“近三年来，一分钟财富课等‘一分钟’书籍销量增长率高达300%，一本书读懂财报等‘一本书’书籍销量更是增长5倍左右。”京东研究院日前发布的阅读报告显示。

企查查相关数据显示，目前，国内在业存续的与理财教育相关的企业达10055家，2018年至2020年注册企业数量分别是1431家、1887家和852家。

两组数据不约而同地表明，公众对学习了解理财相关知识热情较高、需求强烈。而从我国财商教育市场发展来看，近年来随着大量机构和资本涌入，以“财商教育”为名的理财知识普及和培训市场快速增长，但部分机构野蛮经营，利用多种方式对受众进行不当诱导、误导，或者培训过程设置诸多消费陷阱，损害公众合法权益，存在一些市场乱象。

现阶段该如何规范和完善财商教育市场，从而提升国民金融能力，更好地保护投资者相关权益？《金融时报》记者就此话题对招联金融首席研究员、中国理财网·理财20＋论坛专家委员会成员董希淼进行了专访。

《金融时报》记者：您如何看待我国当前财商教育市场的快速发展？

董希淼：所谓的财商，本质上是国民金融能力（Financial Capacity）。世界银行认为，金融能力是指金融消费者在既定的社会经济条件下，做出适当金融决定并以最佳金融利益行事的能力，包括引导消费者做出符合自身实际金融决定的知识、技能、态度和信心。

在现代社会，财商与智商、情商一起被并称为现代人必备的“三商”，主要是指个人和集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识和行为三个层次正确的理财观念和良好的财商素养，对个体金融决策行为和资产管理市场等都有重要和积极的影响。国家金融与发展实验室副主任彭兴韵研究员认为，财商教育旨在加强投资者所拥有的经济金融知识储备以及运用经济金融知识分析和解决金融问题的能力，通过投资者金融素养的提升，增强其金融风险防范意识和能力，以达到从整体上推动资管市场发展、维护国家金融稳定的目的。

在我国，财商教育快速兴起和发展的原因是多方面的。随着人均收入水平提高，国民投资理财意识快速觉醒，“你不理财，财不理你”的观念深入人心。尤其是年轻人更希望通过投资理财来获得工资收入之外的收入，甚至渴望以此来实现财富自由。但是我国理财市场发展起步比较晚，国民金融素养水平整体较为一般，很多人迫切希望通过一些培训来快速提升自己投资理财的能力。特别是近两年，“知识付费”已经被很多人接受。财商教育作为理财知识学习和培训领域的“知识付费”模式，快速兴起不足为奇。

《金融时报》记者：当前，我国财商教育领域主要暴露出了哪些问题？

董希淼：在快速增长的过程中，财商教育领域一些问题逐渐暴露，在形式上主要体现为“三无”，即无门槛、无资质、无监管。无门槛——随便注册一个公司或随意开设一个账号，就能进行所谓的在线理财教育；无资质——多数从事理财教育的从业者并不具备相关专业知识，做几页PPT、备几个课件就敢上课；无监管——目前，财商教育公司并未受到相关教育行政部门或金融监管部门的监管，处于放任自由的野生状态。

2015年来， P2P网络借贷的野蛮生长教训十分深刻。因此，应吸取相关教训，尽快完善和加强对财商教育领域的监管，解决上述“三无”问题，防患于未然。建议相关部门研究出台规范财商教育领域乱象的管理制度，对理财教育、财商教育等机构注册实行前置备案或者审核，对从事理财培训的从业人员提出明确的金融从业资质要求。对以财商教育为名进行坑蒙拐骗的机构，司法部门要加大打击处置力度。各类媒体平台、短视频网站等，对“财商”“理财”“荐股”等相关课程要进行严格审核，杜绝无序推介、违规炒作。金融机构要提高认识，克服短期业绩冲动，杜绝与不规范的财商教育平台合作。

《金融时报》记者：除了强调监管规范之外，您认为该如何加强培育财商教育的“正规军”？

董希淼：财商教育要从娃娃抓起。中国工商银行原行长杨凯生认为：“财商教育的目标不是财富，而是幸福；财商教育的根基不是理财知识，而是价值体系；财商教育的场所不仅仅在课堂，更是在家庭、在社会。”因此，要高度重视对青少年开展财商教育。

从2013年起，国务院办公厅、教育部、人力资源和社会保障部、银保监会、证监会等多次出台政策，要求“将投资者教育逐步纳入国民教育体系”，提出建立金融知识普及长效机制，切实提高国民金融素养，推动大中小学积极开设金融基础知识相关课程，“积极开展常态化、丰富多彩的消费观、金融理财知识及法律法规常识教育”。目前，国内部分高校和中小学尝试开展财经素养教育项目，取得一定成效。

与此同时，以商业银行及其理财子公司为主体的金融机构应重视财商教育，做财商教育领域的正规军。银行业理财登记托管中心发布的数据显示，截至2021年3月末，我国银行理财市场规模达到25.03万亿元，同比增长7.02%，成为资管市场的最重要部分。财商教育既具有一定的基础性，又具有很强的专业性。金融机构应充分应用金融科技，加快编写通俗易懂、形象生动的书籍、图画及音视频教材，加大对国民的财富观念、理财知识、投资技能和风险意识的普及和培养，提高培训教育的针对性和有效性。同时，财商教育本身也是一个细分的市场，产业链条较长，如果组织有力、措施得当，金融机构还可以从中获益，实现社会价值与经济效益的有机统一。

对公众而言，学习投资理财没有捷径，不可能一蹴而就。特别是金融素养一般的普通投资者，更要从经济金融的基础知识学起，必要时寻求金融机构专业人员帮助。

总之，进一步规范和完善财商教育市场刻不容缓。建议相关部门抓紧出台和修改规章制度，加强监管约束和引导。同时，建议金融机构更加重视对消费者教育和保护，践行“金融为民”理念，用良币驱逐劣币，以实际行动做财商教育市场的正规军，不断提升国民金融素养和金融能力。

（董希淼系招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

本文首发于《金融时报》。

责任编辑：王煊