案例名称

科技不等“贷”——科技型企业线上产品

案例简介

从综合性国家科学中心到全球科创名城，合肥抢抓新一轮科技革命和产业变革的历史机遇，新质生产力加快形成，城市能级不断跃升。作为地方银行，合肥科技农村商业银行（以下简称：我行）立足合肥、特色经营，发挥安徽省内唯一“科技金融推进试点银行”优势，坚定科技金融和金融科技转型发展战略，针对科创企业轻资产特点，运用数字金融技术，推出科技型企业线上产品，尤其是以知识产权为重要依据、面向中小型科技企业的信贷产品，加强科创小微企业“首贷”“续贷”服务，促进科创企业“知产”变“资产”。

创新技术/模式应用

（一）应用架构

产品基于微服务架构，将系统拆分成小而自治的服务单元，用户申请、风险评估、贷款审批等各个服务模块均能独立运作、互不干扰，确保了整个系统的稳定运行和高效处理能力。架构包括访问层、接入层、展示层、业务层、数据存储层，图示如下：

图1 科技型企业线上产品架构

（二）创新技术体系

产品采纳了先进的微服务架构设计理念，模块化平台服务，极大地增强了系统的灵活性与延展性。其中，风控部分创新开发了专利评估模型，该模型运用大数据分析和智能算法，对企业知识产权进行精准价值评估，为贷款审批流程提供了坚实的数据支撑。此外，针对科创企业轻资产的特点，优化融资模式，简化贷款流程，实现了业务流程的线上化和模型审批的自动化，大幅缩短了审批时间，有效提高了融资效率。应企所需、因“科”而贷的产品不仅解决了科创小微企业融资痛点难点堵点，更是对科创价值的认可，推动企业加速创新发展。

同时，融入业务流程自动化的流程引擎(Activiti)、线上协议签署的电子签章技术（CFCA）和日志分析、实时监控的日志监控技术(ELK)，提高了运营效率并确保了系统的稳定性、可靠性。

（三）应用数据风控

1.全面的风险评估指标体系

产品通过整合工商、司法、税务、专利等多源数据，构建了一套全面的风险评估指标体系。该体系不仅涵盖财务和运营的关键指标，还包括市场趋势、技术创新能力等多维度的评估，提供了一个360度的风险视角。

2.深度数据分析和挖掘

产品利用先进的数据处理技术和算法，对收集到的数据进行深度分析和挖掘，识别出潜在的风险和趋势，形成精准的风险预测模型。基于风险模型完成风险评估和信用评分，预测市场变化，评估科技新兴技术的影响，预警潜在风险。

3.贷后风险预警

产品通过持续监控借款企业的经营状态和财务状况，及时发现企业经营中出现的异常信号，如征信司法异常、财务变动、市场定位变化等，一旦检测到风险信号，系统会立即通知业务人员，进行预警处理。

项目效果评估

科技型企业线上产品通过线上作业模式，融合模型审批功能，结合“见贷即保”及“政信贷”补贴政策，提高了融资效率，降低了融资成本，有效地完善了我行科技金融产品矩阵。自2023年末上线以来，以其高效、便捷的服务，在客户中建立了良好的口碑，同时，也进一步提升了我行风险防控能力。

（一）线上业务办理，提升客户体验度

用户从注册、申请、审批到放款，全流程线上化和自动化，显著提高了业务速度，满足了科创企业高效率、低成本融资需求，同时创新性地将知识产权纳入贷款评估体系，变无形的“科创力”为有形的“资金流”，提升客户金融服务体验度。

（二）提高运营效能，强化风险防控

科技型企业线上产品上线不到半年，注册客户数就突破1500户，进件量超1000笔，成功放款400笔以上。风控平台新增模型至8个，指标体系扩充至500项以上，知识产权指标超过100项，与此同时，风控模型准确性提升了40%，全方位强化了银行风险管理。

（三）持续创新优化，升级平台功能

与以往相比，科技型企业线上产品的运营平台在技术架构和数据风控方面实现了质的飞跃。引进微服务架构和流程引擎，大幅提升了系统的模块化和业务流程的自动化程度；电子签章技术和日志监控，确保了合同签署的安全性和系统运行的稳定性；全面的风险评估指标体系和深度数据分析机制，提高了风险预警和决策的精准度。

项目牵头人

张景运 合肥科技农村商业银行行长

项目团队成员

董恺、倪玮、王睿

责任编辑：陈爱