——写在发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿发布

　　导语：央行近日发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。公告一经发出，立刻成为行业焦点事件，中国电子银行网（微信公众号:cfca-cebnet）作为行业资深媒体，也一直关注各方的动向。本文作者老网关（专栏）是银行资深从业人士，互联网金融领域专家专门为本网撰文，看他是如何从银行角度解读这个管理办法的。

　　前面四篇，老网关若干回提到要讲市场化和账户体系，所以及至今天才说，都脚着不好意思了呢。。。。不过凡事都是多面的，虽然讲慢了，却恰恰因为前面几篇中的各种梳理，可以讲得更透彻，想到这，哥就替你们原谅了自己一下下。

　　互联网金融市场化的三个要求

　　如果我们承认，无论互联网金融还是互联网+都是要在市场化大背景下谋求健康发展的话，那么，所有参与者的行为都必须符合市场化的基本要求，透过“市场交易规则是指各市场主体在市场上进行交易活动所必须遵守的行为准则与规范”这种干巴巴的词条，简单描述就是：第一，市场要有规范，第二，市场各方均当遵守，第三，在市场规范这个大框架内，大家还应自设底线。在互联网支付这个市场，上述几条，做得肿么样呢？还是回到我们熟悉的生活场景到支付市场看看。

　　所谓支付，一般而言，就是买了东西付款，而网络支付，就是在网上付款，各位亲这种经验并不缺乏，网上付款的方式多种多样，在此，我们不谈MOTO那些，只谈《办法》所涉网关、快捷和余额支付三种。前面几篇也都写过，余额支付就是用支付账户里的余额做支付，通常需要输入支付账户密码，这事儿就成了；快捷也大同小异，顶多是验银行卡关联手机的动态验证码；上述两项都是在支付公司支付页面完成的。网关支付则要从付款页面跳转到银行页面，然后验证卡号、预留手机号、动态验证码等等不一而足，验证成功之后还会跳转回到支付公司页面。说到这里，提请所有使用过余额支付和快捷支付的亲们回忆一下，你们首次在支付公司开通快捷进行俗称绑卡动作时，是不是同样填写了银行卡卡号、手机号、动态验证码之类的东东？这些验证，是支付公司就能帮你做完的吗？好比喝可乐，喝的是百事，就跟可口可乐半毛钱关系都没有吗？当然不是！

　　没有银行，就没有支付账户，也没有互联网支付！

　　在支付公司注册个支付账户，以下三个重点必须拎出来说说：

　　1、 注册。成为用户。

　　在支付公司那里，设定用户名、用户密码、支付密码，诸如此类，成为支付公司注册用户，相当于在支付公司那登记了一下，目前大多数公司也会要求留下手机号码，并且向这个手机号码发送短信，验证短信验证码。这个过程的重要特点是，用户名，密码等等基本都是你自己设置的。这就像你申请个邮箱，注册个账号，没什么两样。这个过程只是个注册进入支付公司的用户体系，而非进入账户体系。

　　2、验证绑卡。开立支付账户。

　　尽管银监86号、10号文多次提出明确要求，但实操中，这个过程通常是发生在支付公司的页面上完成的。客户需要输入客户姓名、银行卡卡号、身份证号、有效期、预留手机号、密码、预留手机号收到的短信之类信息，究竟校验哪些，不同银行、不同支付公司会有差异，但核心就是这些。这个过程，完成了两重验证，一是验证银行卡信息，证明你是持卡人本人，二是在你的银行卡和上述注册用户之间，建立了关联关系，俗称绑卡。前者由支付公司提交给银行，由银行来完成。

　　当验证环节完成后，你绑了卡，支付公司绑了银行，绑OR被绑，绑定OR绑架，一言难尽，呵呵。

　　3、充值或支付。把银行卡中的钱先支付到支付账户。也正因此，《办法》及释义，将支付账户余额定性为不具备银行信用、风险相对较高的预付款。

　　这个过程跟普通支付没什么两样，区别仅仅在于，普通支付，你得到了相应的货品或服务，充值则是提前支付了钱，但没拿到货。日后的余额支付，就是以后选好货，从余额里扣掉就好了。跟你买个牛奶票以后每天提瓶牛奶回家没什么两样。

　　拆解上述流程，至少可以得出一个结论：没有银行的身份校验，就没有支付账户，也没有互联网支付！

　　华丽丽的支付公司和干苦力的银行，这就是爱的代价

　　搞清楚了上面的那个流程，有助于帮助我们回答N多问题，比如：

　　为什么支付公司能够提供多家银行的支付服务呢？因为注册一个用户，可以绑定多个银行卡，绑了哪家，就支持哪家；

　　为什么支付公司能做到一键付款呢而不是每次都验证呢？因为绑一下定终身，以后不用每次都验证了；衍生问题当然就是，绑一次定终身，这风险究竟有多大，要不要防，防的话肿么防呢？

　　为什么银行只能支持自家卡，而不是象支付公司那样支持多家银行呢？因为目前政策还不允许银行做上述“注册+绑卡”动作，即使做了，资金只能闭环运作。所以，不可能支付。衍生的问题当然就是，什么时候银行也能全面参与到这个市场，抑或银行不参与，另外，目前所做的协同验证和支付行业定价标准在哪里？

　　开支付账户靠谁啊？主要是银行！至少是之一。没有银行提供银行卡相关信息验证就开不了。

　　支付过程的资金流转谁做啊？银行！

　　拆解完问完归纳一下就是：看起来，余额支付、快捷支付这就是支付公司提供的，跟银行泾渭分明，毫无关联。也因此，大众常会痛骂银行，看看，支付公司让爷多么舒坦，你们丫却非每次都逼爷证明”爷是爷”，这分明就是反人类！分明就是不想一起好好玩耍嘛！不明真相的人如此判断也就算了，但明真相的也会推波助澜，看那谁体验多么好，多么便捷，多么小而美和小确幸，你们冷冰冰的，成天玩金融专业主义，压根儿就没想要普惠，就顾着你们那点谋利的恶习，还要把大众变成金融的奴隶。。。。

　　可是其实，以后在遇到被问及以下问题时，哥相信各位亲能够的而且确旗帜鲜明地做出回答：在余额支付和快捷支付交易中，完成一个网络支付动作的背后，就是客户和支付公司两个人搞定的吗？当然不是！！支付公司不要证明你是你么？当然要！支付公司就凭你输了个密码就证明你是你，把你钱花了出去？当然不是！！那么，参与了支付全程，协同认证你是你的那个雷锋，究竟是谁？他身在何处？Duang，银行！Duang，满街！

　　简单来说，银行在单个交易过程中，主要角色有两个，一是身份验证，二是资金清算；在整个线上交易市场中，则多了与支付公司协同、客户服务、配合监管等等职能，只不过，在余额支付和快捷支付的场景下，由于有支付账户这个载体，在客户和银行之间，光芒四射的支付公司华丽丽滴站在那里，不怪群众没慧眼，只因光芒太刺眼，背后暗区里的银行，干你的活儿，让人家HIGH去吧。。。

责任编辑：王超