新希望六和副总裁、希望金融创始人陈兴垚：京东、阿里的农村金融更像是电商下乡，业务和模式的亮点有待验证。农村金融需要在主流金融机构和民间资本之间寻找生存空间，一方面与农民建立紧密联系，另一方面将这种联系线上化。

　　新希望六和副总裁、希望金融创始人陈兴垚

　　日前，相关报道称，新希望旗下的草根知本收购了澳大利亚第三大保健品企业Australian Natural Care，正式进入营养健康领域。草根知本是新希望集团产业投资领域的重要布局。近日，刘永好又减持民生银行，亿欧从新希望集团内部人士了解到，这属于正常资金配资。

　　据亿欧报道，6月13日，新希望集团刘永好与小米科技雷军发起的四川首家民营银行“希望银行”获银监会批复。并且《城里套路深，我要回农村，刘永好20年金融帝国梦》一文对其金融布局进行了深入分析。7月底，新希望集团还召开了整体金融工作会议。近两年，新希望集团的金融布局动作频繁，尤其是在基于原有产业链的农村领域，值得思考。

　　早在2015年3月，由新希望六和副总陈兴垚辞职进行内部创业的农村互联网金融平台“希望金融”就已上线。农村金融已是万亿级别的市场规模，希望金融成立于2015年3月，定位于农业供应链和产业金融。

　　对此，亿欧对希望金融的创始人、新希望六和副总裁陈兴垚进行了深度专访，就希望金融成立一年多来，在农村金融的布局和整个行业的商业逻辑进行了深入探讨。

　　辞去高管职位，内部创业

　　2002年加入新希望集团，陈兴垚创立希望金融之前，已经在新希望集团做了10多年的财务高管，负责财务、采购等多项事务，2015年初，决然辞去高管职务，进行内部创业。陈兴垚透露，一定程度上，选择创业是对自己一个新的挑战，此外，这顺应了刘永好提出的“互联网化，产融一体化”的策略，也支持内部进行业务创新。

　　基于对互联网将深刻改变未来的商业、格局的判断，陈兴垚表示，选择从农村金融切入，主要基于以下几个趋势：

　　1，新希望集团拥有完善的产业渠道，而拓展金融业更能激活产业活力。

　　2，城乡经济发展水平不平衡，主流金融机构在农村的覆盖率约为50%，农村的金融市场存在很大缺口，尤其是扶持实业的力度亟待提升。

　　3，虽然阿里、京东等互联网巨头纷纷布局农村金融，引来农村金融的热潮，但目前的农村金融仍处于“窗口期”，即市场培育和健全阶段，这个阶段会持续3-5年，但这个阶段入局具有先发优势。并且，与互联网公司以电商切入农村金融不同，希望金融定位服务三农的垂直领域，能够形成市场差异化竞争优势。

　　成立一年多来，希望金融经历了完善、健全期，逐渐走向全国市场，一方面为三农小微企业及优质农户提供融资渠道，另一方面为机构、个人等投资者提供安全、专业的理财渠道，目前，年化收益率平均为8%。截止到今年7月，希望金融的累计交易额20亿元，注册用户为35万。

　　陈兴垚表示，目前，希望金融正在进行金融与科技的融合，开发完善的线上业务系统，将农村线下金融业务转移至线上，从而大力提高运营效率。其中，供应链金融系统，实现了资金流、信息流和物流的高度共享和整合。今年6月，希望金融做出第一份电子签章合同，此外，还与普惠农牧融资担保有限公司搭建了电子签章应用系统。

　　扎根农村，服务三农

　　目前，希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域，包括惠农贷、股权贷、押金贷、应收贷、订单贷、惠商贷、希望宝和优企计划等多款产品。

　　陈兴垚介绍，农业产业链金融一定程度上解决了涉农贷款“小、散、差”，以及银行不愿意做的问题；农业供应链金融，由于存在上下游的联动效应，畅达的信息保证了相关各项投入能及时到位，促进农民增收；农村消费金融定位于，满足农民的消费需求；农业产业支付作为三农贸易结算工具，满足三农从业者的日常支付和理财需求。

　　希望金融的风控设计，是打造深入了解农村情况的信贷员队伍。陈兴垚表示，针对不同业务形态需要有针对性的风控考量，产业金融主要对准下游客户，因此主要对其生产、养殖能力进行考量；供应链金融主要对准上游客户，因此主要考量其经营能力。此外，希望金融还开发类似“养鸡助手”APP，监控用户的生产情况，从而对贷款风险进行实时监控。

　　希望金融的的盈利模式为收取居间服务费，布局较早的业务已实现盈利。此外，希望金融也发力大型企业级服务，如中铁二局等。陈兴垚表示，希望金融将以农村金融服务为切入口，为广大三农从业者开通更多服务，建立农村综合服务生态圈。

　　互联网金融是“轻型银行”

　　针对当前监管趋严的互联网金融市场，陈兴垚指出：“一定程度上，互联网金融可以理解为“轻型银行”，它没有实体营业网点，不但具有灵活、便捷的特性，而且在经营成本能够得到极大控制，这是模式优势。

