摘要：

铁岭银行作为一家中小城商行，始终坚守“三服务”定位，全面贯彻党的二十大、二十届二中、三中全会，中央、辽宁金融工作会议、经济工作会议精神，特别是在习近平总书记关于东北、辽宁振兴发展、来辽考察期间的重要讲话和指示批示精神的指引下，以金融“五篇大文章”实操者的责任和担当，践行金融工作的政治性、人民性，提早谋划、多方调研，借鉴外地零售数字化转型工作经验，加大科技投入，积极投身新兴产业阵营，依托移动互联网、大数据等技术，自主研发一个平台、三套系统的“四位一体”架构，走出一条独具特色的数字科技双赋能的金融普惠之路，在实现自身数字化、智能化转型升级的同时，也充分激发地区经济发展的动力和活力。

一、深耕数字金融，驱动数据价值变现

（一）数据资源整合

一是采集农户信息，通过“三三制背靠背评议”方式，建立白名单和灰名单制度，对信誉良好的农户优先服务，对存在潜在风险的农户开展策略性调查。二是综合分析代发工资数据，评估客户收入稳定性；对存款客户交易记录，贷款客户财务数据、经营状况、还款行为等信息综合分析。三是引入税务、工商、司法、公积金、房产等外部数据，进一步丰富客户画像。四是启动“铁粉会员”平台聚合支付，逐步丰富和完善全市小微企业及市民的交易流水数据资源库，现已整合各类数据资源9百余万条。

（二）数据分类治理

清洗、筛选、更新农户数据、内部数据、外部数据、聚合支付流水交易数据，剔除无效数据；与外部数据提供商合作进行交叉验证和联合判定，对数据进行再分析、再甄别，形成有效的数据资产；最后整合数据资产，有效降低信用风险，极大提高真实性、完整性、可靠性。

（三）数据模型应用

经过分类治理数据，结合实际发展需求，实现多维度为客户画像、提供精准营销策略、匹配预授信额度、生成差异化利率定价、形成信用评分体系、提供风险预警监控、进行反欺诈检测等七大功能模型。

二、聚焦科技金融，重塑智慧服务生态

（一）建设“四位一体”数字普惠金融平台

与外部三方公司合作，基于移动互联网、大数据等技术，依托数字智慧大脑平台建设“铁银金融”数字普惠信贷系统、“铁粉会员”数字客户生态系统、“铁人绩效”数字绩效管理系统，实现资产端、负债端、管理端的一体融合。

（二）构筑科技后台技术支撑

制定数据整体接入方案，通过数据分析，提供标准化API接口，实现数据同步；升级改造行内信贷管理系统，衔接“铁银金融”系统数据，对线上线下贷款实现统一管理，满足监管数据报送需求；投产二代征信系统，为“铁银金融”系统提供贷前风险调查与贷后用信管理等支撑，提升金融服务质量和效率；运用商用密码的APP密码键盘、全报文加解密算法、安全加固等软件，增强数字普惠金融系统安全性，防止恶意行为和盗版；将手机银行系统回迁并升级152项功能，实现畅联“铁银金融”“铁粉会员”系统，充分满足本地客户多样化、个性化需求，客户体验感全面提升。

（三）构建数字大脑平台

数字大脑平台是集成基础数据服务、农户模型服务、业务监控大屏和智能风控服务四大核心模块，通过打通“铁银金融”数据库与“党建+金融”模式下采集的农户软信息，推动全行业务决策从“经验驱动”向“数据驱动”转变。平台支撑了信贷审批、风险实时监测与客户精准画像等智能化应用，助力实现“三扫三秒”的线上普惠金融服务，显著提升了风控水平与业务处理效率。

（四）实现科技金融“五智”目标

一是智策管理决策。通过整合、完善数据库，深入挖掘数据价值，为管理决策提供科学依据。二是智惠城乡客户。借助线下评议预授信与线上大数据风控交叉验证模式，快速评估客户主体信用状况。三是智赋行内员工。建设智能风控系统，提升风险管理精确度；建立数字化绩效管理系统，实现绩效指标自动跟踪与反馈，激励员工提升工作效率与服务质量。四是智助当地商户。推行聚合支付和二维码收单等业务，降低城乡客户交易成本，提升便捷性；构建积分权益奖励系统，激励客户增加消费，提高用户忠诚度，促进内部消费循环。五是智联生态伙伴。与电信运营商、电商平台（如京东、美团）、政府机构（公积金、社保）等建立战略伙伴关系，共享资源，提升服务协同效率，为乡村振兴提供更多元化的金融支持。

