第七次人口普查数据再次让人们直观地感受到人口老龄化所带来的的巨大压力。如何释放第三支柱养老保险潜力也引发社会各界广泛关注。7月19日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告，对我国当前面临的老龄化形势、多层次养老体系建设、商业养老保险发展现状及未来趋势做了深入探讨。

报告指出，新时期商业养老保险发展潜力巨大，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。

对于目前我国养老体系建设的现状，报告认为，在我国三支柱养保险体系中，政府主导的第一支柱养老金占比过高面临结余耗尽风险，第二支柱职业年金和企业年金覆盖人群有限、规模提升困难。在此背景下，第三支柱商业养老保险被寄予厚望。

当下，促进第三支柱养老保险快速发展面临八大利好因素：多项政策从顶层设计层面推动第三支柱养老保险快速发展；个人养老金由产品制转为账户制；财政税收对商业养老保险的支持；资金形成市场化投资运营；数字化升级赋能商业养老保险发展；持续的低利率水平降低机会成本；从“养儿防老”到“投保防老”的观念变化。

报告研究发现，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。相关数据显示，“80后”群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于“70后”群体的12.59%。“90后”群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

同时，在商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自于一线城市，31.6%来自于二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。

在此次报告撰写过程中，研究团队还对慧择相关商业模式及养老保险销售数据进行了详细的采集和分析。报告认为，保险的渠道数字化转型并不只是简单的对接互联网流量，高效的互联网渠道在打开保险行业增量市场的同时也能够提供更加简化保险条款、更加便捷的保险全流程体验。

责任编辑：王煊