案例名称

智金卫士数字人民币预付资金监管服务平台

案例简介

“智金卫士”是山东省首个数字人民币智能合约预付资金监管平台，于2023年3月正式上线，现已实现监管资金规模100万，注册用户数量1万，入驻商家近30家，与数字人民币App“元管家”板块实现对接，入驻商户占比高达48%，是目前数字人民币App“元管家”商城中入驻商户最多、业务区域覆盖最广的应用平台。

“智金卫士”致力于打造基于预付式消费服务领域的数字人民币创新应用场景，解决预付式消费行业普遍存在的资金安全及监管痛点，帮助消费者与商户重新建立交易信任，助力行业监管部门降低管理成本，保障消费者资金安全，使预付式消费行业更规范、更透明、更惠民，助力提升金融服务实体经济的质效。

创新技术/模式应用

智能合约特性是数字人民币市场化、商业化发展的最重要特征，2022年10月，中国人民银行数字货币研究所刊发的《扎实开展数字人民币研发试点工作》文章中提出，利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台。结合数字人民币试点技术大发展的背景，在中国人民银行数字货币研究所的指导下，数金公服对加载智能合约的数字人民币场景应用进行创新探索，研发上线山东省首个数字人民币预付资金监管平台“智金卫士”，通过智能合约来保障消费者预付资金安全，以数字金融赋能新型消费发展提质增效。

一是保障消费者权益，彰显数字人民币“人民性”。消费者通过“智金卫士”小程序使用数字人民币购买商家预付式消费产品，依托数字人民币智能合约技术进行资金保障，实现资金流向的可追溯，消费者购卡后可在“智金卫士”小程序或数字人民币App元管家中随时查看，提供安全放心的预付式消费服务。

二是提升商户营销能力，突出数字人民币“可得性”。智金卫士平台助力商户搭建可信可得的线上营销渠道，商户可借助“智金卫士”平台，拓展数字人民币业务应用场景，丰富线上获客渠道。为商家与消费者搭建起“信任桥梁”，帮助商家与消费者快速建立信任，增强预付式消费公信力。结合数字人民币实时到账、0手续费等特性帮助商家降本提效。帮助商家与金融机构建立长期的信任关系，未来可享受金融机构优质、低成本的金融服务。

三是提供监管途径和手段，保障数字人民币“安全性”。基于数字人民币的特点与智能合约的优势，智金卫士平台为政府监管部门大大降低管理成本，减少预付式消费投诉，使审计公开透明，更加高效的利用管理资源，助力构建消费者、商家及监管多方互通共治的预付式消费新模式。

图1 “智金卫士”首页界面以及商户在数字人民币App中展示

项目效果评估

1、解决方案

“智金卫士”平台聚焦预付消费买卖双方资金信任问题，通过数字人民币智能合约技术特性，对已预付资金进行限制与监管，待满足交易条件后完成支付，使得消费者的预付资金根据消费情况进行费用划转，适用于教育教培、文体娱乐、美容美发、房屋租赁等预付式消费场景。“智金卫士”平台致力于打造让消费者更加安心的数字人民币创新应用场景，彰显数字人民币的人民性与普惠性，让数字金融科技更好的服务于社会发展。

图2 智金卫士平台的多方互通共治模式

在消费端，消费者通过平台消费每一笔资金都是安全可追溯，消费全过程均有详细数据记录随时可在小程序或数字人民币App元管家商城中查看，有效增强消费信心，享受数字人民币的安全便捷服务。

在商户端，智金卫士平台为入驻商家提供多样化的经营服务，增加曝光宣传，联合多渠道媒体帮助平台商家获客引流。平台使用数字人民币作为唯一结算方式，实时到账、零手续费，助力商家降本增效，以数字金融科技促进实体经济和新型消费场景的增长与发展。

2、效果数据

（1）资金监管规模

截止至2024年5月，“智金卫士”平台上线一年以来成功监管的资金规模达到100万元，有效避免了因商家跑路、倒闭等原因导致的消费者资金损失。

（2）服务消费者规模

“智金卫士”平台注册用户数量已达1万余人，活跃用户占比78%，充分显示出“智金卫士”在市场上的高认可度与用户粘性。

（3）商家入驻规模

“智金卫士”平台已有近30家各类商家入驻，覆盖全国19个数字人民币试点城市，涉及餐饮、零售、教育等多个行业，为消费者提供丰富的新型消费产品与服务。

（4）消费者权益保障

与传统预付消费模式相比，“智金卫士”平台的投诉率降低了36%；通过用户调查和反馈，“智金卫士”平台的消费者满意度高达95%，平台在保障消费者权益方面显示出显著成效，在提供便捷、安全的预付消费服务方面得到了广大消费者的认可与支持。

项目牵头人

杨毅 项目负责人

项目团队成员

钟海军 业务负责人

王　良 项目经理

邱少龙 产品负责人

刘淑婷 产品经理

张世豪 产品经理

张涛驿 运营

吴　璇 运营

李　思 运营

于增佳 技术负责人

王　涛 技术主管

高大超 技术开发

张春月 技术开发

于殿航 技术开发

李　腾 技术开发

李泽圣 技术开发

段淙瀚 技术开发

燕道亮 技术开发

张凯俐 技术开发

田　济 技术测试

责任编辑：陈爱