“十三五”时期，消费已经成为拉动我国经济发展的第一引擎，而由此产生的差异化、多样化金融服务需求，加速推动了我国多层次银行机构体系的构建。今年是“十四五”规划开局之年，对银行业而言，以多元化、专业化发展，推动金融供给侧结构性改革，促进市场良性竞争，将成为一大特征。

完善多层次广覆盖有差异的银行体系

多位专家在接受《金融时报》记者采访时一致表示，当前，我国构建多层次、广覆盖、差异化金融机构体系的目标已经基本实现。

“根据银保监会的统计数据，截至2019年年末，我国共有银行业金融机构4607家，机构类型二十余种，其中包括政策性银行、大型银行、股份制银行等全国性商业银行；也有城市商业银行、农村商业银行、民营银行、村镇银行等专注服务社区、小微及‘三农’的地方法人银行；还有外资银行。我国基本金融服务已覆盖99%的人口，银行网点乡镇覆盖率达96.6%。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者表示。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，无论是从银行差异化的类型还是金融服务的覆盖面来看，我国银行业体系较以往已经取得了长足进展。“所以整体上来讲，我认为这个体系基本已经建成，但是下一步仍然需要更加完善。”曾刚说。

2020年12月22日，银保监会召开党委扩大会议传达学习中央经济工作会议精神，会议提出，完善多层次、广覆盖、差异化金融机构体系。那么，下一步应该从哪里着手进行完善？

多位专家均提出，目前我国虽然有差异化金融机构体系，但是差异化程度还相对不足。“银行机构实现了差异化，但不同类型的银行机构还不能很好地结合自身机构类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。”娄飞鹏表示。

“要让差异化更明显。”曾刚说，这一点需要监管和银行业的共同努力。

加大中小银行支持力度

值得关注的是，2020年，《商业银行法》迎来大修，针对其中提到的完善多层次银行体系，人民银行表示，为落实“构建多层次、广覆盖、有差异、大中小合理分工的银行机构体系”的要求，亟须从制度层面引导商业银行找准定位，多元化、专业化发展，推动金融供给侧结构性改革，促进市场良性竞争。

“近年来，在银行业回归本源、中小银行深化改革、推动金融供给侧结构性改革等方面，监管机构和银行自身都作出了不小努力，也取得了不错的成效。比如，通过金融严监管和金融去杠杆，让资金脱实向虚、资金空转等问题得到较好的遏制；通过集中专项整治，中小银行法人治理水平显著提高等。但与实体经济发展需要更加多元化、专业化的金融服务需求相比，金融服务仍然存在差距，需要进一步改革完善。”娄飞鹏说。

业内专家认为，要从制度层面引导商业银行找准定位，需要由监管引导银行金融机构明确自身定位，找准差异化发展方向。

“从监管的角度来看，未来需要做的是如何进一步优化和完善监管体系，引导不同类型的银行业金融机构更加聚焦主业、更好发挥作用，避免简单的、低水平的、重复或过度的竞争。”曾刚说。

曾刚认为，“要建立和完善多层次、广覆盖、有差异的这种合理分工的银行机构体系，就一定要有差异化的监管体系与之相配套。在相应的资本监管或其他业务监管的要求上，要存在差异化；在监管流程和监管指标设置上，不同类型的银行也要有差异。”

“我个人认为，未来需要加大对中小银行的支持力度，在监管层面上再根据它的特点，适度调整一些监管要求，降低监管成本，从而达到释放中小银行服务和支持实体经济的能力。”曾刚说。

同时，曾刚表示，对于互联网银行等新兴银行种类，应该去探索一些适合他们的差异化监管要求，要让监管既符合他们的特点，又能够保持一致性，避免套利空间的出现。

银行业要找准定位服务实体经济

构建和完善多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，归根到底是要为实体经济服务。那么，在“十四五”时期，银行业应该对哪些领域进行支持？

对此，曾刚在受访时对《金融时报》记者表示，“十四五”规划建议中对支持产业链供应链升级发展，制造业发展，绿色金融、科技金融、普惠金融等的发展都做了表述，银行业可以结合这些方面的表述，根据不同机构类型，发挥自身的特点和优势，选择适合的领域和角度去充分发力。

“政策性银行应该充分发挥其先导作用，优化现有信贷结构，加大对上述领域的资源投入；大型商业银行要发挥自身优势，通过对投贷联动方式和金融发展模式等的创新，来拓展这几个方面的金融服务；而中小银行，尤其是地方性、区域性银行金融机构，则需要进一步下沉服务，同时强化对普惠金融、绿色金融和乡村振兴等领域的支持。”曾刚说。

他认为，对于中小银行来说，对小微企业和“三农”服务的支持，一方面是落实聚焦主责主业；另一方面是明确其和大银行在未来发展中差异化的方式。

此外，曾刚还建议，互联网银行或者民营银行，可以根据自身特点，顺应数字化发展趋势，用数字化技术探索进一步下沉或拓展金融服务的空间，在自己擅长的领域中寻找差异化的定位。

娄飞鹏则表示，在2021年，银行业金融机构需要扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，围绕中央经济工作会议明确的经济社会发展八大重点，服务国家重大发展战略，对于“两新一重”项目，产业链供应链上的核心企业和小微企业，“三农”金融服务需求，居民消费升级金融服务需求等要积极支持。

责任编辑：王煊