智能家居的普及和金融服务线上化的迅速推广，为智能家居银行的发展带来了新的契机，同时以智能音箱为入口的智能家居银行服务也已进入起步阶段。银行可以此时进行布局，深入分析市场模式，积攒探索发展经验，为未来金融服务顺利融入家居生活场景奠定基础。

一、为什么要尝试智能家居银行

作为物联网在家庭环境中的重点应用领域，智能家居行业市场上的各路玩家踊跃入局，其模式也在不断变化，未来有极大的想象空间。此时，智能家居银行若是能完美地融入到智能家居生活场景中，不仅是顺应市场发展做出的大胆尝试，更是打通了金融服务融入家居生活场景的渠道。

（一）智能家居的概念

结合国家标准GB/T35134-2017对智能家居的释义以及产品、市场的发展，智能家居是以住宅为主体，综合利用物联网、云计算、边缘计算、人工智能、5G等技术，使家居设备具有集中管理、远程控制、互联互通、自主学习等功能，实现家庭环境管理、安全防卫、信息交流、影音娱乐与家居生活有机结合，创造舒适、便捷、健康、安全的家庭居住环境。智能家居被视为新的互联网应用入口，可应用在日常生活中的多个场景中，具体包括智能音箱、智能电视、智能厨房、智能安防等。

（二）智能家居银行发展的可行性

对于智能家居银行，顾名思义，就是商业银行借助智能家居设备，将金融服务融入到家庭生活，让用户实现足不出户即可享受到优质高效的金融服务，而作为承接载体的一系列智能家居设备，可以是智能电视、智能音箱等等。

（1）商业银行数字化转型的必要尝试

随着互联网及金融科技公司的崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆银行过往的业务模式，银行业正经历迈向全面数字化的特殊时代。智能家居银行的推出及发展正是银行在此金融潮流下一次必要的融合尝试。

客户偏好与行为逐渐改变，打造良好的客户体验势在必行。互联网及金融科技的渗透极大地改变了客户的金融行为与偏好，银行业普遍同质化的金融产品与传统的营销渠道难以满足客户日趋敏捷化、定制化、线上化、多元化的金融需求，尤其是对于年轻客群而言，线上化特征更为明显。未来线上化、无感化、智能化的金融服务也必然会被市场所接受。此间，银行业也必须敏锐地抓住时代趋势，主动寻求转型，大胆做出尝试，不断提升用户体验。

（2）金融服务依托载体发展的固有属性

纵观银行金融服务的发展历程，自商业银行成立至二十世纪末的很长一段时期内，银行金融服务的提供一直都以支行网点为主要载体，以网点辖属片区为主要服务范围，以线下柜面交易为主要服务方式的推广模式。

随后，自二十一世纪初至2015年前后的十五年间，家用台式电脑以及笔记本电脑的逐渐普及，电子银行业务得到了蓬勃发展，金融服务的提供逐渐由网点的线下服务，开始向以电脑为主要载体的网上银行发展，金融服务线上模式崭露头角。

自2015年前后至今，随着智能手机普及率的不断攀升以及移动通讯、数据传输等信息技术的支持，为金融服务融入到移动端奠定了基础，金融服务便搭上了以手机为主要载体的手机银行这一班高速列车，金融服务线上模式这一发展趋势已基本成型。

从金融服务载体的发展历程中不难看出，要想在当前纷繁复杂的市场环境中抓住新的增长点，其中关键在于如何将优质的金融产品更安全、更便捷、更有效率地触达并服务用户，而金融产品与用户之间的载体自然就成为了关键的枢纽。

（3）智能音箱或可成为重要的承接载体

当前，智能手机作为实现万物互联的重要依托，相比其他智能设备，其在普及度、移动便捷性等方面已经处于龙头地位。随着AI、智能语音交互等技术的发展，以语音、手势等新一代人机交互方式为主的智能音箱脱颖而出，逐渐进入人们的视野，智能音箱作为下一个金融服务的承接载体已成为一种可能。

在出货量上，根据IDC咨询发布的《IDC中国智能家居设备市场季度跟踪报告》显示，2018年智能音箱全年出货量突破2000万台，同比增长1051.8%；2019年出货量达4589万台，同比增长109.7%；2020年则受疫情等因素影响，音箱出货量首次出现下滑，但上半年屏幕音箱出货量达639.5万台，同比增长34.1%。

在认可度上，根据亿欧智库发布单《2020中国智能家居行业研究报告》显示，2018和2019两年中，我国智能家居从业者最看好的入口产品就是智能手机和智能音箱，其次是智能机器人、可穿戴设备等。

二、机遇与挑战

作为网络金融服务的新渠道、新载体，智能音箱自身的发展就充满了曲折。从概念设计到产品成型，从机械的语音对话到智能语音交流，智能音箱现已步入人们的日常生活中，进而催生出智能音箱与金融服务的融合发展，但在推广的过程中，难免伴随着诸多的机遇与挑战。

