摘 要：在数字化转型与零售金融深度变革的背景下，“圈链群”经营模式作为商业银行突破场景瓶颈、提升客户价值的重要路径。高校场景因其客群集中、生态多元、周期稳定等特性，高校场景因其客群集中、生态多元、周期稳定等特性，是“圈链群”模式落地实践的优质场景之一。本文系统阐释“圈链群”经营模式的理论内涵与框架，从生态圈、产业链、客户群三个维度解析商业银行高校场景的经营策略，并提出科技赋能、组织保障、生态闭环等实施建议，为商业银行深化银校合作、构建可持续的校园金融服务生态提供参考。

关键词：圈链群；高校金融；场景经营；商业银行；生态圈建设

一、 引言

高校作为人才、科技与创新的聚合高地，历来是商业银行重点服务与深度合作的关键领域。然而，传统银校合作多停留在代发工资、助学贷款、学费代收等“点状”业务层面，合作深度有限，客户粘性不足。近年来，随着金融科技的发展和经营理念的转变，“圈链群”为高校场景的综合化经营提供了新思路。

所谓“圈链群”，即“生态圈+产业链+客户群”的立体化经营框架。它强调以场景为入口、以客户为中心、以数据为纽带，实现从单一产品营销向全生命周期价值管理的转变。2025年以来，建设银行总行启动高校“圈链群”样板间试点工作，广东、北京、江苏等分行率先探索，形成了一批可复制的实践经验。本文试图在梳理“圈链群”理论的基础上，提炼高校场景下“圈链群”经营的核心策略，以期为商业银行深化银校合作提供理论参考与实践指引。

二、 “圈链群”经营模式的理论内涵

（一）从“点线面”到“圈链群”：商业银行经营逻辑的演进

传统银行经营遵循“点线面”的扩张逻辑：以单一网点为触点，以产品条线为延伸，以区域市场为覆盖。这种模式下，客户关系较为割裂，难以形成协同效应。“圈链群”模式的创新之处在于重构了客户经营的认知框架。“圈”指场景生态圈，在特定物理空间或虚拟场景中嵌入金融服务，形成闭环体验；“链”指产业链条，沿着客户的生产生活链条延伸服务，实现上下游联动；“群”代表特定的产业集群或客户群体，基于人口特征或行为偏好对客户进行聚类经营，提升精准营销效率。三者相互支撑、层层递进，共同构建立体化的经营体系。

（二）高校场景适用“圈链群”模式的特殊性分析

1、客群多元且生命周期完整。高校既包括学生群体，又包括教学、科研、行政等教师群体，还包括校办企业员工、后勤服务人员等。这些客群覆盖了从求学、就业、退休的完整生命周期，为商业银行提供了持续服务的可能。

2、场景丰富且关联性强。高校内部生态体系完备，从教学科研到日常生活，从基础建设到校办产业，学费缴纳、食堂消费、图书借阅、科研经费管理等场景相互交织，为金融服务嵌入式、场景化落地创造了条件。

3、需求分层且专业门槛高。高校客户对金融服务的需求呈现明显分层：学生群体关注便捷性与优惠权益，教师群体关注财富管理与消费信贷，科研团队关注资金管理与成果转化融资，校办企业关注供应链金融与资本运作。这种分层需求契合圈链群 “分类经营、精准适配”的理念。

三、 高校“圈链群”经营的策略框架与实践路径

（一）场景筑“圈”：构建校园生活服务生态闭环

“圈”的核心在于场景覆盖与体验闭环。商业银行需将金融服务嵌入校园生活的各类高频场景，在满足需求的同时沉淀客户与数据。生活场景全覆盖，围绕住房租赁、学费代收、日常缴费构建校园生活服务闭环。消费场景巧切入，在校园开学季开展“新客礼”“绑卡有礼”等权益活动，结合学生就餐、购物、娱乐等消费场景实现批量获客，有效提升年轻客群占比。智慧场景深融合，在科技赋能维度，通过业财一体化等应用，助力高校构建“科技+金融+校园”的智慧服务生态，完成从“金融工具”到“智慧伙伴”的升级。

