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    银行需要积极拥抱金融科技

    刘琳 来源:《陆家嘴》 2017-02-15 08:46:03 银行 金融科技 金融科技
    刘琳     来源:《陆家嘴》     2017-02-15 08:46:03

    核心提示除了利差收入外,非利息收入对银行也很重要。随着市场越来越开放,银行也会有新的收入来源,包括交易、贸易、融资、投资等带来的机会。

      2016年外资银行的中国业务普遍处于“收缩”过程中,全球经济放缓,人民币贬值压力持续,利差收窄成为趋势,这些都对银行业来年的发展提出了挑战,而同时包括大数据、人工智能、区块链等新技术的快速发展也意味着变化中的新的机遇。

      2016年11月30日,在“2016陆家嘴新金融全球峰会”上,《陆家嘴》杂志记者采访了恒生中国副董事长兼行长林伟中。采访中,林伟中表示恒生中国未来会继续坚持与香港恒生银行联动的发展战略,明确自身定位,继续深耕中国市场。

      精细化是趋势

      《陆家嘴》:目前整个银行业存贷款利差缩窄已经是一个趋势,在这种趋势之下,传统的金融机构尤其是外资银行应该去如何应对呢?

      林伟中:过去在利率管制的情况下,银行业经营相对粗放,着重铺量。现在政府对存款利率管制的放开意味着有更多竞争,同时客观上有关风险也有所增加,不是说贷款规模越大收入就越高。现在除了要看业务量,也要更好地把控风险。我个人认为精细化是银行业未来的发展趋势,要把贷款的质量做好,这是银行的根本。在经济“新常态”的大背景下,如何控制这方面的风险是非常重要的一块。

      除了利差收入外,非利息收入对银行也很重要。随着市场越来越开放,银行也会有新的收入来源,包括交易、贸易、融资、投资等带来的机会。例如在资本市场,利率和汇率的波动会让一些企业有避险需求;同时随着中国与国际接轨,对外投资和贸易等活动也可能给银行带来收入机会。

      《陆家嘴》:外资银行的零售业务在国内发展一直不是很顺利,未来外资银行应该如何发挥在机身比较优势去拓展在华的零售业务呢?

      林伟中:零售银行业务关键是规模,否则很难体现竞争力,目前外资银行的零售业务规模和中资银行相比的确有一些差距。我认为在零售业务方面外资银行要有明确的定位,不可能对所有人提供服务,而是作为国内银行零售业务的补充。

      恒生中国零售业务主要定位于高端客户群,实际外资行的整体情况也都如此。恒生中国以客户的跨境需求为服务重点,另一方面也会利用恒生香港母行的平台为客户提供增值服务。这样的定位对我们来说比较合理,能够更好地分配我们的资源。外资行和中资行在零售业务方面的差异化竞争未来还会持续。

      《陆家嘴》:外资行和中资银行在网点布局上一直都不占优势。有一些观点认为随着移动金融、互联网金融的快速发展,网点的优势会弱化,从而在未来给外资行带来新的发展机遇。这个观点你是怎么看的?

      林伟中:我觉得这要分不同方面来看。随着网上银行、手机银行越来越多被使用,银行的物理网点的确没有那么重要了,这也是为什么可以看到很多中资银行也在对物理网点的数量进行合理收缩,这其实是一个趋势。

      不过另一方面,新科技带来的新经济很多时候也更容易造成“Winner-take-all(赢者通吃)”的局面,集中程度甚至要比传统经济更高。例如阿里巴巴在中小企业服务方面占完全主导的地位,腾讯的微信在社交领域也是如此。

      虽然物理网点的重要性会降低,线上的平台看似是公开和开放的,但结果很可能是出现一个非常大的、占主导地位的参与者。这个问题其实现在是没有结论的,需要看下一步的发展。

      新经济的出现对很多行业包括金融业,尤其是银行来说是一个不可忽略的新课题,对银行生态的影响是非常巨大的,尤其是零售银行以及其他可以相对标准化的银行业务。所以银行需要奋起直追去拥抱新的科技,这是一个必然趋势。

      《陆家嘴》:近年来,人工智能、大数据、区块链等技术对金融行业发展的影响越来越为行业所认可,你观察到哪些对金融行业有潜在巨大影响的金融科技?

