案例名称

信用卡汽车分期智能管控系统

案例简介

2021年，我国汽车金融市场规模达到2.38万亿元，随着客户量的增加和各种新型欺诈层出不穷，传统的风控体系对于反欺诈手段已经无法满足现在的市场需求。通过三百云在汽车金融数字化转型业务领域拥有的独特优势，运用数字化手段赋能产业链，帮助银行、保险机构、汽车主机厂及车贷金融公司等汽车金融领域客户达成汽车金融业务风控、获客、服务的智能化，实现企业降本增效，全局风控、押品评估、自助分析、自动化决策等能力的全面提升。

创新技术/模式应用

（1） 系统的变更优势

对于传统业务系统而言，若金融项目需要进行变更，一般需耗费多日研发时间进行调整，对于业务的影响较大。而在伽马业务中台中，则可以通过无代码的形式快速实现流程配置更改。

（2） 灵活多场景适配

三百云的全栈解决方案，不仅能够支持汽车金融业务，也能够适配其他场景金融。在有押品的场景金融服务中，能够帮助客户实现从进件到贷后全流程管理，赋能客户打造核心自主风控能力、提升工作效率、降低管理运营成本。目前，全栈解决方案已覆盖汽车、教育、装修、房产等多个领域，围绕成为国内智能风控行业标杆企业的总战略，在不断积累行业经验，加深对金融机构业务的理解之后，三百云将业务范围拓展至更多场景，致力于提升整个场景金融行业的风控管理能力，加速促进金融机构智能化、数字化转型。

（3）全局风险抵御

该方案融合了伽马业务中台、伽马风控系统、伽马数据中台、快定价四大套件，通过“人+押品+场景”的数据分析、数据挖掘、经典模型及AI技术的应用，基于MC文本挖掘和知识图谱前沿技术构建底层数据，采用LR、XGBOOST、GRU、图神经网络、深度学习等前沿主流算法搭建多个嵌套子模型。从上千个维度对贷款申请进行评分，相较传统方法，整体效率提升66%。开拓性的通过大数据思维提出了过程风控的理念，通过自有提供的可视化决策引擎及多种建模方式，自主优化风控策略工具，基于客户实际展业过程中产生的数据，结合实时监控大盘与预警机制，建立渠道评级体系，增强管控能力。

（4）半直营模式管理

在开展半直营模式下的金融项目，需要能够深入钻取到渠道的每笔业务中去，否则极易发生聚集性风险。基于三百云全栈方案的自助分析能力以及自动化决策能力，就能够健康开展金融项目。基于数据中台汇集的车辆评估数据、业务员进件数据、客户基础信息数据、贷后还款请款数据，为渠道评级提供基础。基于市场标准情况，形成各项指标的差异评分，从而构建渠道排名，由排名决定渠道评级。评级可关联自动化决策引擎，动态变化决策链条，最大程度上避免因渠道导致的聚集性风险。

项目效果评估

案例解决问题：

1、风控能力和资产管理能力是银行需加强的环节，通过三百云提供的信用卡汽车分期智能管控系统，在业务全流程对接了行内风控体系，并且基于业务作业数据及三百云伽马风控，提供了贷前资产反欺诈识别、贷中作业场景监控、贷后风险持续预警；通过预警前置的方式将每笔订单的作业环节中触发的资产风险、场景风险、借款人风险进行及时预警，保证每笔订单产生风险可以及时有效的展现给行内风控人员，并及时提供数据给风控人员对订单进行核查、处理；

2. 作业效率较低，审批流、金融项目、业务字段调整较慢。通过三百云提供的信用卡汽车分期智能管控系统，可以实现快速调整作业流程、修改金融项目、业务字段的效果，对银行快速调整业务提供强力支撑；在渠道作业过程中对作业数据及贷款订单的风险数据进行收集、分析，给银行对作业流程、业务调整提供数据支持；

业务数据方面：

通过智能化运营和科技化风控，让某城商行的汽车金融资产质量领跑行业，实现业务增长并且有效防范欺诈风险。

1. 某城商行2020年3月开始实施信用卡汽车分期智能管控系统项目，经过近2年多的努力，2021年汽车分期年交易额增长至63亿元，交易笔数由2万多笔增长至近10余万笔。

2. 通过信用卡汽车分期智能管控系统实现贷款进件的手机端录入，根据已开通的账号测算，2021年节省平板硬件设备投入成本近500万元。

3. 从项目上线到2021年末，汽车分期累计授信约15万笔，累计授信总额约180亿元。合作期间车300协助某城商行评估二手车中有约5%被判定为事故车，按照车辆价值10万元/台计算，间接排除风险车辆资产7.57亿元。

4. 该系统已实现申请、审批、请款、放款全部线上化，业务效率实现了大幅提升。截至2021年11月末，汽车分期业务中自动审批的客户占比30%，相关数据分析，自动审批客户中触碰M2及以上的客户占比在0.1%以下。

5. 基于全流程的线上化，从系统实施前申请到放款平均时长约3天，已缩短至不足1天，整体效率提升66%，银行能做到1日内响应，T+1日放款，市场反应良好。

责任编辑：韩希宇