（二）产业延“链”：打通“实验室”到“产业场”的转化通道

“链”的核心在于纵向延伸与价值深挖。高校不仅是教学场所，更是科技创新的策源地。商业银行需围绕科研、转化、产业全链条提供全周期、一体化金融服务，实现更高质量的银校产融协同。针对高校科研项目周期长、资金调度灵活的特点，从“圈链群”协同视角出发，整合账户管理、资金结算、融资咨询等服务，实现“当下适配”与“长远赋能”的有效统一。搭建产融对接平台，延伸校办企业服务，实现从高校核心客群到校办企业再到产业链伙伴的链式延伸。

（三）客群分“群”：实施精准化分类经营策略

“群”的核心在于客群细分与精准触达。高校内部客群异质性强，需根据客群制定差异化经营策略。学生群体当前价值有限但未来潜力巨大，布局重点校园场景，通过“渠道获客+分类经营+权益生态”模式，注重学生客群的培育与转化。教师群体收入稳定、金融需求多元，是银行零售业务的优质客群，除基础存取款、信用卡服务外，可进一步深耕财富管理、住房贷款、消费信贷等需求。科研团队与校办企业的金融需求专业性强，可为此提供“一户一策”的综合解决方案。

“圈”“链”“群”并非彼此割裂，而是在实践中相互交织、彼此赋能。生态圈沉淀了用户与数据，产业链条延伸了价值空间，客群经营提升了转化效率，三者形成正向循环：圈为链提供流量入口，链为群创造服务场景，群为圈反哺价值贡献，最终实现从“单点合作”到“网状协同”的生态升级。

四、 实施“圈链群”经营的支撑

1、科技赋能的数字化底座。一方面，要深化与高校的系统对接，实现教务、后勤、科研等场景数据的安全共享与高效流转；另一方面，要加快行内业务系统整合，打破数据壁垒，形成完整的客户信息统一视图。推动金融科技与校园管理的深度融合，不仅是提升校园服务体验的必然要求，更是积累高价值数据资产、构建银校合作新生态的关键基础。

2、跨部门联动的组织协同。传统银行的组织架构按产品线或客群分割，难以支撑“圈链群”的跨域协同。银行要构建柔性组织机制，组建“专项团队”，打破部门壁垒，联动公司业务、普惠金融、数字化建设等关键部门协同作战，实现资源整合与高效配置，强化横向联动，为综合化服务提供组织保障。

3、以需定供的生态经营理念。“圈链群”模式背后是经营理念的深刻转变。传统思维是从银行产品出发寻找客户，而生态思维是从客户需求出发整合资源。高校的科研优势必须与金融机构所连接的产业需求和金融活水同频共振，才能有效破解成果转化瓶颈。

五、 结论与展望

高校场景下的“圈链群”经营探索，是商业银行深化场景金融、推进数字化转型的重要实践。“圈链群”模式通过生态圈覆盖、产业链延伸、客户群经营的三维协同，有效破解传统银校合作的碎片化困境，实现从单一产品营销向全生命周期价值管理的跃升。

展望未来，高校“圈链群”经营还有进一步发展的空间，一是“校际圈链群”的拓展，将单一高校模式复制到区域高校联盟，形成更大范围的生态协同；二是“跨业圈链群”的融合，联合第三方科创服务机构、培训机构共同服务高校客群，丰富生态内涵；三是 “数据圈链群”的赋能，基于银校双向数据流动开发更精准的风控模型与营销算法，提升经营效率。随着“圈链群”打法在高校场景的持续深耕与迭代优化，商业银行与高校的合作将从“物理反应”走向“化学反应”，共同书写科技金融、普惠金融与数字金融的新篇章。

（文章系作者投稿，文中内容不代表电子银行网观点和立场）

责任编辑：方杰