随着我国老龄化进程加速（60岁以上人口占比超过20%），养老经济已成为国家战略的重要组成部分。银行业作为金融体系的核心力量，在政策推动、市场需求和技术变革的多重驱动下，正面临深刻的转型机遇与挑战。本文从影响与对策两方面，探讨养老经济对银行业的重塑路径。

一、养老经济对银行业的核心影响

1. 政策驱动下的战略调整

2023年中央金融工作会议将“养老金融”列为“五篇大文章”之一，2024年《关于金融支持中国式养老事业的指导意见》进一步明确了发展目标：到2028年建立基本养老金融体系，2035年实现金融与养老事业的良性循环。政策导向要求银行业必须将养老金融纳入战略核心，例如交通银行成立养老金融部，目标到2027年建成“战略清晰、产品丰富”的养老服务体系。

2.市场需求的结构性升级

老年群体对财富管理、支付安全、医疗康养的需求激增。例如，个人养老金账户自2024年全国推广后，开户人数超7200万，但产品同质化问题突出。同时，中小养老机构融资难（如山东台医博康公司依赖工行“银发产业云”平台优化运营）、适老化服务缺口（如农村地区现金服务便利化需求）等矛盾亟待解决。

3. 科技赋能的业务重构

数字化转型成为必选项：一方面需通过AI、大数据优化风控模型（如工商银行通过入住率数据创新授信模式），另一方面需消除数字鸿沟（如手机银行“大字版”界面普及率不足）。农业银行通过智慧终端实现刷脸助餐补贴认证，日均服务超650笔，体现了场景化服务的潜力。

4. 风险管理复杂度提升

养老资金监管（如预付资金存管账户）、涉老非法金融活动（如预收费诈骗）等风险凸显。湖南等地要求银行强化养老机构预收费监管，并建立“民政备案、银行监管”的全流程风控体系。

二、银行业的应对策略

1. 构建多层次养老金融产品体系

支柱化布局：深耕企业年金（如建行上海分行托管规模达392亿元）、个人养老金（如中国人寿推出“鑫享宝”等6款产品），并创新“保险+养老社区”模式（泰康保险康养社区入住率超90%）。

普惠化设计：推出适老存款（如特定养老储蓄试点）、消费金融（如湖南“焕新惠老”计划优化老年群体信贷）及产业链融资（如床位收费权质押贷款）。  

2. 优化全场景适老化服务

物理网点改造：建设银行上海延长路支行设置无障碍设施、养老政策展示区，并整合社区资源提供助餐信息；工商银行上海裕德路支行通过“九点服务法”（如语速缓、提示多）提升老年客户体验。  

数字化融合：开发“养老一本账”全景账户（交通银行）、嵌入就医陪诊服务（如交行小程序链接陪诊平台），并加强反诈教育（如光大银行开设养老金融课程）。  

3. 深化科技与产业协同

赋能养老产业：通过专项再贷款（如交行河南分行发放4.4%利率养老项目贷款）、SaaS平台（工行“银发产业云”免费提供机构管理系统）支持中小养老企业。

生态化合作：联合政府（如湖南金芙蓉基金撬动社会资本）、科技企业（如康复机器人公司获建行“善新贷”支持）及社区（如泰康溢彩公益基金会搭建智慧养联体），构建“金融+康养+科技”生态圈。  

4. 强化风险管控与合规能力

资金监管：落实预付资金存管（农行江苏分行覆盖30家机构）、开发实时监测系统（如国寿长护险移动巡护APP）。  

合规创新：针对“保险+养老社区”模式，建立销售规模与服务能力匹配机制，防止过度承诺。  

三、未来趋势与建议

1. 趋势展望

普惠化与场景化：养老财富管理将从高净值客户向大众延伸，并嵌入医疗、旅居等生活场景。

数字化纵深：AI客服、智能投顾等技术将更广泛应用，但需平衡便捷性与安全性（如数字人民币在养老场景试点）。  

2. 政策建议

完善激励机制：对养老专项贷款给予税收优惠，鼓励社会资本通过REITs等工具参与养老基建。

推动标准建设：建立养老机构信用评级体系，优化风险评估模型（如引入物联网数据评估农户信贷风险）。

养老经济既是挑战，更是银行业转型的“第二增长曲线”。通过产品创新、服务升级、科技赋能和生态协同，银行不仅能破解老龄化社会的金融供给难题，更能挖掘万亿级银发市场的增长潜力。未来，唯有以“长者友好”为核心，方能在这场民生与商业的双向奔赴中，实现社会价值与经济效益的双赢。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