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    线上信用卡业务试点将落地:农业银行称积极参与,哪些关键环节应注意?

    李愿 来源:21世纪经济报道 2022-07-08 13:45:02 农业银行 信用卡 数字金融
    李愿     来源:21世纪经济报道     2022-07-08 13:45:02

    核心提示相信随着业务模式不断创新,产品类型不断丰富,客户服务不断完善、使用成本不断降低,线上信用卡将在消费金融领域发挥主力军作用。

    “农业银行信用卡中心探索研究线上发卡的业务模式,做了相应的技术储备与客户服务优化流程的设计,将在监管部门指导下,积极参与试点。”7月7日,农业银行信用卡中心相关负责人接受21世纪经济报道记者采访时表示。

    其所说试点,是在7月7日银保监会、央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中提出的。该文件第三十六条明确,银保监会、央行按照风险可控、稳妥有序原则,推进信用卡行业创新工作,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

    何为“线上信用卡”,银保监会有关部门负责人解释称,按照现行监管规定,消费者申请信用卡还需要履行线下的手续,线上信用卡则不需要,完全是通过线上来完成,二者不是有没有实体卡的区别,核心在于办卡开卡过程中是否可以全流程线上办理。

    “将按照高质量发展导向,优先选择人民群众服务认可度、信任度高,消费者权益保护和信访投诉要求落实到位,经营理念和风控合规审慎严格,各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。”银保监会有关部门负责人表示。

    上海金融与发展实验室主任曾刚认为,相信随着业务模式不断创新,产品类型不断丰富,客户服务不断完善、使用成本不断降低,线上信用卡将在消费金融领域发挥主力军作用。

    为何进行线上信用卡试点?

    中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行调查报告》显示,超过50%的用户期待实现线上开通银行账户。2020年2月银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》要求,银行提高线上金融服务效率,在有效防控风险的前提下,探索运用视频连线、远程认证等科技手段,探索发展非现场核查等方式提供安全便捷的金融服务。

    “在数字技术快速发展和疫情防控常态化背景下,客户金融消费习惯发生重要变化,营业网点到客数量日趋下降。随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、使用成本不断降低,开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。”中国银行业协会首席信息官高峰认为。

    高峰指出,疫情催生的“非接触服务”已成为金融便民惠民的重要举措,同时新兴技术手段日趋成熟,也为信用卡业务创新提供了基础保障和发挥空间。银行应当在信息化、数字化场景应用等方面持续发力,快速响应市场变化和客户需求,让线上信用卡真正成为可随时随地便捷使用的金融工具,让百姓放心、贴心、舒心。

    农业银行信用卡中心相关负责人也对21世纪经济报道表示,为解决疫情状况下客户信用卡申请难和领卡用卡难的问题,进一步提振客户消费信心,农业银行信用卡中心也探索研究线上发卡的业务模式,做了相应的技术储备与客户服务优化流程的设计,将在监管部门指导下,积极参与试点。

    “农业银行信用卡将认真贯彻监管政策,将《通知》有关工作与业务经营同部署、同落实,更好服务双循环新发展格局,满足人民群众多样化的信用卡支付和消费信贷需求。”农业银行信用卡中心相关负责人同时表示。

    值得注意的是,参与试点的前提是“各项整改工作达到监管指标”。银保监会有关部门负责人表示,对于试点机构,不一定要等到2年过渡期结束或者6个月系统改造等工作结束,而是鼓励机构早整改早试点,只要整改到位,符合相关条件和要求,就可以进行试点。

    哪些关键环节应注意?

    事实上,近年来不少互联网平台都推出了类信用卡产品,用户体验与银行信用卡没有太大区别甚至要好很多,但相关的监管要求较银行信用卡则少很多。

    中国人民大学中国银行业研究中心副主任罗煜认为,互联网消费信贷产品与信用卡相比的差异在于:一是信用卡开卡通常要到银行网点线下办理,而互联网消费信贷产品所有的交易程序都是在线上完成的;二是作为持牌机构发行的信用卡准入门槛较高,审批较为严格,而互联网消费信贷准入门槛相对较低,覆盖面更高。

    “由此也带来一些问题:一是传统信用卡的使用便捷程度不如互联网消费信贷产品;二是互联网消费金融发展过程中出现了一些诱导超前消费、引发过度负债等不规范现象,风险防控存在一定的隐患。”罗煜表示。

    高峰表示,开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签,远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控:一是在目标客户选择方面,可优先考虑存量借记卡客户,以及消费场景内有真实消费需求的客户等;二是在远程视频技术选择方面,为避免音视频带来风险,可将运营操作锁定在银行端APP上等;三是在线上业务流程方面,借力OCR、人脸识别和联网核查的同时,辅助必要的人工客服(远程柜员)与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等。

    “线上信用卡业务风险防范的有关环节更需要强化,比如信息采集验证、面签过程等,为确保客户身份的真实性,银行必须通过人脸识别、活体检测、公安联网核查、银联鉴权、视频交互、CFCA鉴权、人行征信、大数据风控等多重手段,确保客户本人身份、本人意愿及本人签名的‘三真实’。”高峰表示,并指出了远程面签应用存在的三大潜在风险:一是欺诈风险,二是洗钱风险,三是技术风险。

    高峰认为,积极探索开展线上信用卡业务,需要以完善的配套监管政策为保障,健全政策制度流程,逐步推进试点工作。

    银保监会有关部门负责人表示,预计后续还会出台线上信用卡业务的细则来指导业务开展,当然这个过程也是不断完善、循序渐进的,比如是否需要重新考虑授信额度、是否需要具备取现功能、开卡过程中都需要哪些维度的验证因素等等,而且业务转到线上并不意味着监管要求的放松。

    此外,对于信用卡新规提出的“额度扣减”问题,农业银行信用卡中心相关负责人对21世纪经济报道记者表示,该中心已全面落实“刚性扣减”授信政策,并已落实到系统策略中,确保全量信用卡客户及业务种类纳入管控范围,实现全条线全产品管控,符合监管要求。


    责任编辑:韩希宇

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