曾几何时，我们要在自助机或人工服务窗口排队充值饭卡，在食堂就餐结算处掏出饭卡刷卡。如今，随时随地动动手指即可完成线上充值；“嘀”的一声，扫码、刷脸即可完成就餐支付，智慧食堂时代已然到来。2024年底，金融时报社、上海金融与发展实验室联合美团企业版发布的《2024-2025银行对公业务场景金融创新报告》指出，“智慧食堂”已成为商业银行发展对公场景金融的重点发力领域，是商业银行提升综合竞争力的关键抓手。

一、商业银行布局智慧食堂的动因分析

拓展用户与业务的战略选择。通过智慧食堂场景合作，银行可批量获取学校、企事业单位、政府机关等外部单位的新用户，同时能带动个人与企业账户开立、代发、缴费等业务的增长。

高频生活场景带动低频金融服务的核心逻辑。食堂作为日均触客频次约3次的场景，天然具备高频、高粘性优势。这一高频场景为银行提供了稳定的触客渠道，进而为支付结算、信贷、财富等低频金融服务的渗透奠定基础。

数据驱动的价值挖掘与精准营销。通过智慧食堂场景，银行可实时获取用户行为数据、食堂运营数据等多维度信息，为用户价值挖掘与精准营销提供了数据支撑。银行可通过用户就餐行为、消费偏好等多维度数据对用户进行洞察、分类，开展差异化精准营销。

社会价值与品牌形象的协同提升。银行通过智慧食堂解决了食堂管理成本高、用户体验差、运营效率低等各种问题，满足了用户订餐、支付、评价等一系列就餐方面的需求，极大提高了企业的运营管理效率和用户的就餐效率和体验，有效提升了社会价值与品牌形象。

二、商业银行智慧食堂发展现状

头部银行已形成规模化布局。国有大行凭借其资源优势，通过分行拓展当地学校、企事业单位、政府机关等单位，已形成规模化的布局以及完整的智慧食堂解决方案矩阵。建行、农行、工行、邮储银行在智慧食堂场景建设方面已趋于成熟完善，基本涵盖充值、扫码付/刷脸付、订餐、外卖、资金清算、后台管理等功能，其特色主要如下表所示：

中小型银行开展差异化创新。中信银行携“智慧食堂”方案走进学校、企业园区、老年助餐服务机构，有效提升了学生、企业职工、老年人的就餐体验；河北银行针对银发群体推出养老社区食堂智慧管理系统，集成了语音点餐、刷脸结算、上门送餐、健康档案等功能；各地城商行也积极参与智慧食堂建设与推广，深化银校、银企合作，实现“家长线上远程充值、学生线下刷脸就餐”，与科技公司合作开发SaaS化智慧食堂平台，降低中小微企业部署成本。

技术应用与生态构建愈加成熟完善。当前智慧食堂场景已形成“硬件+软件+服务”的完整生态：硬件层方面，人脸识别闸机、AI视觉结算台设备实现1秒极速支付；软件层方面，智慧食堂系统功能愈加完善，支持20余项功能；服务层方面，延伸出金融知识宣讲（如防范校园贷）、数字人民币推广等增值服务，例如惠州建行在智慧食堂场景中开展的消保课程覆盖超10万人次。

用户规模与金融转化同步提升。各大商业银行通过智慧食堂场景已取得阶段性成果，既实现了用户的新增与活跃，又提升了金融转化的效率。以建行生活为例，智慧食堂用户为平台贡献了11%的日活，超八成用户为外拓机构用户，年日均AUM值是平台整体的两倍，万元户占比近四成，用户价值高于平台用户平均水平；分行拓展智慧食堂时同步营销开卡、代发、存款、缴费等业务，显著提高了金融转化成效。

三、智慧食堂未来发展趋势展望

技术融合驱动智慧食堂智能化升级。智慧食堂可通过机器学习分析用户用户身高体重、体检报告、饮食偏好等数据，利用智能AI生成专属健康饮食方案，满足用户体重管理、健康管理需求；智慧食堂也将进一步优化管理系统，通过大数据分析及人工智能算法，实现食材采购、库存管理等环节的精准控制，提高运营质效和服务质量。

场景拓展与跨界融合创新智慧食堂服务。当前，智慧食堂主要集中在就餐这一场景，未来智慧食堂可与医疗健康、旅游机构等其他行业进行跨界融合，向“餐饮+健康+社交”综合场景进化。例如，医院智慧食堂可同步患者诊疗数据提供定制餐食；企业园区智慧食堂支持将餐补余额兑换健身房服务；智慧食堂可与旅游机构合作，为游客提供特色餐饮服务等。

普惠化发展驱使智慧食堂服务下沉。目前还有很多学校、企事业单位等采用传统的刷卡就餐模式，智慧食堂仍有较大推广空间。银行可通过轻量化解决方案，向县域中小学、乡镇企业等下沉市场渗透，以低成本获客，带动更多金融业务发展。

四、结语

智慧食堂的发展印证了“无场景不金融”的行业趋势。通过将金融服务嵌入高频生活场景，银行不仅实现了获客活客，也重塑了B端服务的价值链。未来，随着先进智能技术的深化应用，智慧食堂可能进化为集数据中枢、生态入口和创新试验场于一体的综合平台。商业银行需把握机会，利用智慧食堂场景拓宽拓深金融侧与生活侧服务，形成竞争性优势。同时，商业银行要深入践行金融工作的政治性、人民性，充分调研企业、群众的真实需求，通过金融科技和创新手段打造更多“智慧+”场景，以暖心、高效、智能的服务满足客户多样化需求，全方位推动金融高质量发展。

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责任编辑：方杰