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    5G商用背景下的智慧银行建设

    盛瀚 来源:中国电子银行网 2020-08-28 10:24:04 金融文字节 5G 征文选登
    盛瀚     来源:中国电子银行网     2020-08-28 10:24:04

    核心提示结合5G的核心优势:基于大流量的超高速+高并发、高可靠性下的超低延时、海量可连接性,并可籍此出发对金融科技,做出颠覆性的全面推进。

    2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)、未央网联合主办,和讯网作为战略合作媒体,清华大学金融科技研究院作为学术支持,以下为参赛者投稿。

    作者:北京银行无锡分行 盛瀚

    一、概述

    进入数字化时代,银行在竞争压力的驱动下,其金融服务将覆盖更大规模的长尾客群,其中零售业务、小微业务成为重点发力方向,而科技能力将成为制胜的关键。5G的正式启动将是科技发展的一个巨大分水岭,具有划时代的意义,人们第一次可以将“快”、“稳”、“多”三大通信要素完美的结合在一起,现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知,移动端的金融服务,速度和质量都将超乎用户想象,因此极大提升金融科技的信任与安全感。

    同时,结合5G的核心优势:基于大流量的超高速+高并发、高可靠性下的超低延时、海量可连接性,使得人类第一次在技术底层拥有了彻底改写“连接”要素的能力,并可籍此出发对金融科技做出颠覆性的全面推进。

    二、5G的技术特性

    自1980年1G(大哥大)启动以来,平均不到10年,移动通信技术就会发生一次迭代,至2019年又到了第10个年头。人们的通信制式也从模拟通信发展到了全方位的数字通信,通信需求满足能力一路从模糊语音、文字交互、图片展示、视频交互到高清语音和超高速数据传输,而第五代移动通信则第一次把我们带入了“即时化”通信时代。

    从技术角度来说:5G与4G相比,不单单是移动通信技术上的升级,是第五代通信技术的简称,更重要的是,5G实际代表了各种无线连接技术演进后的解决方案大集成,在各方面全面碾压了以往的3G和4G技术,在底层具备了一切事物智能化智慧化计算和运行的基础。

    (1)5G未来具备三大特性:

    ① 增强型移动宽带eMBB(Enhance Mobile Broadband);

    ② 基于超高可靠与低延迟的通信uRLLC(Ultra Reliable & Low Latency Communication);

    ③ 海量机器类通信mMTC(massive Machine Type of Communication);

    5G的核心优势是基于大流量的超高速+高并发、高可靠性下的超低延时、海量可连接性。5G时代,网络延迟将缩小至毫秒级,加之边缘计算的应用,现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知,移动端的金融服务,速度和质量都将超乎想象。金融行业是能够将eMBB、uRLLC、mMTC三者优势充分发挥的综合性应用首选行业之一。

    图 1 5G三大应用场景

    (2)5G核心黑科技:网络切片和边缘计算。

    ① 关于网络切片

    未来的庞大5G网络是一张庞杂的空中交通系统,我们可以将车辆比作5G用户,道路比作5G网络,未来随着车辆的增多,道路会变得越发拥挤,而大流量会急剧增加各立体交通纬度的使用性,通道层级对比4G会迅猛上升。物联网、AI人工智能、大数据加载后的综合体系会进一步放大信令调用量,局部的拥堵已经成为了必然。因此,电信运营商会对车辆根据类型和运营方式进行分流管理,如设置非机动车专用,时段性快速公交、BRT快速线等,这就是网络切片。

    简言之,网络切片就是根据不同的服务需求,比如时延、带宽、安全性和可靠性等,将运营商的物理网络划分为多个虚拟网络,以灵活的应对不同的网络应用场景,比如银行影像网络切片系统,我们相信这也将逐步成为5G银行网点处理系统之一。

