案例名称

BC联动的人工智能小微普惠服务

案例简介

2021年我司扬帆起航，二次创业，瞄准大零售市场，针对小微企业开始新一轮普惠金融之路的探索。为解决小微企业“小额、短融、高频、海量、长尾”带来的“风险识别成本高”和“风险识别技术难”两大痛点，我司应用迁移学习技术升级模型体系、使用人企组合评估方式迭代风险策略体系、自研数据平台和模型计算平台强化基础技术能力，从业务模式、技术手段、风险方法等多方面搭建了一套以BC联动为核心理念的完整、有效、可持续的风控体系。

创新技术/模式应用

1. 模型与策略创新

· 联合企业历史信贷数据和政务数据（工商、司法、税务等）组合建模，形成小微企业风险评估模型，将海量数据进行标准化挖掘和处理，丰富小微企业风险评估维度。

· 通过多模态融合技术，将不同编程语言搭建的风险评估模型进行标准化预处理，解决因模型编程语言编译差异无法快速迁移计算的问题，提升联合建模各方模型的敏捷适配度。

· 运用迁移学习技术，将个人信贷模型以迁移学习方式训练应用到企业信贷策略中，通过模型适应性训练对风险评估指标和用户特征进行补全。

2. 系统创新

在已有系统的基础上对风险模型、策略、数据相关的系统迭代升级，以适应小微信贷场景。升级的系统包括棱镜系统、匠心系统、风险决策系统、大数据平台等。

1）数据类系统

· 基于行内积累的历史数据，构建自有数据源，实现企业级风险画像；

· 搭建数据特征工厂，优化数据处理机制及效率；

· 建设数据治理模块，完成数据标准、元数据管理、数据质量管理等功能；

· 增强多维分析数据和数据挖掘的能力，实现自主数据探索、可视化数据分析、实时流处理、智能化营销与风控等；

· 引入互联网数据采集平台，提供全方位、多视角、高质量的数据。

2）策略类系统

· 多平台授信能力强化，支持自然流量授信、平台授信等；

· 多方联合风控功能建设，支持对外风控技术输出、合作方联合授信资金路由等；

· 数据字段的指标升级，基于宽表的字段进行组合加工处理，实现原始字段的升级，满足业务灵活多样的数据需求；

· 可视化的信维决策建模，实现可视化配置，同时对配置的决策流进行数据校验，以核实决策流配置准确性。

3）模型类系统

· 提供模型变量自主配置和多阶段分布计算的技术功能，便于模型开发者自主部署模型，同时提供模型在线测试能力，以验证模型配置准确性；

· 多种类模型融合计算能力，可对Python、PMML等多类模型进行融合计算，满足模型复杂计算下所需的高效组合功能；

· 提供数据源管理与配置、模型管理、计算过程配置、变量阶段管理和配置等功能模块。

项目效果评估

新网银行通过技术创新应用，运用BC联动的风控模式实现小微信贷业务全在线操作、全实时审批、全客群开放，有效解决小微普惠业务风险识别难、作业成本高的难题。经过一年多努力，我行累计服务小微客户超过20万，贷款规模近百亿元，服务小微企业范围覆盖全国31个省市自治区直辖市，广泛支持个体商户、创新创业者、小型制造企业、零售企业、中小型经销商、服务行业小微企业等主流金融机构难以覆盖的中、小、微型企业。在服务过程中，我们充分认识到，小微企业（主）和个体工商户的融资需求具有“短、频、快”等特点，传统的金融机构基于成本和风控等原因，很难满足这类的需求。然而，新网银行应用人工智能技术开创新型金融服务模式，解决客户“贷款难、贷款贵”的问题。一方面，在金融作业过程中应用人工智能技术增效降本，满足用户金融需求；另一方面，在风险控制中应用人工智能技术迁移已有技术积累，提升风险识别能力；在业务发展过程中不断尝试探索新技术在金融领域的应用，为小微普惠的真正落地探索出一条持续发展道路。

过去一年里，为了更好支持小微企业复工复产，新网银行响应中国银保监会办公厅“增量扩面、提质降本”的号召，推动小微企业普惠金融业务。着力加强小微企业首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款、制造业贷款等服务，帮助小微企业克服疫情挑战。不仅在疫情期间推出“新网向蓉”计划行动，新增20亿元专项“战疫”资金重点支持四川省及成都市的小微企业。还加快创新的步伐与工商银行合作推出“e商助梦贷”，成为全国首家银银合作助力小微的产品，发挥传统银行与互联网银行的独特优势，提升对小微商户的金融服务水平，助力小微企业发展。

四年多的发展，让我们有一个深刻体会。普惠金融要真正落地，唯一路径是数字普惠金融。只有依靠数字化风控、智能化审批，才能解决长尾客群的“风险识别难”和“作业成本高”两大问题，才能使普惠金融具有技术可行性和经济可行性。

项目牵头人

刘嵩、四川新网银行股份有限公司风控科学部总经理

项目团队成员

陈少磊、卫浩、张健、吴钊、方月、毛正冉、王张琦、曾远征、徐顺、郑乐、杨晓东、周成、申雨薇、寇蓝天、罗俊超、罗文、张岚、龚晓岑、王紫蕊

责任编辑：韩希宇