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无论是大行还是小行，现在几乎只要是一个银行都开发了自己的APP。

数据显示，截至2019年3月，我国商业性银行有4066家，其中超过90%拥有独立APP。这意味着，已有超过3600家银行拥有自己的APP。另据南方都市报统计，21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行有3.8个APP，按此推算，整个市场上已经有上万个银行APP。

银行在APP上暴露的焦虑体现出银行业在获客和业务增长上的集体困境。

APP作为银行线下渠道向线上的延伸以及线上运营的重要平台和载体，被银行视为转型零售、抢夺线上流量的利器，寄予厚望。相应的，银行也正投入大量人力、资金和时间在APP建设上，有银行从业人员表示，开发上线一个APP“成立了几十人的线上小组，拨了上千万的钱，花了半年时间”，如果一个银行有多个APP，则投入的成本更高。

然而，绝大多数银行APP运营状况不尽人意，特别是中小银行。

应用宝数据显示，除了少数布局早的头部银行APP下载量过亿外，大部分中小银行的APP下载量在数百万左右，比如包商银行248万次、宁波银行250万次。一些小银行的APP下载量，甚至只有几千。《2019银行业电子银行场景营销分析报告》指出，银行APP的打开率不足50%。

有业内人士分析，出现以上状况的原因在于，大部分银行APP的流量来源主要是自有流量。比如，发动各个银行网点的地推、客户经理，推荐用户下载。这只是让原有的线下用户挪到了线上，并没有新增用户。

此外，银行APP不仅迭代周期长，不如互联网产品敏捷，用户体验也是“槽点满满”，部分银行每提供一项服务就需要用户多下载一个APP，而这些APP却大都功能交叉重叠，不仅占内存，还容易导致用户认知混乱、操作不便，很难留住用户，更别提提高用户粘性。

综合看来，头部银行APP经营已卓有成效，但对起步晚、资源匮乏的中小银行而言，APP赛道强敌林立，强行上马APP只会加大试错成本，并不能解决零售转型中线上获客、风控，以及后续用户粘性等种种困境，需要银行从自身经营战略、技术实力、资金实力等角度出发，去探索新的解决路径。

通过与金融科技公司加强业务合作，来融入金融与非金融场景，让服务“走出去”，成为很多中小银行的新选项。

其背后逻辑类似开放银行，强调银行跳出“银行自身客户”的思想桎梏，在外部有服务需求的客户群体中拓展流量，即把获客的开口做大，不局限于APP本身，而是通过个性化的产品和服务在放大的流量端把账户沉淀下来，变现为银行的客户。在这个过程中，银行得以实现“抢客户”到“重用户”的服务理念转变，提升用户粘性。

条条大路通罗马。无论是面对头部互联网公司的倒逼、同业竞争的加剧，还是解决自身转型与业务增长的需要，APP都不是万能药。聚合自身优势、借助外部力量拓宽服务边界，打造金融服务生态圈，未尝不是银行另一条迂回的道路。（原文有删减）

责任编辑：方杰