    ② 边缘计算

    其实关于边缘计算,至今的定义并未完全确定,这对于新兴概念来说非常正常。我们通过深海生物的神经元和架构来解析一下边缘计算,并且便于理解。比如,深海生物(比如大型章鱼)的神经元散布在胸部(中心部分)和腿上(分支部分),其中有三分之一在胸部,三分之二在腿上,这种类似分布式计算的架构有什么好处?一是各条腿(手)都很灵活,二是反应极度敏捷,神奇的结果就是,我们永远也看不到这些深海生物的腕足会发生缠绕或自行打结的情况发生。

    边缘计算对于银行业来说,未来可用的场景也是十分广泛。比如一体化小型微模块数据中心FusionModule,可谓是解决网点机房或ATM综合终端的最佳方案,大大改善了金融小微机房和终端设备建设与运维的诸多痛点,我们认为这也将是社区级5G银行网点的标配。那么什么是边缘计算呢?

    边缘计算是将多数由用户侧大数据发起的收集、存储、清洗和计算功能,包括各类程序的二次应用和处理任务,由全部上收到网络中心节点下放到用户侧的边缘节点上,从而大大提高效率,节省时间并就近反馈,提升响应速度,巨量减轻云数据中心处理系统的负载。而5G会推进万物互联,在网络边缘侧本身就会产生EB级的大数据量,如果全都由云数据中心来处理,即便是对于大区域采用分布式计算架构(未来还将融合区块链),依然是负载超重且无必要,极速丧失敏捷性、安全性和隐私性,边缘计算已成为必然。

    三、5G对银行的赋能

    1、5G智慧银行的多元化创新应用

    5G技术的特点结合银行业务产品、服务流程将会引发新的化学反应,为银行业带来新的服务手段、交互方式,催生金融服务新业态,推进银行向数字化、智能化、生态化发展,为银行业转型升级持续赋能。而更多的场景化体验将成为赋能成败的关键。

    一方面通过5G技术为前台服务提供技术支撑,提高服务满意度,主要体现在网点前台服务体验的优化、业务产品形态与服务模式的创新,如网络感知、服务界面感知等;另一方面增强中后台集中化、智能化处理模式,防范风险,利用新技术提升决策效率,快速支撑前台产品与服务优化,如风险管理、渠道管理等。

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    图 2 5G智慧银行多元化应用(点击图片看大图)

    2、5G智慧银行网点应用场景

    智慧网点突破传统银行分区概念,建立从外到网点内的一整套客户服务,通过协同、共享打造智慧高效与娱乐动兼备的客户服务场所。而参照传统银行渠道建设模式,结合5G技术特性,大致可以分为以下几个区域:迎宾客服区,展示互动区、业务办理区、沉浸式休闲体验区、智慧运营区。

    (1)迎宾客服区

    ① 数字化客服

    在银行网点中,设立数字人或机器人作为银行业务人员的助手,赋能银行业务生态,在银行线下网点中,提供基于多模态交互的业务咨询、理财办理、智能推荐、虚拟坐席等服务功能。

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    图3 数字人

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    图 4 迎宾机器人

    通过AI引擎链接,让机器人具备强大的人机交互能力,灵活对接银行相关业务系统,实现业务办理、智能排号、智能营销等功能;同时,银行工作人员可通对话管理后台对所有数字人、机器人等智能对话产品进行业务自定义及业务管控。

    ② VIP智能识别

    通过智能人脸识别系统和活体特征对比,精准识别VIP客户,推送VIP客户相关信息到大堂手持pad终端,实现客户引导; 同时,通过AI识别系统的VIP客户通知进行客户数据分析,根据客户信息及业务往来,在业务系统上显示客户信息及可推荐的营销信息,推测客户需求、确定营销方向,为网点产能提升和精准化营销做支撑。

