2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　　

　　作者单位：汉口银行江汉支行

　　随着互联网时代的高速发展及云计算的逐步应用，大数据越来越吸引人们的关注。金融业可以通过捕捉和分析客户在网上或移动终端上的使用痕迹，为客户提供更多人性化的产品和服务，金融业也随之进入“大数据金融”时代。

　　大数据金融是指集合海量的非结构化数据，通过大数据、互联网、云计算等信息化方式，对客户消费数据进行实时分析，为金融企业提供客户全方位信息，通过挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，提高金融服务平台效率和降低信贷风险。大数据金融有着传统金融难以比拟的优势，能够有助企业贴近客户，了解客户需求，实现非标准化的精致服务，增加客户粘性；实现金融企业信用管理的创新，有效降低运营服务成本，实现规模经济。

　　（一）大数据金融的机遇

　　1.降低金融服务边际成本

　　在传统金融融资服务中，无论客户群体的大小，在贷前审查调研流程设计上均采用相对统一的风险控制措施，在产品风险控制上采用以变现能力较强的抵质押物为基础担保，配合股权质押、主要控制人担保等相应风险控制措施以控制并降低融资服务风险。这些流程和措施加大了融资服务的工作量，同时提高了融资服务的边际成本。而“大数据金融”原理的应用，降低了金融机构贷前调研及风险控制的成本。如通过综合评估客户历史交易数据、客户信誉值、不良信用记录等信息，构建客户信用数据模型并分析客户真实信用状况，让客户的历史过往数据为融资服务发挥充分的作用。利用大数据原理下海量数据的关系，有效降低融资审查的贷前调研成本，有效实现融资后续风险管理的实时性、有效性及边际成本最低。

　　2.促进金融行业贴近客户

　　金融机构通过利用大数据技术，根据客户群体的特质，为每一位客户提供差异化服务，从而提高不同客户的价值。大数据时代消费者开始具备了颠覆性的能力，产业链的战略节点正在加速形成以消费者为中心的产业格局，越靠近最终消费者或用户，金融企业在产业链上就会拥有越大的话语权。借助大数据技术，金融机构可以比以往更加了解消费者的行为习惯，从而掌控由大量消费者行为所组成的产业链。目前，京东推出新的产品或者服务并不需要经过冗长的调研、分析、讨论等环节，而是尽可能快地推出产品，在短短时间内，消费者就会在其网站留下诸如访问、评论、购买、推荐等各种数据，然后利用大数据技术分析这些海量数据，评估消费者对这些产品的满意度，预判消费者是否会买类似产品，从而决定该产品或者服务是否应继续推向市场，正是由于将消费者置于整个企业决策的中心地位，才会产生这种决策流程的变化。

　　3.颠覆金融行业运营模式

　　大数据能够颠覆金融行业运营模式，充分提高金融服务效率。从固网的传统运营模式走向数据化经营模式，将大数据从生产工具转化为生产力。在传统的运营模式上，对于某项政策的出台、对于某种金融服务的推出，品评的方式仅为其是否被顺利执行或带来预期的商业利益。然而，在被顺利接受与明确否定的决策或服务的背后，若从多维度的角度去分析一项制度为何得以顺利接受或拒绝，一项服务为何支付大量的经济成本后仍未取得预期效果，一个畅销金融产品的畅销原因是什么，只有通过对相应过程中的各项因素进行大数据综合分析，才能做出最合理的决策判断。由于大数据应用，我们可以为客户提供更多定制化服务，传统信用风险模型基本都是来自结构化数据的预测分析，而大数据的运用能够带来非结构化数据的预测分析。

　　（二）大数据金融的挑战

　　1.缺乏共享数据平台

　　单独某个金融机构再强大，也无法拥有完全满足海量用户个性化需求的产品，而通过战略联盟，建立和加入开放式平台，在产品和服务层面与他机构形成互补局面，将有利于两者共同吸引用户，为用户提供全方位的服务，将有利于金融企业在竞争中保持长久的优势地位。在金融大数据收集和积累方面，某一金融机构对客户了解是有限的，如果能汇总多个机构的数据，再结合客户的日常经营和生活数据进行信用评估，评估的确信和可靠度比较大的提高，这将为专业金融数据公司提供广阔的创新空间，在标准化数据获取流程和多样化数据获取方式的基础上，针对国内实际情况能够低成本的持续更新用户数据，高效地扩充用户量和数据量。

