2026年8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号）正式施行。为适配新规落地要求，国内12家全国性股份制商业银行于7月31日集中通过官方渠道，公示了本行个人贷款综合融资成本上限，涵盖招商、浦发、中信、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、浙商、恒丰、渤海银行。

本次各家银行公示内容，主要按照个人住房按揭贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、合作类个人互联网贷款四大品类划分定价标准。本次整体公示口径统一不含信用卡贷款，所有公示利率均与贷款对应期限的LPR挂钩。同时，部分银行设置专属公示规则，平安银行新增一至五年期个人汽车贷款上限23.99%，恒丰银行未区分贷款产品类型，统一设置24%的综合融资成本上限，各家银行最终执行标准以官方公示文件为准。

本次12家银行的公示数据，清晰呈现出当前个人贷款各品类的定价标准与行业统一规范。

个人住房按揭贷款领域，行业定价整体保持统一。多数股份行采用固定加点模式，五年期及以下房贷利率参照1年期LPR加0.5%执行，五年期以上房贷利率参照5年期以上LPR加0.5%。少数银行采用差异化定价方式，平安银行五年期及以下房贷利率上限为1年期LPR加1%，广发银行设定3.5%的固定房贷利率上限，渤海银行房贷利率与4倍LPR挂钩。

个人自营消费贷款与个人自营经营贷款方面，各家银行定价存在明显分层。行业主流标准为两类贷款综合融资成本上限统一设置为12%。各机构根据自身业务设置差异化定价，恒丰银行不区分产品品类，统一执行24%上限，具体以借款合同约定为准；光大银行经营贷上限为8%，华夏银行经营贷上限为10%；广发银行消费贷、经营贷上限分别为14%、16%。

平安银行的个人贷款定价档位最为细化，针对不同产品设置专属上限：自营消费贷上限18%，经营贷根据期限分为20%、18%两档，平安智贷上限24%，一至五年期个人汽车贷款上限23.99%。

在合作类个人互联网贷款业务上，12家股份行公示标准完全一致，全部将综合融资成本上限设定为24%。该利率上限为行业固定标准，对应司法保护利率上限，也是2025年《助贷新规》（金规〔2025〕9号）明确规定的监管标准。

新施行的2026年2号新规，在原有助贷监管规则基础上，进一步明确了银行的主体管理责任。制度要求银行强化对合作助贷机构的全流程管理，合作协议中需明确各方的融资成本明示义务。针对合作机构的违规收费等问题，银行需及时督促整改，对严重违规的合作机构，需终止合作并依法追偿，全面规范助贷链条的息费收取行为。

本次12家股份行集中公示融资成本上限，是行业统一落实监管合规要求的集中动作。新规落地前，个人贷款市场存在隐性收费、费率不透明的情况，部分机构通过合同隐匿费用的方式开展业务，造成市场信息不对称。

新规实施后，个人贷款所有综合融资成本均需以年化形式全面明示，严禁公示外的任何隐性收费，实现行业收费标准公开透明。从各家银行公示结果来看，机构定价差异逐步显现，光大银行、华夏银行以较低经营贷利率上限开展业务，平安银行采用多档位分层定价模式，渤海银行依托LPR挂钩方式保留定价调整空间，各家银行形成了差异化的产品定价体系。

责任编辑：孙辰炜