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    图 5 VIP智能识别

    (2)展示互动区

    ① 互动桌面、雷达互动

    通过互动桌面、雷达互动等方式,基于AI、数据可视化等多种技术打造不一样的产品展示和客户体验方式。

    实现银行产品的展示,如银行卡/信用卡、理财产品,基金产品,贵金属等;客户通过自助的方式,通过菜单选择或二维码扫描等多种方式了解产品详情。


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    图 6 互动桌面


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    图 7 雷达互动

    ② 数字瀑布、电动移动滑轨屏

    数字瀑布在动态画面上配以图文信息来展示所要展示物品的形象。在瀑布上向客户展示网点销售的各理财产品、贵金属以及银行商城上的各类商品,如防疫防护商品、生肖金、文化金、饭票等。

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    图 8 数字瀑布

    电动移动滑轨屏通过机械滑轨控制装置,结合高清液晶显示幕墙,实现对屏幕内容的互动展示和控制。通过电动滑轨,配合底层静态图片动态展示如银行发展历程、公益与大事记等新闻。

    图 9 电动移动滑轨屏

    (3)业务办理区

    ① VTM等设备远程智能服务

    通过5G 以及音视频、AR/VR、数字人、全息等技术,实现远程银行的快速部署,与云计算技术共同构筑了云端之上的新型网点,实现“线上线下”渠道互补融合,进一步突破物理空间距离对银行服务的限制,减少银行网点服务的盲区,为用户提供亲临现场的体验。以此实现服务渠道由“语音载体”向“多元载体”转变,业务范围由“服务咨询”向“业务办理”拓展,价值创造由“客户服务”向“客户经营”升级。

    图 10 远程智能服务

    ② 智能投顾

    通过智能虚拟理财顾问和远程高清视频服务,给客户带来5G时代的智能理财新体验,通过后台数据分析掌握客户投资偏好和理财画像,提出个性化投资建议,在屏幕上的配合进行产品详情介绍;同时,对于一些复杂业务,可通过5G高清视频接入业务经理进行远程一对一咨询服务。

    ③ 太空舱

    客户进入太空舱进行5G无人驾驶体验, 3D全息真人会议体验,手势操控体验,财富游戏体验及分享,金融专家交流体验等功能。

    图 11 太空舱

    (4)沉浸式休闲体验区

    对于沉浸式购物和体验区来说,目标是人员引流和停驻、行业的场景消费培育。我们将用场景消费+VR支付来极速提升客户感知度,从中摸索各行业落地商机的渗透。具体将分为两部分:休闲区域和购物体验区域。

    ① 休闲区

    在休闲区域中,我们将设置饮品吧、开放式借阅书吧,使用刷脸或指纹支付的方式。按照客户饮料偏好(根据历史服务的数据),推荐饮料,提供充电宝等,由机器人统一配送至贵宾服务区,让客户体验智能化的新服务。

    图 12 咖啡机器人

    图 13 图书漂流

    又比如在休闲体验区配置健康体检一体机,客户可以在智能体检一体机完成体脂、心电图、血压、血氧等多项目的检测。按照机器屏幕动画和语音提示自助完成一系列健康检测项目,体检完成后自动生成健康体检报告,并给予体检者健康指导、膳食指导等。

    图 14 健康体检一体机

    ② 购物体验区

    在购物体验区中,我们将设置AR和VR设备,采用人脸识别和虹膜扫描,专门用于游戏、购车、购衣、青少年在线教育课程的观赏,在过程中将信用卡办理、消费分期引流嵌入,指向餐饮、旅游、教育、购房、服务业VR全向体验。

    (5)智慧运营区

    通过AI视频流分析基于计算机视觉多种算法,实现对银行的客流、客群属性、客户消费倾向等多方面分析。

    通过客流去重统计和客户属性分析提升网点运营质量。客流去重统计:对网点客群进行基于轨迹的偏好分析。

    图 15 客户行动轨迹

    客流属性分析:对业务区域的消费转化率进行结构化分析统计。

    客户属性分析

    图 16 客户属性设别

    同时,根据银行内部管理要求,通过AI视频流分析实现网点合规与运营服务进行自动化管理。包括合规审查内容,如员工着装、行为、服务动作,服务效率考核等。

    四、探索与展望

    5G的逐步商用,将很大程度上盘活物联网、大数据、云计算和人工智能的协同效应,这对于未来的金融数据活用的促动作用是毋庸置疑的;同时,通过场景式嵌入应用,将服务分布到各个行业生态中,形成完整的金融生态圈。