　　2.施压传统金融机构

　　当前的环境下，金融服务业的准入门槛已降低不少，非金融机构通过利用自身的优势在金融市场中已占得一席之地，而传统金融机构却被困于已有的组织架构和陈旧规则之中，不能发掘自己的价值与潜力，导致其在金融竞争的浪潮中处于劣势地位。例如：支付宝已处于网络购物支付领域绝对优势地位。互联网金融企业在大数据时代，可以获得客户更多非结构化数据，从而使得对客户的分析更加完善和真实化，同时凭借互联网的快速扩展，便捷的线上互联网金融产品也对传统金融机构产业产生了巨大压力和冲击。

　　3.金融数据安全问题

　　大量数据的收集及整理意味着潜在的数据泄漏风险。大数据让金融数据安全问题的严重性愈发突出，如处理不当将导致毁灭性打击。互联网为金融业务的发展提供力便利，同时也为针对金融数据的犯罪提供了开放性渠道，降低了犯罪成本。虽然金融业一直在数据安全方面加大投资力度，但业务链的拉长、云计算方式的普及、自身系统复杂性的提高及对数据的不当使用，都增加了金融大数据的风险敞口。例如，2013年“棱镜门”事件就暴露了金融数据的不安全隐患。

　　（三）大数据金融的未来

　　1.构建大数据平台

　　大数据金融的核心是数据平台的构建，其包括硬件基础设施和软件基础设施的建立。银行开展网络融资，保险业探索虚拟财产保险的成败关键也在于能否采集到有效的数据，所以大数据成为了金融业构建自身核心竞争力的重要资产。此外，金融机构必须继续加强产品整合，激励机制完善，业绩目标落实与执行，人员结构调整优化等方面的工作，以保障经营业绩持续增长。加快设立大数据事业部和电子政务事业部，进一步整合优化资源，深挖金融机构电子商务领域市场需求，着力完善市场布局和推进业务稳步发展。同时，加大对大数据技术的研发投入和创新力度，挖掘公司大数据领域市场潜力，并且在深化传统业务发展的基础上进一步加大对云计算、移动互联等方面的新业务新产品的研发及推广。

　　2.打造大数据金融生态圈

　　金融企业要在激烈的市场竞争中站稳脚跟，打造大数据金融生态圈至关重要。开放合作成为时代的主流，也是大数据金融思维的重要特征。大数据金融企业要积极打造开放合作的互联网金融平台，吸引更多的合作伙伴参与其中，共同构建合作共赢的产业生态圈，通过战略联盟合作提高品牌竞争力。联盟不同于并购，它将具有互补优势的企业结合在一起，相互贡献各自的优势资源，并没有发生资产所有权的转移，为客户提供一整套的大数据金融服务的生态圈。

　　3.重视客户体验感

　　大数据金融产品创新的关键点是客户体验感，大数据金融时代客户对于金融服务应用性的要求越来越高。金融企业必须从客户角度出发，适应客户需求的变化，优化完善金融产品、营销方法和模式。要注重产品和服务的用户交互式设计，在保证账户安全的前提下尽可能简化用户的操作，为客户提供更加高效和便捷的金融服务。同时金融企业还应该充分利用网络媒体平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放式交互接触，及时高效地洞察客户的需求，并根据客户反馈意见实现产品的持续优化，不断提升客户体验感。未来，金融服务将变得高度的专业化、模块化，人们在某一个时刻、场景需求下所享用的金融服务是若干粗粒度金融服务的聚合和细粒度金融模块的组合，聚合和组合的模式将根据个人金融中心数据而定，不同用户在同一环境下得到的服务不同，体现出更加深刻的个人化特色。　

责任编辑：晓丽