三、践行普惠金融，提升金融服务质效

基于数字金融、科技金融的成功实践，铁岭银行紧紧围绕“守正善为 普惠城乡”的企业宗旨，在全行组织开展了“党建引领惠民生”主题活动。活动以“党建+金融”为引领，创新推出“三服务、三走进、温暖四送”服务模式，扎实推进网格化营销体系建设，切实将金融服务融入基层治理和民生改善之中。

通过组建工作领导组、共管组与执行组三层联动架构，我们系统划分城区与农区网格，压实网格管理员、协管人员与机动人员责任，推动服务力量真正下沉一线。活动紧密围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，通过“走进乡村、走进社区、走进微企”的方式，扎实开展“送公益、送政策、送服务、送产品”系列惠民行动，依托乡镇启动会、常态化建档营销、精准客户走访等形式，有效提升了金融服务的覆盖面与渗透率。

1.普惠服务直达乡镇百姓

自2024年3月开始，铁岭银行以“党建+金融”模式，联合市委组织部门分批次选派超百名年轻中层干部和优秀员工到乡镇挂职担任金融副乡（镇）长或金融助理。近两年来，挂职干部们深入田间地头，将党的金融政策，以及优质的数字、科技、普惠金融产品送到百姓身边，融资和信用意识在农户心中生根发芽，打通了金融服务的最后一公里，增强了农户对金融政策的理解和对党的深厚感情。

2.普惠对象遍及社会各界

“铁银金融”数字普惠信贷系统已推出“农贷”“产业贷”“诚贷”“普微贷”“工匠贷”“市民贷”“担保贷”7款信用类产品，服务对象涵盖铁岭地区农户、民营企业在职员工、国有企业骨干员工、公职人员、教育系统人员、医疗系统人员、个体工商户、小微企业主、铁岭户籍市民等各行各业人员。

3.普惠利率唾手可得

“铁银金融”充分发挥普惠大众、让利于民的定位特点，利率贴近市场，合理定价，真正做到将优质、便捷、安全的信贷资源向普惠金融层面倾斜，切实提高普惠金融服务的可得性和满意度。

4.普惠形式方便快捷

“铁银金融”坚持“数据多跑路，百姓少跑腿”的原则，开创了无感授信，有感用信的新型普惠信贷模式，只需一部智能手机，客户足不出户便可实现扫码、扫证、扫脸（三扫）快速注册，秒批、秒贷、秒还（三秒）方便快捷，随时随地、随心随意（四随）的最佳体验。截至2025年年末现已生成农户白名单20.25万余户，预授信总额131.69亿元；城区白名单7.71万余户，预授信金额101.84亿元；总预授信额度超233亿元。累计签约客户6万户、签约金额91亿元，累计用信金额82亿元，用信余额近35亿元，极大满足了微观经济主体的融资需求。

5.普惠市场活力迸发

“铁粉会员”系统切入铁岭市商圈、餐饮、教育、医疗、物业、政务等生活场景，以权益支付化服务各类客群，注册用户可享受到相应的铁粉值回馈和折扣满减等增值服务。对于入驻“铁粉会员”平台并办理铁粉通的线下商户实行手续费全额补贴政策，对大型连锁超市、大型商场等企业“一事一议”，将利润反哺客户、回馈百姓，逐步构建可持续发展的区域生态体系，全面提振铁岭地区消费，拉动经济发展。截至2025年年末。铁粉会员累计注册数31.34万人，累计入驻商户0.8万户，共发放铁粉值486.72万元。此外，通过“铁粉会员”平台，我们面向社会发放铁岭市“旅游消费券”、“惠民消费券”、“乐购铁岭·惠享美好”政府消费券，共计发放餐饮类、零售类消费券6.11万张，核销金额合计194.84万元，消费券直接带动消费1516.09万元，有效激活了区域消费市场。

以昌图县为试点，与昌图县人民政府、中国科学院沈阳应用生态研究所开展合作，在“铁粉会员”系统增设“昌图县测土配方精准施肥工程”功能模块，共为昌图县455个乡镇，534个配方点位提供可视化地块数据查询、测土施肥配方建议等功能，从而提高肥料利用率和农产品品质，有力保障国家粮食安全。

据金融监管部门统计，2025年末铁岭银行普惠型小微企业贷款余额25.52亿元，增速为99.86%，在全省14家城商行中，排名第一;在全省金融机构中，排名第二；普惠型涉农贷款余额23.80亿元，较年初增长10.94亿元、增幅85.04%，比各项贷款增速提高78.25个百分点，增量增幅在铁岭市金融机构中均排名第一。

习近平总书记来辽考察时强调，“家家户户幸福生活、老老少少开心快乐，就是人间美景”，铁岭银行将继续扎根铁岭大地，不断优化“四位一体”架构，针对不同客群，精准研发金融产品和服务，全力将辽北大地打造成“人间美景”。

责任编辑：方杰