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    银行的APP焦虑症,该怎么治?

    来源:微信公众号 2020-02-07 10:42:59 app 中小银行 数字银行
         来源:微信公众号     2020-02-07 10:42:59

    核心提示银行在APP上暴露的焦虑体现出银行业在获客和业务增长上的集体困境。

    微信公众号:中腾信

    无论是大行还是小行,现在几乎只要是一个银行都开发了自己的APP。

    数据显示,截至2019年3月,我国商业性银行有4066家,其中超过90%拥有独立APP。这意味着,已有超过3600家银行拥有自己的APP。另据南方都市报统计,21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个,平均每家银行有3.8个APP,按此推算,整个市场上已经有上万个银行APP。

    银行在APP上暴露的焦虑体现出银行业在获客和业务增长上的集体困境。

    APP作为银行线下渠道向线上的延伸以及线上运营的重要平台和载体,被银行视为转型零售、抢夺线上流量的利器,寄予厚望。相应的,银行也正投入大量人力、资金和时间在APP建设上,有银行从业人员表示,开发上线一个APP“成立了几十人的线上小组,拨了上千万的钱,花了半年时间”,如果一个银行有多个APP,则投入的成本更高。

    然而,绝大多数银行APP运营状况不尽人意,特别是中小银行。

    应用宝数据显示,除了少数布局早的头部银行APP下载量过亿外,大部分中小银行的APP下载量在数百万左右,比如包商银行248万次、宁波银行250万次。一些小银行的APP下载量,甚至只有几千。《2019银行业电子银行场景营销分析报告》指出,银行APP的打开率不足50%。

    有业内人士分析,出现以上状况的原因在于,大部分银行APP的流量来源主要是自有流量。比如,发动各个银行网点的地推、客户经理,推荐用户下载。这只是让原有的线下用户挪到了线上,并没有新增用户。

    此外,银行APP不仅迭代周期长,不如互联网产品敏捷,用户体验也是“槽点满满”,部分银行每提供一项服务就需要用户多下载一个APP,而这些APP却大都功能交叉重叠,不仅占内存,还容易导致用户认知混乱、操作不便,很难留住用户,更别提提高用户粘性。

    综合看来,头部银行APP经营已卓有成效,但对起步晚、资源匮乏的中小银行而言,APP赛道强敌林立,强行上马APP只会加大试错成本,并不能解决零售转型中线上获客、风控,以及后续用户粘性等种种困境,需要银行从自身经营战略、技术实力、资金实力等角度出发,去探索新的解决路径。

    通过与金融科技公司加强业务合作,来融入金融与非金融场景,让服务“走出去”,成为很多中小银行的新选项。

    其背后逻辑类似开放银行,强调银行跳出“银行自身客户”的思想桎梏,在外部有服务需求的客户群体中拓展流量,即把获客的开口做大,不局限于APP本身,而是通过个性化的产品和服务在放大的流量端把账户沉淀下来,变现为银行的客户。在这个过程中,银行得以实现“抢客户”到“重用户”的服务理念转变,提升用户粘性。

    条条大路通罗马。无论是面对头部互联网公司的倒逼、同业竞争的加剧,还是解决自身转型与业务增长的需要,APP都不是万能药。聚合自身优势、借助外部力量拓宽服务边界,打造金融服务生态圈,未尝不是银行另一条迂回的道路。(原文有删减)

    责任编辑:方杰

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