 来源:中国电子银行网 2017-07-22 10:49:15 民生银行 罗勇 罗勇
罗勇     来源:中国电子银行网     2017-07-22 10:49:15

核心提示推进数字化转型,优化原有的获客模式和服务模式,进而快速提升业务规模,促进金融服务升级,改变和提升商业银行的经营模式。

  作者:罗勇 中国民生银行网络金融部副总经理(主持工作)

  近年来,全球各大领先银行纷纷拥抱数字化变革和金融科技。据麦肯锡统计,国际领先的银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。对于银行业来说,数字化将成为下一个十年的战略重点。商业银行纷纷与互联网企业、垂直平台、金融科技公司等合作成为当下的主流和趋势,双方力图通过优势互补、相互赋能,积极推进数字化转型,优化原有的获客模式和服务模式,进而快速提升业务规模,促进金融服务升级,改变和提升商业银行的经营模式。

  拥抱数字化、布局金融科技,共建“金融+科技”生态

  金融科技和平台效应,已经成为银行业不可忽视的话题,国外领先银行可以通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新。而对于中国的银行业,需要提前布局,与各金融科技公司形成战略合作,共建“金融+科技”的生态。比如之前工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服等的合作。可见,大型商业银行纷纷拥抱大型互联网公司,双方合作层次不断提升,合作内容日趋丰富。从竞争到合作,银行业巨无霸和互联网平台牵手,共同打造金融科技生态,共创交易金融生态。这也给股份制银行、民营银行等起到了效仿和示范效应。

  最近,民生银行也纷纷与搜狐、联通、小米展开战略合作。值得关注的是,无论是门户网站巨头、大型通信企业,还是新兴科技公司,民生银行的战略合作内容大致相似,均体现在推进科技金融产品和服务创新,携手构建“金融+科技”新生态等方向上。民生银行行长郑万春表示,“借助大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术,金融科技正在深刻改变银行业态,加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。”面对新技术带来的挑战和机遇,民生银行大力开展金融科技创新,践行交易金融,推进数字化的智慧银行建设步伐,提供更加多元化、人性化、高效便捷的金融服务。

  作为中国银行业改革的试验田,民生银行早在2014年5月就成立了“应对利率市场化重点工作领导小组”和7个专业工作小组,启动了“应对利率市场化能力提升规划”项目,借鉴国际先进银行领先实践,在全面诊断分析现状的基础上形成转型规划,全面推动全行业务发展方式和经营管理模式的转型。2015年2月8日,民生银行正式启动凤凰计划,推进全面战略转型和经营管理体系再造。民生银行很早就开始探索金融与科技的融合发展,董事长洪崎曾在“2016 中国新金融高峰论坛”上强调,金融业本质上就是具有金融功能的信息产业。银行业的信息科技部门需要通过机器学习、智能应用、智慧洞察,构建决策大脑,为全行提供数据化决策、差异化服务、智能化风控和业务创新驱动力。在推进凤凰计划第二批项目时,洪崎就指出交易银行模式设计和业务转型设计要与现有的对公业务有所区别,要紧跟物联网、区块链等新技术的发展趋势,积极应用这些新技术,实现交易银行模式的突破。民生银行网络金融版块也充分利用互联网思维和金融生态思维,推动平台化、场景化、智能化金融服务和构建多元化的网络金融平台体系。

  事件回顾:

  民生银行+小米公司:生态赋能,构建“金融+科技”生态

  7月5日,民生银行行长郑万春率队赴小米公司总部,出席了民生银行与小米公司的战略合作签约仪式,还在小米创始人、董事长兼CEO雷军陪同下参观了“小米之家”线下体验店。

  据悉,民生银行和小米公司拟在金融、电商、生态链等业务版块展开深入合作,携手推进科技金融产品和服务创新,构建“金融+科技”新生态,助推国家普惠金融理念和政策的实施落地。

  小米公司拥有强大的技术创新能力、媒体品牌优势和用户资源。早前民生银行已为小米用户提供线上消费贷款服务,未来还将深化服务,例如:融资结算、资金管理、存款增值服务、产业投资基金、银行卡业务、代收付、互联网支付等等。

  民生银行+中国联通:流量赋能,构建“金融+通讯”生态

  7月4日,中国联通董事长王晓初一行10人来到民生银行总部,不仅同民生银行董事长洪崎、行长郑万春等深入交谈,还同民生银行签署了战略合作协议。

  据悉,民生银行同中国联通已在产品、服务、渠道、技术、商业模式等领域开展了深入合作。未来,双方将在基础通信、金融、支付、数据、电子渠道等领域积极开展合作,开拓大数据、物联网、云计算、新型数据业务、智慧城市市场等,协同构建“通信+金融”新生态。

  中国联通依托覆盖全国、通达世界的现代通信网络,协助民生银行加速信息化建设,提升企业核心竞争力。同时,民生银行将充分利用自身作为国内首家推出直销银行新型经营模式、互联网金融一直走在商业银行前列的先进经验,凭借其在账户、产品、资金、风控等领域优势,利用专业化金融平台,组建专业化团队,为中国联通在企业金融、风险防范等方面提供有力支持。

