案例名称

地址获取及校验技术在零售业务反欺诈的应用

案例简介

北京汽车集团财务有限公司（以下简称“北汽金融”或公司）零售业务包含贷款和融资租赁等业务模式，覆盖集团乘用车和商用车品牌，订单管理途径包括网页版、APP、小程序等模式。2022年初，公司零售业务增设地址获取及校验两项功能，通过标准化地址的选择大大提升了客户地址信息的数据质量，通过地址校验功能有效提升地址类欺诈风险防范水平。既满足客户满意度提升需求，又为贷前准入、贷后管理打下良好的基础。

创新技术/模式应用

作为零售业务客户欺诈风险管理的重要组成部分，北汽金融不断强化地址管理功能。本次的应用实践核心是将业务受理过程中地址获取环节进行规范，对位置信息进行验证，用于判定客户提交地址是否真实有效，是否与其他定位技术给出的位置吻合。

地址获取环节规范化：在业务信息管理系统中预设全国地址库并进行定期更新维护，地址库设置精确到经纬度。在客户申请零售业务时，限定用户选择标准的省、市、区/县、街道/乡镇地址选项，输入自己的详细地址，详细地址设置通过设置规则须明确到具体楼层，在实践中防止客户录入简化信息内容。北汽金融风险管理人员通过对近3年的历史地址数据进行分析，总结出适用于本公司客户的详细地址填写规则。例如，最小地址限定，详细地址中字符类型限制，汉字和数字重复限制等。通过一系列输入规则的限定，提升了详细地址信息的准确性。此外APP及小程序通过隐私协议，自动获取客户IP地址。

地址校验环节：具体通过一个易于集成的API解析，标准化，实时验证全国的地址数据。因标准地址库包含了大量的地址数据信息，可对详细地址真实性进行校验。验证类型包括：是否真实、有效，离散程度等。

反欺诈应用环节：通过将有效的地址进行反欺诈校验规则进行验证，提示欺诈、疑似、高风险信息。

整个项目实施过程中在技术上，实现快速部署——通过轻量级部署，对常规零售业务系统不产生重大影响，通过系统后台配置，可以随时更改，数据安全及性能有保障，具有较高灵活性。地址数据验证更新频率稳定，根据探测分析，掌握地址变化频率，及时实现欺诈地址风险预警。既标准地址库数据是通过将多个参考数据源聚合为一致且可靠的单项最佳记录而构建的，从而获得了最完整和准确的地址。财务公司通过专有技术与最佳可用数据集相结合来验证地址，在零售各业务系统分别设置了校验接口，对于不合格、不合理地址进行拦截和要求重新填写。

项目效果评估

汽车金融零售业务因市场竞争激烈，各家公司均追求最佳的客户体验和实施无感的风险控制手段，实施客户地址获取和校验技术恰好能同时完美达到两者的要求。

在营销过程工作中：申请环节通过选择减少输入内容，提升了金融服务用户体验。

在贷前准入工作中：客户地址获取及校验技术上线应用以来，反欺诈系统中关于地址类规则的有效性和准确程度提升，不再单单依赖于地址模糊匹配技术，通过地址规则识别和和主动拦截的欺诈风险效率提升。同时根据现有可比数据，失联客户占比同比下降6.5%。

在贷后管理工作中：通过增加有效的联系方式，未来客户如果发生逾期也更有利于开展贷后催收工作。

在数据治理工作中：标准化选择且经校验的地址数据完整性和准确性大大提升，可以更好的了解客户，进行有效的数据分析，有利于公司数据治理工作的开展。

项目牵头人

刘钧、总经理

项目团队成员

吴霜、田颖、张慧鑫、孔祥蕊、李思思、刘可、刘英明、孔令睿、齐继

责任编辑：韩希宇