　　但目前，互联网金融整体面临盈利难的问题。然而，长远来看，这一问题具有合理性，从行业的发展历程来看，传统行业和金融机构之所以盈利，很大程度上是基于多年甚至数十年的行业铺垫，而互联网金融尚处于发展初期，需要大量的前期成本投入。”

　　陈兴垚指出，“目前互联网金融的价值正在回归，首先，是把握对资产的控制，对获取优质资产的能力。其次，通过获取足够的数据达到信息对称，从而对风险进行有效控制。”

　　针对互联网金融的发展前景，陈兴垚表示，互联网金融2.0时代，一方面是监管和规则的完善，另一方面是以科技为主的实力的打造，科技不但使金融风控更轻松，使效率更高效，而且能够有效避免“劣币驱逐良币”的现象。

　　但目前，区块链、智能投顾并未发展到所宣传的程度，存在浮夸、炒作之嫌。整个行业需要沉淀下来，塑造安全稳健的行业风气。

　　真正的农村金融并非阿里、京东模式，而是田间地头

　　相关数据显示，目前农村金融已经2万亿级的市场规模。随着阿里、京东等互联网巨头纷纷宣布进军农村市场，也引来农村金融的热潮。陈兴垚表示，整个市场如此看好农村的原因，我认为主要有三个：

　　1，从中国经济的整体发展历程来看，农村向城市化进军的趋势是不可逆转的，因此存在巨大的想象空间。

　　2，农村经济的发展速度将会高于城镇，虽然农村经济的基数较低，但无论GDP是L型还是V型，农村的GDP增速将远高于城镇。

　　3，近些年来，农民的素质在提升，对知识的运用有长足进步，一方面基于农村基础教育的改善；另一方面是，进城打工群体在城市中不但见了市面，而且培养了业务技能，将成为农村经济的主力军。

　　然而，目前，农村金融仍处于前期探索阶段。陈兴垚指出，农村金融的最大问题在于，很多农村金融经营者不了解农村，对农村的了解程度正是农村金融企业的生命线。

　　针对阿里、京东等互联网巨头纷纷布局农村金融，甚至引来一股热潮的现象，陈兴垚指出，互联网公司大喊农村金融，其实很大程度上是“电商下乡”。因为，阿里、京东在农村布局的商业模式是：1，工业品下行；2，农产品上行；3，基于这种“村淘”模式的物流；4，与之相关的金融业务。但目前，互联网巨头尚处于工业品下行和物流搭建的阶段，真正的金融业务和金融模式并不十分成熟，亮点有待深耕和验证，原因在于并不了解农村。但其优势是有雄厚的资金，并以烧钱的方式来了解农村。

　　首先，陈兴垚表示，“农民只有一个钱袋子”，其生产和生活是不分家的，产业和消费是融合的。以消费金融为例，农民的产业贷款一定程度上也需要用于消费。因此农村的消费金融并非是纯粹意义上的消费，这就要求有别于城市消费金融的思路进行商业模式的搭建。

　　其次，做农村市场，是基于价值观和生活观的改变，因此需要找到和农民打交道的理由，做农村市场最关键的是组建真正了解农村的团队，因为农村金融开展业务的场所就是田间地头。

　　农村金融：在主流金融机构和民间资本中之间寻找合适的生存空间

　　基于以上思路，陈兴垚指出，希望金融的对标公司并不是京东、阿里、翼龙贷等，而是台州银行、中和农信等，这样的企业做的才是真正的农村金融，三农和小微贷款、扶贫基金等业务都很完善。然而，他们面临的问题是，虽然资产做得极好，但线上环节却表现薄弱。而希望金融的差异化正在于对线上的布局。

　　农村金融一直存在难题是，由于成本原因，主流金融机构基本退出农村市场，目前主要是农信社和邮政储蓄，但是他们的业务流程繁琐，而且实际利率要高于互联网金融平台。此外，农村金融的主流力量是民间资本、熟人借贷、高利贷等，但这种形式不但利率高、有效半径极为有限，而且不能成为“正规军”，只能被称为“土八路”。

　　概括而言，农村金融的特点是，陈兴垚指出：一是资金剪刀差，资金被大量抽到城市；二是效率差，经济单位小，征信难；三是成本差，单笔放款综合成本太高；四是利率差，大量民间借贷利率非常高。

　　因此，互联网金融必须在主流金融机构和民间资本之间寻找商业模式和生存空间，既要比主流金融机构灵活、便捷，又要比民间资本安全、稳健。陈兴垚表示：希望金融，以互联网化的农村金融定位于两者之间，做比主流金融机构更为灵活、快捷的“正规军”。

　　陈兴垚指出，目前，农村金融最大的机遇在于两个方面的能力：1，与农民建立紧密联系并得到农民的认可，从而创造粘性。这也是整个农村经济市场的机遇，互联网巨头大举烧钱的原因正在于此。2，将与农民建立的联系搬到线上，完成互联网化。能够同时做到这两方面的企业，必将在农村金融红海之时爆发出能量。

责任编辑：陈爱