随着“全民消费”时代的到来

各金融机构推出各种花样的借贷产品

来适应大众消费需求

可各家机构计息叫法五花八门

直接看懵圈

一不小心还很可能掉入陷阱

陷阱一：只展示日利率或月利率

感觉很划算

比如某现金贷广告：

“日息万五”或“月利率1.5%”

陷阱二：分期收费

只展示每期支付的利息或费用

乍看也不多

小王用消费分期贷款买了

价值12,000元的家具

贷款采用分12期（月）还本付息的方式

每月0.5%的费用

咱小计算器摁起来

每个月的利率好像就是0.5%

算成年利率也就是0.5%x12=6%

一年6%，真心不高啊

陷阱三：“砍头息”

老张借款10万元置办家电，分12期

月利率0.5%，按月还款

签完合同后，发现实际到手只有8万

剩余2万，放贷机构一开始就以

所谓“贷款服务费”的名义收走了

（俗称砍头息）

划重点了~

上面三个，都是借贷产品常见的“陷阱”

让你产生“利率幻觉”

近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

带您跳出“利率幻觉”

贷款君带您了解上面三个陷阱中

金融消费者承担的真实借贷成本

第一个陷阱中

“日息万五”是指借10,000元

每日利息5元，相当于日利率为0.05%

我们把它用公式换算成年化利率

公式为：年利率=月利率×12=日利率X365

也就是说，这里的0.05%的日利率

年化利率高达0.05%×365=18.25%

第二个陷阱中

采用12期（月）付款的方式

月利率0.5%的贷款

这里计算实际利率要用到一个

“内部收益率（IRR）”概念

通俗理解IRR

如果你不知道怎么算

可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦！

这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

如果要用IRR认真计算的话…

IRR=10.9%

公式太长不看版：

相当于，越往后本金越少，利息不变

利率就越来越高了

这实在是太崩溃了！

有时，金融机构还会要求消费者

每月同时支付费用和利息

那么利率就更高啦

小王用消费贷款买了那件12,000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。

年化利率知多少？

（0.5+0.1%）x12=7.2%肯！定！不！对！

第三个陷阱中

本金10万元、分12期（月）的贷款

支付每月0.5%的利息

但贷款机构先要收2万“服务费”

如此一来

使用IRR计算得出年化利率为

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

统称“砍头息”，属于违规产品，

千万不要签约！

贷款一时爽，还款泪汪汪

这样的高利贷，连法院都不支持！

责任编辑：王超