（一）客户数据的安全性是前提

当下正处于大数据互联网时代，人们也越来越重视自己的数据安全，而对于商业银行掌握的个人金融信息，更是备受监管和重视。以智能音箱为媒介的家居银行作为一种新兴的电子银行服务渠道，在发展过程中亦会涉及到客户信息、交易数据的储存和传输，其安全性关系到银行经营的信任基础，同样需要得到足够的重视和保障，这样才能保证家居银行的合规稳定发展。

当下，智能音箱提供的客户信息查询等服务仍以手机银行扫码授权为主，不同设备之间的授权共享，共享哪些数据、共享数据如何使用等涉及客户隐私和数据安全的基础性问题是决定家居银行如何发展的首要前提。

（二）智能音箱的普及率是基础

当下，金融产品及服务线上拓展主要以智能手机作为主要载体，依托手机银行等移动金融渠道触达广大的C端客户。手机银行得以快速推广应用的关键在于智能手机的普及和人们对手机的依赖，使得金融服务通过手机银行这一快车迅速实现线上化、普及化。

在金融产品和服务尚未出现创新性的变革之前，载体、渠道的开拓与合作便成为了商业银行的下一个角逐场。这也就使得金融服务的推广效果很大程度上取决于载体或渠道的普及率。基于当下人机交互技术尚未成熟，家居智能化、全网互联化仍未得到广泛的普及。银行此时以智能音箱作为金融服务融入家居生活场景的突破口，满足家居生活场景下的客户需求，为智能家居真正走入寻常百姓家打下基础。

（三）音箱与金融的融合度是关键

面临金融脱媒、产品同质化等同业竞争激烈的红海市场，又加之外部互联网金融企业的外部压力，各大银行纷纷提出金融科技战略，积极寻求数字化转型。通过抓住市场机遇，切合客户需求，不断提升用户体验，以需求定供给，银行可以打造出定制化、个性化的产品才能突破金融服务的固有局限性。

同时，金融服务线上化、智能化趋势日益显著，智能音箱作为当下物联网的关键入口，实现了人机交互的突破，可以通过最直接、最简便的语言交互完成各项事务的办理。

此时借助智能音箱这一主要载体，疏通家居生活场景的金融服务渠道，实现金融与科技的深度融合，就需要充分结合智能音箱全语音交互的特色功能，从金融服务的信息查询、客服问答等一些基础功能做起，逐步融入更全面、更复杂的交易、支付等功能，真正实现足不出户、人机交流即可享受各项金融服务。

三、发展趋势初探

目前，智能音箱金融服务尚处于起步探索阶段。其未来的发展方向和推广程度都充满了无限的可能，在不断优化促进智能音箱与金融服务深度融合的同时，积极探索其发展趋势也是全行数字化转型、科技赋能金融发展的一次有益尝试。

（一）初始期：探索多元发展道路

智能音箱+金融服务发展已开始起步和摸索，亟需向外不断探索能落地、可发展的多元化金融服务场景，拓展音箱与金融服务融合发展的入口，进而实现从项目架构设想逐步向应用场景试点的发展，以便找寻与智能音箱金融服务契合的生态场景。

目前，智能音箱可考虑应用在网点体验、住房租赁服务、私人居家生活智能助手等多个场景，将智能音箱应用落到实处，总结智能音箱在不同场景下服务不同客群的优势与不足，及时调整应用场景发展方向，在不断的拓展实践中摸索出适合智能音箱金融服务发光发热的道路。

（二）成长期：深耕智能家居场景

随着智能家居的普及以及人机交互、AI技术的发展，未来智能家居的市场增长潜力巨大，加之金融服务在家居生活场景下的应用仍是一片待开发的蓝海市场，提早布局、深度经营智能家居银行的发展更能极大地拓展金融服务的触点。智能音箱作为智能家居的控制入口、居家生活的智能助手，一般将其放置在用户私人住宅的客厅中，从而使银行服务渗透到客户的日常生活之中，在潜移默化中向客户输出银行的品牌价值，推荐银行精选产品和服务信息，让客户从被动接受营销到主动参与体验。该服务在降低了人工营销推广费用和用户对产品抵触感的同时，也提升了用户与银行服务的互动与羁绊，进而实现获客、活客和粘客。

（三）成熟期：实现无感交互服务

智能家居银行的发展最早可追溯至1999年湖南电信与中国银行湖南分行联手推广的家庭银行服务，当时主要以智能电视为载体实现金融服务的融合发展，但限于当时技术的发展水平，通过智能电视实现金融信息查询、账户管理、家居购物等服务所带来的用户体验感较差，导致用户在使用智能电视时逐渐忽略了嵌入其中的金融服务。同样，作为以智能音箱为新载体发展的智能家居银行也会面临相同的问题，故而进一步提升客户体验成为了解决用户忽视智能音箱内嵌金融服务功能的关键。通过智能语音交互，实现无感服务将成为智能音箱金融服务得以发展壮大的核心点，进而完成从网点线下服务到线上触达交互式服务，再到无感交互式智能语音服务的转变，实现金融服务的再一次跨越式发展。

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责任编辑：王超