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    鄞州银行:智能风控体系

    来源:中国电子银行网 2022-05-07 12:23:05 鄞州银行 数字风控
         来源:中国电子银行网     2022-05-07 12:23:05

    核心提示鄞州银行智能风控体系是围绕信贷业务场景以风险识别为核心的闭环系统建设,涵盖多渠道数据采集的三方数据平台、实时指标加工平台、风控集市、决策引擎、模型管理平台、风险监控平台等模块。

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    案例名称

    鄞州银行智能风控体系

    案例简介

    鄞州银行智能风控体系是围绕信贷业务场景以风险识别为核心的闭环系统建设,涵盖多渠道数据采集的三方数据平台、实时指标加工平台、风控集市、决策引擎、模型管理平台、风险监控平台等模块,覆盖贷前、贷中、贷后业务场景,实现了对线上、线下业务的实时风险识别、风险监控、差异化定额定价,赋能银行智慧运营、智能风控建设,将数据资产最大价值转化和应用,为农商行风控数字换转型起到先驱示范作用。

    创新技术/模式应用

    实时指标计算平台: 基于行内交易流水数据、人行征信、政务数据、税务、司法、工商等权威数据,衍生数万维指标,刻画客户交易行为、时序上的行为变化、风险行为、关联关系、还款能力、还款意愿等,实时输出给风控决策引擎和业务系统,为评分卡模型和营销模型提供建模维度,为外呼人员构建营销话术等。实时指标计算平台,实现对海量数据进行场景转化,极大提升了中台风控平台化的能力。

    风控集市: 依托大数据和机器学习算法,将行内外客户关联关系数据、建档数据、交易数据、政务数据、三方数据等,采用网络图谱算法、NLP等算法,构建出反欺诈和非法集资识别网络,提升反欺诈、反洗钱、资金流向等场景的隐含风险发现能力。采集客户各渠道不良记录,进行汇总归纳,构建黑名单和灰名单,形成名单管理系统等。风控集市除上述风险类指标外,还包含客户授信、用信、资产等多方面信息,给决策引擎实时调用。

    决策引擎:为满足多条线业务部门在智能决策方面的产品需求,决策引擎实现多系统多渠道松耦合、标准化接口对接,采用实时流计算技术,采集十多个渠道数据源进行加工计算,秒级返回决策结果给业务系统,在完整性、拓展性、服务能力方面表现突出。决策引擎为快速响应业务需求,以权限管理为基础,采用风控规则灵活配置方式,增强风控策略的保密性和灵活性。

    风险监控平台:为防范采集的数据质量变差、接口不稳定、客群发生变化、模型表现变差、不良增加等问题进一步引发风险,风控监控平台针对这些场景,设计监控维度和告警方案,根据预警等级分发告警信息至相应风险处置人员,第一时间控制风险。

    模型管理平台:银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出,防范模型和算法风险。我行积极响应,建立对模型和算法风险的全面管理框架,制定管理制度,嵌入模型管理平台,对模型数据的准确性和充足性进行监控、交叉验证和定期评估,实现模型设计、开发、部署、运行、下线全流程管理。

    项目效果评估

    · 实现全条线多渠道进件接入,完成信贷业务全流程智能风控解决方案

    实现零售、对公条线各业务渠道的进件申请,针对业务场景设计风险识别策略和预警规则,部署评分卡模型。根据业务流程需要,决策引擎支持多次实时输出决策结果和风险报告,实现全流程、多维度动态识别风险。实现秒批秒贷,给客户更加柔性便捷的信贷服务;全流程、全信贷周期的风险管理,提高资产质量,降低不良,提升业务效率。

    · 采用大数据技术,多场景多角度刻画客户行为,实现对客户行为深入洞察

    风控集市整合全行的客户交易流水、多方外部数据、地方政务数据,以海量客户行为数据为基础,以风控场景、营销场景为切入,刻画用户交易行为和行为变化,衍生出数万维的指标,依托指标平台实时计算能力,捕获客户最新的行为动态,为反欺诈、营销、流失挽留等场景输出信息至业务流程,实现自动触发各种预警和挽留机制,大大提高运营效率。

    · 构建全局反欺诈和营销集市

    采用NLP、关系图谱、XGB等前沿的机器学习算法,以及自主研发的双指标回归算法、策略集自动生成算法、模型自动迭代算法等,将万维指标强化学习成风险标签,构建黑名单、灰名单、欺诈网络、中介网络、非法集资网络、担保圈等,构建全局的反欺诈决策集市,全局与各业务环节的信息与决策,在互动中实现数据的不断积累补全和模型策略的不断优化升级,形成自我完善的反欺诈生态圈。采用聚类算法、产品推荐、自主研发的双指标回归算法等,训练分层分类模型、产品推荐模型、流失挽留模型、生命周期模型等数十种营销模型,构建营销集市,自动生成电销人员的营销话术、挽留话术、催收话术等,提高外呼的针对性,实现千人千面差异化营销。

    项目牵头人

    许晓杰

    鄞州银行大数据管理部总经理

    项目团队成员

    李丽君 方圆 陈晓锋 刘伟 王海洋


    责任编辑:韩希宇

    免责声明:

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