      林伟中:对于恒生来讲,我们已经有了网上银行和手机银行服务,当然这是一个很自然的发展方向。除此之外,恒生也是外资银行中首家推出VTM(远程智能柜员)服务的。未来我们也会探索利用人工智能技术提高客服效率。至于区块链技术,恒生银行是汇丰集团的一员,众所周知汇丰集团在区块链技术上进行了许多投入,主要应用是贸易融资方面,因为贸易融资目前要耗费许多人力和物力,而利用区块链技术一方面可以提高效率,另一方面也能够降低成本和风险。再比如通过大数据技术未来有可能在银行、海关、船运公司等相关方之间实现数据互联,大大降低支付风险。

      利用新科技推动发展是金融行业的必然趋势,不过这一趋势也意味着信息保护和网络安全越来越重要。在和很多银行沟通的过程中,它们都提到了对网络风险的担忧。但总体来说,新的科技对银行业的改变之巨大是无可否认的。

      坚持和母行联动发展

      《陆家嘴》:根据恒生中国之前公布的数据,目前恒生中国零售和对公业务比例大约是3:7,未来这个比例会有一些变化吗?

      林伟中:虽然在香港恒生银行的零售业务占比超过一半,但由于内地市场各方面的条件有些不同,所以在内地这一比例相反。虽然我们希望能够进一步拓展零售业务,但未来对公业务将还会占大部分。

      《陆家嘴》:在恒生中国的对公业务中,有80%都是通过和香港母行联动进行的。你们现在是否在探索其他的获客渠道呢?

      林伟中:几年之前恒生中国就制定了一个发展策略,即同母行联动。目前恒生中国的跨境客户主要有两大类,一类是想“走进来”到中国做投资和贸易的境外企业,另外就是想要“走出去”的中国企业。从存量客户来看,目前整个恒生对公业务中香港客户的占比的确是最大的,但若从增量来看,随着中国企业“走出去”的步伐加快,中资企业占比其实越来越高,已经达到了50%以上,我们预计未来中资企业对整个恒生的业务贡献还会继续上升。所以恒生中国对于整个恒生业务的发展具有重要地位,不过这个业务贡献更多是反映在离岸也就是香港业务而非在岸业务上。你问题里提到的“80%”其实有相当一部分是国内的企业客户而非香港客户,他们在境内和境外都选择和恒生合作。

      《陆家嘴》:你在2014年的时候有提到说恒生银行对房贷的态度是相对谨慎的,那么现在恒生对房贷的态度是怎样的呢?

      林伟中:恒生的房贷业务有两条主要标准,一是LTV(Loan-To-Value Ratio),即房贷成数,二是DTI(Debt-To-Income Ratio),即还款人的还款能力。第二条非常关键,现在由于国家推行的限制二手房交易的政策,拥有多套房产并不意味着能变现,因而也不一定拥有很强的还款能力,所以恒生在房贷方面采取的信贷政策其实可以说相对传统。目前中国企业负债率整体偏高,个人负债率是偏低的,但是对于个人客户我们还是会经过一定的风险评估过程。

      总体来说,房贷业务是恒生比较稳定的一块业务,业务量近年来也保持着稳定增长。未来我们还是继续保持这一趋势,稳步拓展这一块的客户和业务。

      《陆家嘴》:自你上任以来恒生中国在发展策略上是否有方向性的调整,未来会有吗?

      林伟中:我们作为一家外资银行不可能在中国给所有人提供所有服务,必须要给自己明确定位。

      第一就是和母行联动,增加整个恒生在中国业务的整体价值,所以跨境业务是我们的重中之重,在选择客户和业务时,这是首要要求。

      第二,在业务方面我们也会做出取舍。例如恒生中国目前的零售业务主要集中在国内的四大城市,其他二、三线城市则以对公业务为主。

      过去恒生中国的零售业务比较简单,随着政策的放宽,零售方面也增加了许多业务内容,例如财富和健康管理等。恒生中国在传统人寿保险的基础上引入了健康保险,另外,财富管理的条线会更广泛,包括QDII、RQDII、H股资金互认等,产品也包括了境内和境外。另外,我们与前海金控成立了首家外资控股的合资基金管理公司,希望加强恒生中国在财富管理方面的能力,满足中高端客户在财富和健康管理的需求。

      对公业务还是以与母行联动为主要策略,网点布局会集中在经济发展潜力较大的地区,除珠三角、长三角外,恒生中国在环渤海、成都、福建等地也有所布局。

    责任编辑:韩希宇

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