    1、移动互联网

    “移动优先”成为这两年各家银行的战略口号,基于手机端的APP应用更新速度明显加快。而基于5G技术,移动银行业务的纬度还处于起步阶段,在确保安全性的同时,为用户提供便利性,尤其是5G智慧银行,如何走在前列,是一个不断前行的崭新课题:

    (1)5G在线个性化服务。银行利用5G的海量连接、高可靠性、低延迟性和高并发大流量的特点,在云计算平台的基础上,大胆推出“个人银行助理”,将网络智能化和服务内容多样化有机结合,真正实现以用户为中心的服务体验。

    (2)关于VR支付。在4G时代,移动支付经历了密码支付、指纹支付、刷脸支付的过程,二维码支付、条码支付、POS机支付等则让移动支付迅速成为普及的基础设施。彼时,虽然VR支付已逐渐萌芽,但局限于设备和网络速度,仍存在实施和体验上的瓶颈。5G时代,VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制,数据传输、存储和计算功能可从本地转移到云端,体验也因时延减小更加贴近现实。在各大创新要素的催化下,云化VR/AR的应用,将能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景体验,这将改变一切!

    (3)关于沉浸式财商教育。青少年的财商教育在未来其实是一个非常重要和全新的课题,比如智能存钱罐Clever Kash,通过这种方式帮助孩子们培养零钱管理的意识和习惯;再比如我们可以打造在线金融知识学习平台,小学生可通过虚拟交易的实践学习债务、利息、税收、保险等金融知识。理性教育难以起到基本的效果,VR/AR+5G技术的结合能够彻底解决这一痛点,通过营造虚拟场景,或是在实体场景上穿插融合金融知识,打造沉浸式的财商教育体验。

    2、供应链金融

    5G的出现同时改变物联网领域应用模式,真正实现“万物互联”。而这一特点将改变供应链金融原有模式,影响整个链上所有参与者,可以真正让供应链金融服务中小微企业范围从一级向二级、三级渗透下去,实现供应链金融更深入的延伸。通过5G大带宽、低时延性提升TPS性能、推动更多数据上链、降低数据篡改风险,实现物流、贸易流数据的实时传输,结合物联网技术实现动产质押监控、企业产能监测等,帮助链上企业快速建立信任和契约,破解供应链金融风控的部分难题。

    3、智慧城市金融

    在大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等高新技术城市大脑的背景下,在未来的智慧城市中,金融服务和公共服务将实现自动交互。例如:

    水电气和热力表将实现远程查询和自动缴费;

    医疗机构、金融机构与客户三方互联,医生可通过可穿戴设备知晓用户的身体状态,而金融机构则结合医疗数据、用户数据等提供支付、保险、贷款等服务;

    旅游金融服务,为旅游监管部门、景区及上下游合作企业、游客等相关方提供景区票务、旅游监管、资金多方清分、大数据服务等服务;

    金融租赁行业依靠传感器实时回传数据,将更好地管理、检测出借物的状态。

    结束语

    除了银行网点以外,5G还将在多个领域改变传统银行的运营模式,就像前文说到的,这种改变将在银行前中后台架构中得到充分体现。通过大数据和人工智能等技术进一步融合,银行将能够建立全方位的客户画像,进而为客户提供更深度的金融服务。

    总结5G对银行的影响:一是优化现有的金融服务模式及体验,如连接速度、产品形态、服务模式、触达渠道,进而彻底改变商业模式;二是在万物互联的背景下,横向探索金融向实体和第三服务产业的渗透和变革。


    参考文献:

    [1]中国信息通信研究院. “5G+金融”应用发展白皮书(2019年)

    责任编辑:王超

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