  民生银行+搜狐公司:场景赋能,构建“金融+场景”生态

  7月3日,民生银行行长郑万春一行赴搜狐总部,出席了民生银行同搜狐的战略合作签约仪式。会谈中,郑万春和张朝阳一致认为,“双方的核心业务有很多契合之处”,民生银行将根据搜狐现有资源和用户需求特点等,结合自身在互联网金融领域的产品优势和服务,与搜狐开展汽车、房产、影视、游戏、小微、直销银行等多个领域合作,做大做强互联网金融。

  民生银行将充分发挥其在金融产品、科技、支付、消费金融、信用等优势,而搜狐计划提供优质流量入口、客户资源、大数据、媒体影响力等,双方共同构建互联网金融生态,大力拓展场景金融,促使线上便捷、低成本金融服务惠及广大互联网用户。

  发展轻资产、践行交易金融,转型“平台+交易”模式

  商业银行利用物联网、人脸识别、区块链等新技术为数据获取、数据分析和了解你的客户(KYC)/了解你的客户业务(KYB)等提供新的抓手,颠覆传统的风控模式,优化产品定价策略和创新金融服务。大数据、人工智能等金融科技的发展和应用,驱动了商业模式的颠覆式创新,也极大改变了金融服务的供给方式。此外,在共享经济、平台经济的模式驱动下,商业银行也纷纷走上了“轻资本”、“轻资产”、“轻成本”的转型之路。

  商业银行与平台企业的深度合作,连接赋能,互为平台、互为流量,共同服务平台上的企业和用户,深挖潜力,实现规模效应和乘数效应。这促使商业银行从原来单一化、产品化的服务供给转向多元化、场景化的服务供给;从原来的单一获客模式转向适应生态链、产业链的批量获客方式;而互联网公司依托服务平台从用户端将服务延伸至银行的支付、融资、风控等核心业务。

  在这个过程中,商业银行充分发挥了作为金融机构的优势,并通过构建交易金融平台来实现交易性、平台化和轻资产的网络金融生态和新金融服务转型。

  以电子账户应用与创新为基,夯实数字化转型之路

  在央行账户新规实施后,民生银行首次实现II、III类户的缴费支付功能,打通用户的多层账户资金;通过电子账户和场景的应用和创新,尤其是结合交易数据,并通过大数据平台,将复杂的客户数据转化为具有影响力的业务洞察,更高效准确地识别客户。

  民生银行在金融智能分析领域,基于分布式大数据Hadoop技术平台构建了多个智能分析应用系统。一是借助客户画像、产品响应模型等数字化手段,通过短信、APP推送、外呼等方式进行精准营销;二是提升数字化营销能力,发现及识别客户的潜在需求,借助线上线下的场景触达客户。民生银行遵循方便易用的设计理念,运用新技术、新手段,以智能化的方式区分个体差异,为客户提供“千人千面”的定制化服务体验。

  此外,民生银行还将机器学习算法应用于自动化审批、贷后预警和催清收、差别定价等业务场景,实现业务决策更快更准,显著提升了全行风险防控和风险预警能力。

  深耕B2B2C行业和创新场景,拓展金融服务的边界

  一方面,面对产业互联网化的推进与企业金融需求的变化,民生银行着力开展行业应用创新,实现多种支付产品与账户管理及账户控制功能的融汇贯通。例如,大力拓展基金销售监督、基金支付监督、基金快付等业务;在驾培行业按照国家驾培考试“先培后付”的要求,制定和上线推广驾培费用监管综合解决方案,并且率先在苏州成功落地实施。

  另一方面,民生银行开展交叉销售,向B端、C端输出理财产品。一是民生银行启动空中营业厅建设,利用微信等新媒体加强外部导流获客,已上线空中营业厅87家;二是交叉营销实现零售或有流失倾向客户的转化,大幅提升客户黏性;三是拓展与用户的连接方式,在线下信用卡申请表中植入电子账户,有效扩大用户接触面;四是加强线上营销拓展,如与京东超市、本来生活网等跨界联合营销,实现引流获客。

  通过连接、赋能和互为平台,共建金融服务的生态

  首先,民生银行推进与通信运营商如中国联通的深度合作,持续推动与通信运营商的账户底层合作,同步输出理财产品,构建“通信+金融”的新生态。

  其次,与互联网平台开展合作,构建“科技+金融”、“场景+金融”的新生态。民生银行与互联网平台如小米公司、搜狐公司等开展战略合作,推动互联网金融持续创新升级,整合双方资源、实现互利共赢;二是向冠新医卫平台输出电子账户,拓展医疗支付场景应用;三是向富士康输出薪资理财能力,实现批量获客。

  第三,为政府部门提供线上化服务,践行普惠金融使命。一是打造国企合作的标杆项目,与国网电商深入合作全国电费代扣、电费走收人员集中缴费、电网员工薪资理财、电费白条等业务;二是紧扣居民日常生活中的水、电、煤、暖、物业、有线电视、通讯等各类缴费需求,以一站式服务为目标,支持多样化的缴费方式。

  “凡益之道,与时偕行”。未来,随着中国制造2025、工业4.0和物联网的高速发展,金融、商业、消费等场景边界逐渐模糊,金融科技已经成为不可逆的大趋势。对民生银行而言,更愿意把新常态下的挑战视为实施变革转型的动力。从正式启动凤凰计划开始,力争用3至5年的时间实现以客户为中心的、全面的增长方式的转型与治理模式的变革,再造一个完全不同版本的民生银行,成为具有核心竞争力、可持续发展的标杆银行。  

责任编辑:王超

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