案例名称

小米官方保障服务的风控数字化

案例简介

小米保障服务已覆盖小米全品类20余种，辐射全国小米用户超过1亿。小米保障服务已实现利用数字化技术和手段，结合智能分流机制和智能数据监控系统，对业务风险进行全面、高效的管理和控制。

智能分流机制在投保过程中通过精准计算投保单的关键参数，自动匹配最适合的保险公司，极大地提高了业务处理的效率和准确性。而智能数据监控系统则在投保完成后，实时监控业务数据，发现异常时及时上报并分析原因，确保业务的安全性和可持续性。

创新模式的实施，不仅有效降低了业务风险，还为用户提供了更加可靠、高效的保障服务。未来，小米保障服务将继续秉承创新、高效的理念，不断优化和完善服务体系，为用户带来更加优质、便捷的服务体验。

创新技术/模式应用

1.行业首创的智能分流投保机制，保证高质量投保：

按照承保保险公司维度进行封装开发，公用公共流程。系统在选择投保阶段，对投保单关键参数进行计算，精准获取分流关键权重因子，命中后台相关配置即可按照相关保险公司进行投保，投保参数及相应信息与保险公司绑定，从而解耦投保流程中保险公司的角色。

另外，当保险公司投保接口异常导致投保失败，均会上报信息至报警平台，通过分析报警平台数据与保险数据库未投保完成的订单数据，可确认引起异常的具体保险公司。

当观察到该保险公司最近30分钟内有订单积压，可自动切除流量，人工和保险公司确认接口无异常后且对异常单重试成功后，恢复保险公司流量。

2.智能数据监控系统保障投保后风险控制：

智能数据监控系统是一个集成了数据处理、模型构建和可视化展示的综合系统。

（1）数据处理阶段

宽表生成：通过FlinkSQL的查询和转换操作，将多个维度和指标的数据进行关联和整合，生成包含丰富信息的宽表。

结果表：基于宽表的数据，通过聚合、筛选等操作，生成满足业务需求的结果表。

（2）语义模型构建

可读性：将结果表中的数据按照业务逻辑进行划分和整理，形成业务人员易懂的维度和指标。

语义模型：将整理好的维度和指标构建成语义模型，从而连接数据和可视化组件。

（3）可视化展示阶段

图表组件：支持多种图表组件，包括折线图、柱状图、散点图、仪表板等，以满足不同的展示需求。

自主搭配：业务用户可自定义配置图表组件，以展示业务所需的信息。

实时更新：由于系统基于FlinkSQL进行离线数据处理，因此可确保数据的实时性和准确性，使可视化展示的内容始终保持最新状态。

（4）系统优点

数据维度全：通过FlinkSQL的关联和整合，确保数据的全面性和完整性。

查询效率高：离线处理的方式可确保数据处理能快速完成，减少等待时间，使数据处理和查询的速度大幅提升。

业务可读性强：语义模型的构建使得数据更加符合业务逻辑，方便业务用户理解和使用。

可视化展示丰富：支持多种图表组件的自主搭配，满足不同的展示需求。

项目效果评估

1.智能分流投保机制

分流系统+保司自动熔断：分流系统在提供业务冗余能力的同时，也从根本上屏蔽了技术上对单家保司的强依赖，可以保证在保司系统整体出现异常的场景下，系统可以自动屏蔽掉异常保司的流量份额，保证配置了其他家保司份额的产品投保流程不受影响，并且系统支持灵活调整屏蔽阈值，一定程度上避免保司轻微抖动被屏蔽的风险。

2.智能数据监控系统

（1）数据采集与整合：

——收集投保信息，如设备型号、购买时间、使用习惯等。

——整合历史各种保障服务类型的理赔数据，分析理赔模式、频率和金额。

（2）风险识别与评估：

——利用大模型分析技术，识别出高风险群体。

——评估不同型号和购买渠道的损坏风险。

——建立风险评分模型，对销售渠道进行风险评级。

（3）风险定价与策略调整：

——根据风险评分，对保费、售价进行差异化定价。

——定期对风险定价模型进行验证和调整，以适应市场变化。

——根据市场反馈和数据分析结果，调整销售策略和承保条件。

（4）客服与理赔优化：

——通过线上平台，提供便捷的购买、查询和报修（理赔）服务。

——收集客户反馈，不断优化服务流程和产品设计。

（5）风险监控与预警：

——建立风险监控系统，实时监控业务数据和风险指标，识别赔付异常维修机构。

——设定风险预警阈值，一旦触发预警，及时采取措施进行干预。

——定期对风险监控系统进行评估和更新，确保其有效性和准确性。

3.效果数据

凭借智能分流投保机制的高效运作，我们成功支持了小米数以万计品类的场景生态投保工作。针对承保公司服务宕机对我司业务的影响，显著地将其从数小时的延迟缩减至几分钟内，从而极大地提升了系统的稳定性。

通过智能监控系统的精准分析，我们及时发现了多家销售门店及维修机构存在的理赔异常问题。针对这些问题，我们采取了一系列的奖惩措施和培训计划，有效改善了业务整体的赔付率。

此外，结合智能监控系统的数据反馈，我们一边调整了理赔成本、保费以及销售价格，一边设计差异化的服务权益，成功从无到有地打造了业界领先的保障服务爆品——MiCare无忧版。

项目牵头人

王迪　集团场景金融服务部副总监

项目团队成员

魏少斐、蒋聪聪、单新惠、孙小辉、杨婷、吴伟豪

责任编辑：王超